Možná si myslíte, že životní pojištění je produkt, který nahradí váš příjem, když odjedete, a tím poskytnete podporu vašim závislým osobám. Některé pojistky životního pojištění se však podobají investicím než pojištění. Mohou vám poskytnout i další příjmy po odchodu do důchodu (ale stále ještě velmi živé).

Jedním z takových nástrojů je univerzální životní pojištění. Různorodý plán trvalého životního pojištění (který nevyprší, na rozdíl od pojistného životního pojištění), tento druh pojistky pokrývá vaši rodinu, pokud zemřete během pracovních let, ale má také schopnost vytvářet úspory, které lze čerpat později život. Je ale správné pro současné nebo brzy budoucí důchodce? Požádali jsme několik odborníků o potenciální úskalí držení a používání tohoto typu pojištění tímto způsobem.

Druhy politik

Univerzální životní politiky mohou být rozděleny do tří základních typů, říká Jason Silverberg, viceprezident finančního plánování společnosti Financial Advantage Associates v Rockville, Maryland. S každým z nich vaše variabilní pojistná částka částečně směřuje k pojištění a částečně k úsporám. Každý z nich však investuje úspornou složku politiky, známou jako peněžní hodnota politiky, odlišně.

"První příchuť je pevný univerzální život. Tato pojistka má peněžní hodnoty investované do účtu zaručeného úroku; některé sazby [nyní] dosahují až 4%. Mysli na to jako CD nebo fond peněžního trhu. Váš příkazce je chráněn a pevná úroková sazba je deklarována.

"Druhá příchuť je variabilní univerzální život, pokračuje Silverberg. Tyto zásady mají peněžní hodnoty investované do "podúčtů", které se velmi podobají vzájemným fondům. Podúčty by mohly být investovány do agresivních nástrojů nebo konzervativních nástrojů. Stejně jako 401 (k), doporučuje se vytvořit portfolio mnoha různých podúčtů, které odpovídají celkovému rizikovému profilu klienta, protože finanční prostředky jsou vystaveny výkyvům na trhu.

"Konečně, třetí příchuť je indexovaná univerzální životnost. Peněžní hodnota těchto zásad není technicky investována na trhu; [místo toho je svázána] s úrokovou sazbou založenou na vybraném indexu. Jedním z unikátních vlastností těchto produktů je, že tyto indexy mají typicky nižší sazbu a rychlostní limit, což umožňuje jednotlivci pokusit se vydělat víc než [by s pevnou politikou], aniž by to mělo riziko proměnlivé politiky. "

Zdroj dicey z příjmů

Jak se hodnota peněz mění na příjem? Z technických důvodů nebudete vzít skutečné výběry z vašich zásad. Místo toho můžete získat půjčky - pouze, nikdy je nemusíte platit zpět. (Neplatíte jim ani daň z daní.) Jakékoliv peníze, které odvoláte, jsou převedeny z vašeho odškodného za úmrtí; čím více se stáhnete, tím více se smrtelná dávka zmenšuje. Budete účtovány úroky z půjček; mnoho lidí to také vyplácí z hotovostní hodnoty příjmů této politiky.

Zatím, tak dobře. Ale co se stane, pokud nemáte dostatečnou peněžní hodnotu k pokrytí úrokových plateb? Přidává se k celkovému zůstatku úvěrů a vzhledem k tomu, že jde většinou o složené úrokové platby, velikost vašeho dluhu může rychle hubnout.

Nezapomeňte: S univerzálními životními plány se často používá peněžní hodnota k zaplacení všech nebo některých pojistného. Pokud se náhodou zvýší - jsou variabilní, nezapomeňte - a jejich peněžní hodnota je nedostatečná k pokrytí, musíte je zaplatit z kapsy. Pokud nemůžete, pravidlo nemusí zůstat v platnosti.

To je přesně to, co se stalo s mnoha prvními generacemi univerzální životní politiky, založených před 30 lety. "Můžete mluvit s mnoha univerzálními vlastníky životního pojištění, kteří si koupili v 80. letech a viděli, že jejich politika zaniká," říká Brad Cummins, zakladatel společnosti Local Life Agents, společnost nezávislých pojišťovacích agentů z Columbusu v Ohiu. "K tomu dochází, když agenti a pojišťovny používají na ilustraci nerealistické míry návratnosti [termín pro dokument, který vysvětluje, jak funguje politika].

