Odchod do důchodu je pro každého jiný. Někteří lidé chtějí cestovat, někteří chtějí finančně pomoci svým dětem, zatímco jiní chtějí pokračovat v práci na částečný úvazek. Také se stává, že se stále častěji stává, že Američané odehrávají dluhy do důchodu. To znamená, že pro finanční poradce není možné mít pro všechny své klientské základny jeden důchodový plán. Zatímco finanční situace každého klienta je jedinečná, jediným aspektem, který všichni mají společné bez výjimky, je, že potřebují konzistentní příjmy.

Přechod od důchodového spoření až po penzijní důchod není vždy snadný (finančně nebo emocionálně), a proto se odborné poradenství finančního poradce stává nesmírně cenným. Jako odborníci mohou poradci pomoci klientům zvýšit investice produkující příjmy do svých důchodových portfolií maximalizací příspěvků na odchod do důchodu během pracovních let a výběrem investic, které odpovídají cílům každého klienta. (Další informace naleznete v článku: Jak doporučit klientům, kteří jsou za důchodovým spořením.)

Zde jsou čtyři věci, které je třeba zvážit, pokud jde o plánování odchodu do důchodu a investice pro klienty v jejich 60. letech.

Uvažujte o kapitálovém zachování

Investiční cíle pro klienta v 60. letech jsou velmi odlišné od klientů ve svých 30 nebo 40 letech. Mladší generace se zaměřují na zvyšování hodnoty svých účtů, zatímco současní a krátkodobí důchodci by se měli zaměřit na zachování kapitálu. To vychází z kombinace konzervativních investic a udržení realistického životního stylu.

Někteří klienti možná chtějí žít co nejvíce a nakonec vynaloží své peníze co nejrychleji. Avšak se zvyšující se délkou života musí být i důchodové spoření vyčerpáno. Je lepší žít na méně, s dostatečným množstvím peněz, abyste mohli pohodlně žít a případně nechat své milované finanční dědictví, než je to, aby se předčasně vyčerpaly úspory a staraly se o příjmy v nadcházejících letech.

Nezaměřujte se na růst

Zatímco se zaměřujeme na zachování kapitálu, je pro finanční poradce rozhodující volba nejlepší investiční strategie pro potřeby a cíle každého klienta. U důchodců to obvykle znamená přidělit velké procento svého portfolia do konzervativních investic produkujících příjmy. Pokud klient odstoupí na 65 let, možná bude muset žít ze svých úspor 20 až 25 let nebo více, ale současně bude muset své úspory používat jako svůj hlavní zdroj příjmů.

Finanční poradci musí pomoci klientům najít správnou rovnováhu mezi růstem a příjmy. To znamená, že musí zvážit řadu faktorů, jako je tolerance rizika klienta, časový horizont, investiční znalosti, cíle a dopad úrokových sazeb.Cíle klienta, penzijní plán a strategie příjmů by měly být přezkoumány buď čtvrtletně nebo ročně, aby se zajistilo, že investiční opce zůstanou na správné cestě. (Více informací naleznete v tématu: 5 tipů pro klienty, kteří odcházejí do důchodu do 5 let.)

Zvažte alternativní investice

Existuje mnoho různých druhů investičních možností, které klienti nemají k výběru jediného. Samozřejmě, že všechny investice by měly být v souladu s komfortní úrovní důchodců, pokud jde o riziko, ale dny výstavby investičního portfolia s dvěma aktivy zaručených zálohových certifikátů vkladů a podílových fondů skončily.

Klienti si nyní mohou vybrat z několika různých alternativních investic, jako jsou realitní, private equity a řízené futures, abychom jmenovali jen několik. Při zvažování alternativních investic do portfolia klienta nezapomeňte na související náklady a rizika. Například pronájem nemovitosti může poskytovat měsíční příjem, ale jsou zde i náklady spojené s tím, že jste pronajímatelem. Investice do fondů soukromého kapitálu a podobných aktiv zahrnují vysoké minimální investice a nízkou likviditu.

Zatímco alternativní investice poskytují diverzifikaci a poměrně nízkou korelaci s jinými třídami aktiv, jako jsou akcie a dluhopisy, je třeba tyto náklady a rizika zkoumat, aby se ujistil, že investice stojí pro každého klienta.

Plán pro další události

Klienti možná nechtějí přemýšlet o tom, co přijde po odchodu do důchodu, ale pravdou je, že plánování nemovitostí je jednou z nejdůležitějších částí finančního plánu pro důchodce. Pokud ještě neučinili, poradci by měli zahájit diskusi a mluvit s klienty o jejich osobním a finančním dědictví. To může vést k rozdělení majetku a přípravě konečných nákladů, jako jsou daně a pohřební opatření.

Pokud klienti nemají dostatečné úspory na pokrytí konečných nákladů, poradci mohou otevřít dveře diskusi o výhodách nákupu životního pojištění. Staršími klienty jsou vyšší prémie, ale přinejmenším mohou mít klid, že po skončení práce nezůstanou finanční zátěž pro své blízké.

Věc, kterou poradci absolutně musí udělat, když pomáhá svým klientovým plánům na odchod do důchodu, zejména poté, co dosáhnou 60. let, má otevřené a upřímné diskuse. Komunikace a očekávání jsou klíčové pro všechny aspekty finančního poradenství, ale je to obzvláště pravda, pokud jde o plánování odchodu do důchodu, moudré investování a plánování nemovitostí. (Další informace naleznete v tématu: poradci: Klienti se pokoušejí o odchod do důchodu.