Co je ve jménu? Pokud jde o koupi životního pojištění, všechno je ve jménu. Trvalé životní pojištění je jedno jméno, které budete slyšet, když se chystáte koupit životní pojištění, ale je to jeden z mnoha. Budete také slyšet celý život, termínový život, univerzální život, variabilní život, zaručený univerzální život a tak dále. To může být rychle matoucí. V tomto článku se podíváme na hlavní typy trvalého životního pojištění a na to, co potřebujete vědět při výběru mezi nimi.

Trvalé životní pojištění

Trvalé životní pojištění je přiměřeným termínem pro všechny plány životního pojištění, které nevyprší, na rozdíl od termínového pojištění. Než se rozhodnete pro konkrétní životní pojištění, musíte analyzovat potřeby vaší rodiny, a to jak před, tak i po smrti. Existují dva hlavní typy trvalého životního pojištění:

• Celoživotní pojištění - Zajišťuje dlouhodobé cíle tím, že spotřebitelům nabízí konzistentní pojistné a zaručuje akumulaci peněz v hotovosti.
• Univerzální životní pojištění - poskytuje spotřebitelům flexibilitu v platbách pojistného, ​​dávkách při úmrtí a úsporném prvku jejich politiky.

Funkce trvale udržitelného životního pojištění

V podstatě tento typ životního pojištění poskytuje celoživotní pokrytí. Typicky se skládá ze dvou částí: spořitelní nebo investiční část a pojistná část.

Vzhledem k přítomnosti úsporného prvku jsou prémie poměrně vysoké. Zde část vaší pojistné (po odečtení pojistných výdajů) investuje vaše pojišťovna a naběhlé úroky zvyšují vaši peněžní hodnotu. Z tohoto důvodu je trvalé životní pojištění známé také jako pojištění peněžité hodnoty.

Nejdůležitějším rysem trvalé životní politiky je to, že můžete získat politickou půjčku půjčováním proti vaší hotovostní hodnotě. Mějte na paměti, že v trvalé životní politice se hodnota nominální hodnoty liší od hotovostní hodnoty. Nominální hodnota je částka, kterou jste si zakoupili a že vaši příjemci obdržíte po vaší smrti. Hodnota hotovosti představuje akumulované úspory, které můžete získat v budoucnu.

Úvěrové politiky týkající se politiky trvalého ţivotního pojištění

Chcete-li si vypůjčit proti pojistce, musíte mít dostatečnou peněţní hodnotu, jelikož si nemŧţete půjčit proti nominální hodnotě této politiky. Tato možnost je poměrně příznivá, protože úrokové sazby nabízené pojistiteli jsou poměrně nižší než běžné tržní sazby. V případě selhání použije pojišťovna peněžní hodnotu na krytí vypůjčené částky. Nejlepší je, že můžete získat tento politický úvěr bez jakýchkoli omezení, jak jej používat a bez jakýchkoli potíží spojených s ověřením úvěru.

Příležitostně vám neočekávané finanční výdaje neumožňují platit pojistné včas. Pokud nemáte dostatečnou peněžní hodnotu, může nezaplacení pojistného vést k zrušení vaší pojistky nebo může být přeměněno na snížené splacené pojistné.Vzhledem k přísným pravidlům trvalé politiky je jedinou zárukou použití uložené hotovostní hodnoty v pojistné smlouvě na pokrytí platby pojistného. Můžete použít vaši peněžní hodnotu za prémiovou platbu, abyste pokračovali v pojištění. Zde je také třeba se ujistit, že vaše peněžní hodnota nahromadila dostatečnou částku peněz.

V případě, že chcete zrušit své trvalé životní podmínky, dostanete vaši peněžní hodnotu v ruce a můžete ji použít v době nouze. Musíte však mít na paměti, že trvalé pojistky životního pojištění jsou speciálně vytvořeny tak, aby byly zachovány v platnosti po celou dobu života pojištěného. Může to být hloupé, když po uplynutí pěti let odevzdáte své pojistné smlouvy, takže před provedením tohoto kroku se poraďte se svým pojišťovacím poradcem. (Chcete-li zjistit, které politiky jsou nezbytné, podívejte se na Pět pojistných politik, které by měly mít všichni.)

Celoživotní pojištění

Celoživotní pojištění se vztahuje na vás, pokud žijete. Musíte platit stejnou částku pojistného na určité období, abyste získali nárok na úmrtí. Normálně platí, že tato zásada platí po celý zbytek vašeho života bez ohledu na to, jak dlouho můžete žít. Tento typ pojištění poskytuje pojištění životního pojištění s úsporným prvkem. V důsledku toho můžete na začátku platit vyšší pojistné ve srovnání s termínovým životním pojištěním. (Chcete-li se dozvědět více o typech pojištění, viz Nákup Životního pojištění: Termín versus trvalý.)

Zde vaše pojišťovna vkládá část Vašich pojistných peněz na vysoce úročený bankovní účet. S každou prémiovou platbou se vaše peněžní hodnota zvyšuje. Tento úsporný prvek vaší politiky vytváří vaši peněžní hodnotu na základě odloženého zdanění. Tímto způsobem jistá hodnota hotovosti znamená, že tato politika stojí za to, protože si můžete půjčit proti vaší hotovostní hodnotě nebo vzdát své politiky, abyste získali peněžní hodnotu v hotovosti.

