Pro většinu Američanů je při ukončení střední školy ztroskotaným závěrem, že navštěvujete čtyřletou univerzitu. Podle Úřadu statistiky práce (BLS) 68. 4% absolventů středních škol bylo zapsáno na vysokou školu nebo univerzitu. Zatímco v porovnání s předchozím rokem došlo ke zvýšení počtu kumulativních studentů v semestru na jaře roku 2015, došlo k poklesu o 2%. Vzhledem k tomu, že míra nezaměstnanosti se nadále zlepšuje, bylo mnoho lidí odvedeno z učebny, aby se připojilo k pracovní síle. Přínosem k tomuto trendu jsou nepřekonatelné náklady spojené s vysokoškolskými a postgraduálními programy. Pro méně šťastné studenty se mnoho uchýlí k soukromým a federálním studentským půjčkám, aby zaplatili za své vzdělání.

V souvislosti s výukou nebe a s tím souvisejícími náklady vykázala dluh studentů za americké studenty vysoký kredit za 1 dolar. 2 biliony. Zatímco míra nezaměstnanosti a návratnost investic jsou výhodnější pro absolventy vysokých škol, průměrný studentský dluh ve výši 33 000 dolarů přesvědčí studenty, aby se vzdali vyššího vzdělání. Naštěstí začínající podniky, jako jsou SoFi a CommonBond, použily inovativní algoritmy k refinancování a konsolidaci studentských půjček. Pro ty, kteří mají předvídatelné úsilí začít šetřit brzy, technologický management majetku, FutureAdvisor pomáhá spravovat uživatelské vysoké školy spoření plány zdarma.

Studentská úvěrová krize

S rostoucími náklady na výuku se cena vysoké školy stala ohromující. Vedle výuky, vysoká škola přichází se souvisejícími náklady, jako jsou poplatky, kniha a místnost a prkno. V roce 2014 náklady na výuku na čtyřleté soukromé a veřejné škole stojí 42, 419 dolarů a 18, 943 dolarů vše. Ve skutečnosti to představuje 9% nárůst soukromých vysokých škol a 12% nárůst pro veřejné vysoké školy za pět let. Aby se věci ve větší perspektivě zvýšily, náklady na výuku a poplatky se od roku 1978 zvýšily o 120% a čtyřikrát rychleji než index spotřebitelských cen.

Vzhledem k tomu, že výuka nadále překonává inflaci, studenti se uchýlili k přehnaným studentským půjčkám. V současné době činí celkový nesplacený dluh studentských půjček v USA 1 USD. 2 biliony, přičemž 70% absolventů bakalářských titulů dluží v průměru 33 000 dolarů. Vzhledem k tomu, že studentské půjčky mohou ochromit finanční situace pro mnoho studentů v nadcházejících letech, mnozí nemohou dokonce zvážit uskutečnění absolventských programů. Nicméně pro ty, kteří to dělají, střední dluh absolventů studentů byl 57, 600 dolarů v roce 2012. Pro více specializované programy, jako je právo nebo lékařská škola, typické dluhové zatížení je $ 140, 000 a $ 175, 000. (Více viz: Je studentský úvěr dluh příští finanční krize? )

Crippling americké mládeže, studenti se uchýlí k federálním a soukromým půjčkám, aby tyto finanční zátěže splnili. V USA nabízí Ministerstvo školství dva federální programy studentských půjček: Federal Direct Loans a Federal Perkins Loans. Federální přímé půjčky jsou největším federálním programem studentských půjček, který zahrnuje přímé dotované, přímé nepodléhané, přímé platby PLUS a přímé konsolidace. Dotované půjčky jsou k dispozici pouze vysokoškolským studentům a federální vláda platí úroky v období odkladu. Naopak, nezabezpečené půjčky jsou k dispozici jak vysokoškolákovým, tak postgraduálním studentům, ale dlužník zůstává odpovědný za úroky vzniklé v průběhu odkladu. Na rozdíl od federálních přímých půjček jsou úvěry Federal Perkins školním úvěrovým programem, kde škola je věřitelem místo federální vlády. (Viz další: jsou soukromé studentské půjčky další krize úvěru? )

Úroková sazba z úvěrů se liší v závislosti na tom, v jakém roce byla půjčka vyplacena a na jakém programu se rozhodnete. Přímé dotované půjčky pro absolventy vysokých škol a absolventy, které byly vyplaceny po červenci 2014, jsou stanoveny na 4,6% a 6,1%. Bez ohledu na datum vyplacení mají úvěry společnosti Perkins fixní úrokové sazby ve výši 5%. Životnost federálního studentského úvěru se může pohybovat od 10 let až po celoživotní měsíční platby. Dlužník, který dluží průměrně 33 000 dolarů v dluhu se splátkou ve výši 6, 21% úroků, zaplatí kumulativní částku 44 000 000 dolarů na dobu 10 let.

