Pojistné krytí s univerzálním životním pojištěním (IUL) je často uváděno jako pojistná smlouva s peněžitou hodnotou, která těží z tržních zisků - bez daně - bez rizika ztráty během tržního poklesu. Zatímco prodejní hřiště určitě působí na povrchu, kritici varují, že tržní výnosy nejsou daleko zaručené a termín povahy pojistného by mohl znesnadňovat udržení politiky později v životě, kdy prémie mají tendenci prudce stoupat. V tomto článku se podíváme na výhody a nevýhody politik IUL a na některé další možnosti, které by mohly být považovány za alternativy.

Výhody

Indexované pojistné smlouvy zahrnují část pojistného plnění pojistného vůči ročním pojistným smlouvám s možností obnovy, přičemž zbytek se přidává k peněžní hodnotě pojistky po odečtení poplatků. Na měsíční nebo roční bázi je peněžní hodnota připsána na základě úroků založených na nárůstu akciového indexu. Zisky jsou uplatňovány na základě míry účasti, kterou stanovila pojišťovna, která může být od 25% do více než 100%. (Více viz: Nejlepší typ životního pojištění pro vás právě teď .)

-> ->

Podívejme se na některé typické marketingové materiály pro politiku IUL:

"Indexované univerzální životní pojištění poskytuje ochranu dávek při úmrtí a možnost vytvářet peníze ve vaší pojistce, částečně na zvýšení indexů trhu. Dokonce i v případě, že se tyto indexy ponoří, stále máte jistotu s garantovanou minimální úrokovou sazbou. "- Voya Financial

" Indexované univerzální životní pojištění kombinuje ochranu životního pojištění s akumulačním potenciálem spojeným s akciemi. Má stejné rysy jako univerzální život, jako prémiová flexibilita a nabízí větší růstový potenciál, ale s potenciálně menším rizikem než variabilní univerzální životní pojištění. "- AXA

Klíčové přínosy těchto politik zahrnují:

Vyšší návratový potenciál

• - Tyto politiky využívají možnosti nákupu, aby získaly horní expozici vůči akciovým indexům bez rizika ztráty, zatímco politiky celoživotního pojištění poskytují pouze malou úrokovou sazbu, která nemusí být zaručena. (Více viz: viz Indexované univerzální životní zásady: Sledujte tato rizika .) Větší flexibilita
• - pojistníci mohou rozhodnout, kolik rizika by chtěli podniknout na trhu, dávky podle potřeby a vybrat si mezi několika jezdci, kteří tuto politiku přizpůsobí svým potřebám. Zisk bez kapitálového zdanění
• - pojistníci nezaplatí kapitálové zisky z nárůstu hotovostní hodnoty v čase, pokud nedojde k upuštění od smlouvy před splatností, zatímco jiné druhy finančních účtů mohou při výběru daně kapitálové zisky zdanit. Nevýhody

Existuje několik šachů, které jsou spojeny s indexovanými pojistnými smlouvami, které kritici rychle ukážou.Například někdo, kdo stanoví zásady v době, kdy trh trpí špatně, by mohl skončit vysokými platbami pojistného, ​​které vůbec neprispievají k peněžní hodnotě. Politika by pak mohla případně skončit, pokud nebudou vyplaceny pojistné v pozdějším životě, což by mohlo úplně znemožnit životní životní pojištění. (

Porovnání pojištění IUL s IRA a 401 (k) s . Nevýhody těchto zásad zahrnují:

Caps on Returns

• méně než 100% a v některých případech až 25%, zatímco výnosy z akciových indexů jsou v dobrých letech často omezeny na určité částky. Žádné záruky
• - Politika celoživotního pojištění často zahrnuje garantovanou úrokovou sazbu s předvídatelnými pojistnými částkami po celou dobu trvání pojistky, zatímco politiky IUL mají variabilní výnosy založené na indexu a mají variabilní pojistné v čase. Sečteno podtrženo

Indexované univerzální životní pojištění poskytuje řadu výhod a nevýhod, které je třeba zvážit před zakoupením pojistky. Zatímco politiky poskytují vyšší potenciál, flexibilitu a zisky bez daně, existují limity na výnosy a žádné záruky, pokud jde o výši pojistného nebo tržní výnosy. Tyto zásady jsou obecně nejlepší pro ty, kteří mají rozsáhlé předem vynaložené investice, které plánují odchod do důchodu bez daně. (Více viz:

Co je indexované univerzální životní pojištění? )