Můžete také se rozhodnout účastnit se přebytku své pojišťovny a obdržet dividendy ročně. Zde opět máte možnost buď si vydělat dividendy v hotovosti, nebo je nechat hromadit úroky. Můžete také využít své dividendy, abyste snížili pojistné o pojistné smlouvy nebo si koupili další pokrytí. Obraťte se na svého pojišťovacího poradce, než si od určité pojišťovny zakoupíte celou životní pojištění, protože dividendy nejsou vždy zaručeny.

Celoživotní pojištění je plněno tak, aby splňovalo dlouhodobé cíle jednotlivce a je důležité, abyste je udržovali v platnosti tak dlouho, dokud žijete. Doporučuje se, abyste si koupili celé životní pojištění, když jste mladší, takže si můžete dovolit zaplatit za něj v dlouhodobém horizontu. Na rozdíl od termínovaného pojištění, úroveň pojistného, ​​pevná dávka v případě úmrtí a atraktivní životní přínosy (jako půjčky a dividendy) činí tento postup poměrně drahý.

Závěrem platí, že prakticky platí pojistné po celý svůj život a využíváte peněžité dávky v době, kdy jste naživu a po smrti od doby, kdy vám kandidáti dostanou dávky za úmrtí. Celoživotní pojištění je vysoce vhodné pro dlouhodobé závazky, jako jsou příjmové potřeby pozůstalého manžela a náklady po smrti.

Univerzální životní pojištění

Toto pojistné smlouvy je také nazýváno "nastavitelným životním pojištěním", protože nabízí větší flexibilitu ve srovnání s celoživotním pojištěním. Máte svobodu k tomu, abyste snížili nebo zvýšili dávku za úmrtí a také zaplatili pojistné kdykoli a v jakékoliv výši (s určitými limity) po provedení první platby pojistného.

Zde můžete zvýšit nominální hodnotu pojistného krytí. Musíte však podstoupit lékařskou prohlídku, abyste získali nárok na tuto výhodu. Obdobně můžete snížit pokrytí na minimální částku, aniž byste se vzdali svých zásad. Poplatky za odevzdání se však mohou uplatnit proti peněžní hodnotě vašich zásad.

Pokud jde o dávky v případě úmrtí, máte dvě možnosti - pevnou výši dávky v případě úmrtí nebo rostoucí dávku při úmrtí, která se rovná nominální hodnotě vašeho pojistného, ​​plus částka v hotovosti.

Máte také možnost měnit výši a četnost plateb pojistného. Takže můžete zvýšit své pojistné nebo dokonce i zaplatit paušální částku podle stanoveného limitu v pojistné smlouvě. Jak víte, část vašeho pojistného snížená o náklady na pojištění je vložena do investičního účtu a úroky z něj jsou připsány na váš účet. Tímto způsobem úroky rostou na základě odloženého zdanění, což zvyšuje vaši peněžní hodnotu.

V případě finanční zátěže můžete své pojistné snížit nebo zastavit a použít svou peněžní hodnotu k placení pojistného. Nicméně na vašem peněžním účetním účtu by mělo být dostatek peněz na pokrytí plateb pojistného. Ujistěte se, že jste před zastavením pojistného projednali stav vašeho fondu s peněžní hodnotou u svého pojišťovacího poradce. Vaše pojistná smlouva může zaniknout pouze tehdy, pokud jste přestali platit pojistné a nemáte dostatečnou peněžní hodnotu k pokrytí nákladů na pojištění.

Alternativa politického úvěru je přidanou výhodou v univerzálním životním pojištění. Je důležité, abyste z vašeho nahromaděného fondu nevykonávali opakované výběry. To může snížit částku peněžní částky a v okamžiku opravdové potřeby vás bude bezmocná. Další dobrá věc, pokud jde o univerzální životní pojištění, je to, že vaše pojišťovna zveřejňuje veškeré náklady na pojištění. To vám dává představu o tom, jak vaše politika funguje.

Nevýhodou univerzálního životního pojištění je úroková sazba. Pokud politika funguje dobře, existují šance na potenciální růst spořitelního fondu. Na druhou stranu, špatná výkonnost vaší politiky znamená, že odhadované výnosy nejsou získány. Proto skončíte platbou vyšších pojistných poplatků, abyste získali svůj hotovostní účet. Zadruhé, poplatky za odevzdání mohou být vybírány v okamžiku ukončení vašeho pojistného nebo vybírání peněz z účtu.

Univerzální životní pojištění nabízí všestrannou ochranu vašim blízkým díky svému zabezpečení, flexibilitě a různým možnostem investic. V době nízké likvidity můžete změnit vaše platby pojistného nebo dokonce můžete odstoupit od svého fondu peněžní hodnoty. Kromě toho můžete zvýšit nebo snížit nominální hodnotu svého pojištění podle vašich okolností.

Bottom line

Při nákupu konkrétního pojistného životního pojištění musí být nejvyšší prioritou naléhavé potřeby vaší rodiny. Stálé životní pojištění je navrženo tak, aby poskytovalo vám a vaší rodině celoživotní bezpečnost. Celoživotní pojištění chrání vaše příjemce ve vaší nepřítomnosti a funguje jako nástroj pro hromadění aktiv, zatímco univerzální životní pojištění vám dává možnost regulovat vaše pojistné krytí v souladu s vaším současným stavem. Samozřejmě, že váš pojišťovací poradce je vždy tam, aby vám pomohl vybrat politiku, ale nakonec jste vy, kdo se musí rozhodnout, co je vhodné pro vás a vaše blízké.