SoFi

Vzhledem k tomu, že dluh studentů nadále znepokojuje Američany, mnozí dlužníci se nedostavili na svůj dluh. Odhaduje se, že dva roky po ukončení studia, 9. 1% dlužníků bude selhání. Tento údaj se skočí po rozložení počtu let po ukončení studia. Naštěstí nesplnění vašeho úvěru již není jediným řešením pro řízení dluhu. Finanční technologická společnost SoFi poskytuje studentům a rodičům prostředky k refinancování a konsolidaci vysokoškolského a postgraduálního dluhu. Stejně jako většina začínajících společností má SoFi snadno použitelné rozhraní a vyžaduje, aby dlužníci splňovali určité požadavky na způsobilost k využívání svých služeb: jste občan USA, máte 10 000 dolarů za vynikající studentské půjčky, v současné době pracujete, absolvujete akreditovanou univerzitu, a mají silný kredit a měsíční peněžní tok. Pokud bude společnost SoFi akceptována, bude refinancovat soukromé i federální úvěry. Je třeba poznamenat, že pokud refinancujete federální půjčku se společností SoFi, vzdáte se několika federálních programů ochrany, jako je například splácení na základě příjmů. Společnost SoFi však nabízí ochranu nezaměstnanosti a pozastavení měsíčních plateb, pokud ztratíte svou práci.

SoFi nabízí řadu přizpůsobitelných možností, které optimalizují měsíční platby, výplatní horizont a náklady na celý život. Úvěrové podmínky mohou být 5, 10, 15 nebo 20 let s pevnou nebo variabilní sazbou. Pevná sazba začíná od 3,50% a dosahuje až 7,2% APR, zatímco variabilní sazby se pohybují od 1,9% do 5,19%. K tomuto datu byl SoFi důvěryhodný s více než 2 dolary.5 miliard dolarů z úvěrů a může se pochlubit průměrnými úsporami ve výši 11 000 dolarů.

CommonBond

Jako SoFi, CommonBond je rovnocenná platforma půjček, která se snaží propojit dlužníky, kteří by chtěli refinancovat studentské půjčky s investory. Společnost CommonBond se zaměřuje na refinancování a konsolidaci úvěrů pro studenty postgraduálního studia. Tím, že crowdsourcing investuje do studentských půjček, společnost CommonBond v podstatě vypíná středního muže. Sazby začínají na úrovni 1,92% pro pětiletý proměnný úvěr a pro 20letý fixní úvěr dosahují až 6,74%. Unikátní pro CommonBond je použití Hybridních úvěrů, které kombinují půjčku s pevnou úrokovou sazbou i půjčku s proměnlivou sazbou. Stejně jako SoFi a jiné úvěrové trhy neexistují žádné počáteční poplatky a penále. Kritéria přijatelnosti CommonBond jsou však přísnější: dlužníci jsou přijímáni pouze z vybraných programů absolventů se skromným příjmem a dobrou úvěrovou historií. ( Revoluční bankovnictví malých firem .)

FutureAdvisor College Savings

Pro rodiče s předvídavostí a finančními schopnostmi může investování do vzdělání vašeho dítěte v raném životě zabránit ochromení finančních účinky na silnici. V poslední době společnost FutureAdvisor přinesla úspory ve škole na seznam služeb správy investic, které nabízí. Volný na použití, FutureAdvisor pomáhá rodičům ušetřit a investovat do zvýhodněných sporitelných účtů: 529s, Coverdell, UTMA a UGMA. Společnost FutureAdvisor spolupracuje s firmou TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp 48, 49-1, 52% vytvořená společností Highstock 4. 2. 6 ) a konsoliduje stávající finanční prostředky a otevírá nové, aby optimalizovala úsporu rodičů cíle. V závislosti na vašich příjmech, věku dítěte a předpokládaném vyučování na vysokých školách, kromě dalších faktorů, vám FutureAdvisor nasměruje, kam se dají peníze. Co odděluje jeho službu od obecných kalkulačních nákladů koleje, je jeho použití automatizace a více opatrovníků. Automatizované příspěvky do 529 plánů, pokud jsou k dispozici, jsou prováděny v nízkopoložkových indexových fondech v rámci platformy společnosti Fidelity. Coverdell, které Fidelity nepodporuje, jsou přes TD Ameritrade. Když vaše dítě nevyhnutelně začíná škola, společnost FutureAdvisor vyplácí prostředky přímo na univerzitu ve vašem zastoupení. ( Budoucnost poradců: budoucí poradce

)

Spodní linie

Správa a vyplácení studentských půjček může být obtížné pro mladé profesionály a dokonce i ve vyšším věku . Mnoho nových tržních úvěrových služeb, jako jsou SoFI, CommonBond a Earnest, využilo zvýšení finančních technologií k refinancování nebo konsolidaci federálních a soukromých půjček. Pro rodiče s předvídavostí poskytuje internetová investiční společnost FutureAdvisor zdarma automatizovanou správu plánů spoření. S přílivem finančních technologických služeb nemusí šetření americké vysoké školy a řízení studentských půjček více ovlivňovat mládež Ameriky.