"Některé ilustrace používané kdekoli od 11% do 15% se vracejí, protože to byla v tom okamžiku. "Vysvětluje Cummins. "Když míra návratnosti klesne v průběhu času [protože převažující úrokové sazby klesaly], znamenalo to, že pojištěný neplatí dostatek pojistného k udržení politiky. Výsledkem je, že pojistné nebylo dostatečné na pokrytí poplatků a nákladů na pojištění a ty by si je vzali přímo z účtu hotovostní hodnoty, aby se ujistil, že politika zůstává v platnosti. To by se rychle snížilo do hotovostní hodnoty účtu a nakonec zmizelo univerzální životní politiku. "

Když zásada zaniká, samozřejmě ztrácíte vaši výhodu smrti. Ale to není všechno. Po uplynutí této lhůty budou veškeré dřívější bezúspěšné půjčky, které jste přijaly z pojistky, považovány za zisky a podléhají dani z příjmů. Majitelé uplynulých politik, kteří si půjčili, by mohli čelit docela náročnému účtu od IRS. Další informace naleznete v části Universal Life: Kolik peněz?

Politiky s ochranou proti úvěru

Naštěstí, "přesvědčující univerzální životní politiku není tak snadné, jak tomu bylo kdysi," říká Cummins. V červnu 2015 přijala Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví novou pojistně-matematickou směrnici pro regulaci a standardizaci ilustrací. "Nový zákon AG49 zajišťuje realistickou ilustrovanou míru návratnosti a její růst. "

I tak mohou všichni pojistitelé pojistného životního pojištění dobře myslet na něco, co se nazývá" ochrana proti půjčkám ", navrhuje Andrew Carrillo, zakladatel a předseda společnosti Barnett Capital Advisors, firma certifikovaných finančních plánovačů a poradců pro správu majetku založených v Miami. Stejně jako ochrana kontokorentního účtu na běžném účtu, "ochrana proti úvěru chrání politiku před uplynutím doby, kdy má nesplácené úvěry.To je důležité, protože zrušená politika způsobí, že všechny předchozí půjčky, které byly považovány za plně zdanitelné, mohou být obrovským nepořádek. Je důležité zkontrolovat, zda vaše politika má tuto funkci dříve, než začnete čerpat úvěry, a pokud tomu tak není, pak může mít smysl přepnout na to, co dělá. "

Věkový faktor

Protože peněžní hodnota vašeho pojistného může být použita k placení pojistného, ​​univerzální život se může zdát být spořičem peněz: pojištění, které samo o sobě platí. Mějte však na paměti, že při zvyšování stáří se zvýší pojistné - někdy dramaticky, když narazíte na hlavní milníky a začnete překonávat tabulky očekávané délky života. Výsledkem je, že hnízdo vejce, které si myslíte, že stavíte, může být rychle narušeno. Ujistěte se, že pravidelně vyhodnocujete své zásady, abyste se ujistili, že částka v hotovosti vytváří dostatečný podíl na pokrytí pojistného a nákladů.

Naopak, pokud je hotovostní hodnota skutečně dobře, věnujte ji ještě bližší pozornosti. Když zemřete, vytvoří politika dostatek (ve spojení s ostatními majetekmi) ke spuštění státních a federálních daní z nemovitostí? Nechcete, aby většina vašeho úmrtí skončila v rukou IRS, namísto vašich dědiců. Pokud by to mohlo být problém, Eugene Solomon, ředitel Solomonské agentury pro pojišťovnictví (El Segundo, Kalifornie), naznačuje, že změní vlastnictví od vás a do neodvolatelné důvěry. To efektivně odstraňuje z vašeho majetku - jeden z důvodů, proč vlastní životní pojištění v neodvolatelném důvěře . Odsudky

Univerzální životní pojištění jsou komplikované zvířata a někteří finanční poradci se domnívají, že mohou být prostě příliš nepředvídatelní a příliš plní nepředvídatelných důsledků pro průměrného důchodce, který bude využívat jako peněžní krávu. Tradiční investice, jako jsou dluhopisy a jiné pojistné produkty, jako jsou anuity, mohou nabízet stabilnější a přímočařejší, byť méně sexy zdroje příjmů v důchodovém věku.