Když vyplácíte studentské půjčky, můžete si myslet, že není možné koupit si dům. Není tak. Poskytnutí zůstatku studentských půjček je přiměřené, můžete se kvalifikovat jako doma. Existuje však několik věcí, které byste měli vědět (a přemýšlet o tom) dříve, než přijmete více dluhů. Zde je sedm otázek, které je třeba zvážit.

1. Můžete si dovolit domov?

Předtím, než budete bavit myšlenku převzetí hypotéky, zeptejte se sami sebe, zda si ji můžete dovolit. Odpověď je skrytá v tzv. Poměru dluhu k příjmu (DTI). Můžete vypočítat vaši DTI tím, že si připočtete všechny měsíční splátky dluhu a rozdělíte částku o svůj hrubý měsíční příjem.

Podle Úřadu pro ochranu spotřebitele pro spotřebitele je ve většině případů maximální DTI, kterou můžete mít (včetně předpokládaného hypotečního výdaje) a stále máte nárok na půjčku, 43%. Ale kvůli vlastní finanční bezpečnosti byste se měli zaměřit na mnohem nižší poměr. Většina věřitelů chce, aby vaše DTI pod 36%.

Nespoléhejte se na banku, abyste vám řekli, zda si můžete dovolit domov. Musíte to vyřešit sám.

2. Jak hodně Můžete si dovolit?

Pokud jsou všechny vaše dluhy téměř 36% bez přidání hypotéky, jsou šance, že máte nárok na hypotéku. Pokud je však váš DTI podstatně menší, hrajte s čísly. Přidejte hypotéku do kalkulace a zjistěte, kam vystupujete. Pokud se podíváte na dům, který by vedl k zaplacení úvěru ve výši 1 500 dolarů včetně daní, pojištění soukromého pojištění (PMI) a dalších poplatků, přidejte toto číslo do svých výpočtů. Pokud se dostanete pod 43%, jste tento test splnili. (Viz: Kolik hypoték si můžete dovolit? a Příliš mnoho dluhu za hypotéku?)

3. Vypočítali jste jiný typ DTI?

Podívali jsme se na to, co někteří lidé nazývají DTI back-end nebo back-end poměr. To je součet všech vašich dluhů. Poměr front-end se zaměřuje pouze na náklady na bydlení. Jednoduše rozdělte plánovanou měsíční hypotéku na svůj hrubý příjem. Většina věřitelů si přeje, aby vaše DTI pod přední stranou pod 28%, ačkoli některé z nich mohou dosahovat až 36%. Prošli jste ten test?

4. Může vám FHA úvěr pomoci?

Existuje mylná představa, že lidé, kteří nemohou získat nárok na konvenční půjčku, mohou získat nárok na půjčku FHA. V některých případech je to správné, ale stejně jako u běžných úvěrů, federální správa bydlení (FHA) stanovila poměr DTI, který musíte splnit. DTI front-end nesmí překročit 31% a DTI pro back-end musí být 43% nebo nižší.

Úvěry FHA však často umožňují nižší úvěrové skóre a nižší platbu, a náklady na uzavření mohou být pokryty. (Také se podívejte na Pochopení úvěrů FHA Home .)

5. Co když jsou vaše studentské půjčky odloženy?

Jako u mnoha individuálních okolností, odpověď na tuto otázku někdy závisí na věřiteli.V případě úvěrů FHA, pokud máte odložené studentské půjčky, musí věřitel odhadnout měsíční platbu ve výši 2% z celkového zůstatku úvěru, i když budete mít splátkový plán s nižší platbou.

U konvenčních půjček může být váš zůstatek jen 1%. Pokud bude úvěr odložen na více než jeden rok, někteří věřitelé nebudou považovat dluh za součást vašeho stávajícího DTI.

6. Nemá kvalifikaci? Vyzkoušejte tato opatření

Pokud nesplníte zde stanovené kvalifikační předpoklady, vaše cíle by měly být některé nebo všechny tyto tři věci: Snížit dluh, zvýšit svůj příjem nebo snížit výši úvěru. První dva jsou mnohem jednodušší, než je udělal, a může chvíli trvat, ale hledat méně domu je velmi realistické.

Pokud jste již tak nízko, jak můžete jít na frontě domu, může mít smysl pronájmu, dokud nebudete schopni řešit své zadlužení a výši příjmů.

7. Ale můžeš opravdu dovolit si to?

Nejdůležitější otázkou nemusí být, pokud si můžete dovolit hypotéku podle standardů průmyslu , ale místo toho, pokud je cenově dostupná podle vašich vlastních standardů. Máte nouzový fond? Máte odpovídající pojištění? Máte přepravu, která má přiměřenou šanci přežít v příštích několika letech? Pokud jste pár a vaše finance jsou závislé na dvou příjmech, plánujete, abyste oba z vás mohli pokračovat v práci?

Předtím, než přijmete jinou platbu, máte plán na řešení dluhu, který máte nyní (viz Jak vytvořit plán pro řešení vysokoškolského dluhu ). Pronájem vám může nabídnout flexibilitu, kterou potřebujete, dokud nebudete mít pozdější finanční pozici. Není nutně levnější k pronájmu, ale nebudete uzamčeni do hypotéky a když se něco děje s domem, ve většině případů pronajímatel bude muset zaplatit za opravy, ne vy.

Zrátané podtrženo

Přestože šance se mohou zdát štíhlá, Zillowova studie zjistila, že osoba, která získala bakalářský titul bez dluhu studentských půjček, má 70% šanci vlastnit si dům. Přidat 50 000 dolarů z dluhu studentských půjček této osobě a jeho pravděpodobnost vlastnictví domů klesne až na 66%.

Studie prokáže, že většina lidí hledá způsoby, jak si dovolit doma a zaplatit dluh studentské půjčky ve stejnou dobu. Klíčová otázka se ptá: Má smysl pro vás a vaši rodinu?