Od svého založení v polovině sedmdesátých let plánů 401 (k) poskytly zaměstnancům v celé zemi platformu pro úspory za účelem odchodu do důchodu. Bývalo to, že společnosti, jako tradiční důchody, převzaly většinu odpovědnosti za úsporu za odchod do důchodu. Dnes se penzijní plány méně a méně často používají a zavedení 401 (k) posunul způsob, jakým lidé ušetří na odchod do důchodu. (Chcete-li se dozvědět více o jednom z nejpopulárnějších možností penzijního plánu, přečtěte si 4-1-1 Zap 401 (k) s .

Teoreticky jsou plány 401 (k) nová myšlenka; v praxi jsou někdy hrozným selháním. Zatímco málo investic je důležitější než plán sponzorovaných firem, milióny Američanů jsou bohužel zaseknuty v nákladných, zastaralých plánech, které téměř zaručují selhání. Co tedy může udělat jednoduchý zaměstnanec? Spousta! Tento článek upozorní na některé ukazatele nestandardního penzijního plánu a načrtne možnosti jeho opravy.

Příznaky hrozného plánu

Právo zachránit a investovat do důchodu nyní leží přímo na rameni zaměstnance. Ovšem zaměstnanci mají opravdu správné nástroje? Jsou tyto plány skutečně uspořádány pro úspěšné investování do sebe? Pro většinu lidí je odpověď "absolutně ne."

Není vždy snadné zjistit, zda jste uvízli v hrozném plánu, protože dominantním modelem jsou poskytovatelé (společnost, která navrhuje a spravuje majetek plánu za poplatek) sdružovat veškeré své služby, včetně vedení záznamů, investic a mzdových postupů. S podobnou strukturou plánu je těžké zjistit, jaký poplatek platí za konkrétní službu.

Ale jeden z jednoznačných příznaků zbytečného plánu 401 (k) je přítomnost nadsazených poplatků ze vzájemných fondů.

V pozadí má každý podíl fondu roční provozní náklady, které se značně liší v závislosti na typu fondu. Největší provozní výdaj je poplatek uhrazený správci fondu. Ostatní náklady zahrnují:

• Vedení záznamů
• Depozitářské služby
• Daně
• Právní výdaje
• Poplatky za účetnictví / audit

která je také zahrnuta do provozních nákladů. Tyto poplatky jsou často sdíleny s administrátorem plánu, ale účastníkům plánu nebyly nikdy zveřejněny. (Zjistěte, jakým způsobem ovlivňují investiční strategie a nákladové poměry návratnost vašeho podílového fondu ve výši Zastavte platbu poplatků za vysoké podílové fondy .)

Také není neobvyklé najít vlastní produkty v rámci plánovaného plánu, tj. , zprostředkovatelská společnost, fondová společnost nebo poskytovatel pojištění) vybírá své vlastní, často vysoké, finanční prostředky na platformě 401 (k). Sdílení výnosů je další běžnou praxí, při níž se správci plánu podílejí na společném fondu s poskytovateli podílových fondů; často je účastníkům špatně zveřejňováno.Tím vzniká okamžitý střet zájmů, v němž jsou vybrané konkrétní prostředky pro plán, aby třetí osoby mohly vybírat další poplatky od nic netušících zaměstnanců.

Dalším příznakem špatného plánu 401 (k) je omezený seznam možností fondu. Na druhé straně je stejně tak nežádoucí mít obrovský seznam překrývajících se fondů s omezenou rozmanitostí třídy aktiv. Investiční nabídky v podnikových plánech by měly být zefektivněny 12 až 20 různými možnostmi pro zaměstnance. Přednostně by žádný plán neměl nabídnout akciovou společnost jako volbu (přinejmenším by měla platit výše částky, kterou mohou zaměstnanci investovat do akcií společnosti). Poslední věc, kterou chcete jako účastník 401 (k), je zažít událost Enron-esque. (Přečtěte si Co Enron nás učil o plánech odchodu do důchodu , abyste se dozvěděli, jak může minulé špatné řízení zaměstnavatelských akcií pomáhat dozvědět se, co je třeba dnes vyhýbat.)

Pochopení odpovědnosti za škodu

povinnost udržet svůj podnikový plán až na určitý standard. Zákon o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnanců (ERISA) je federální zákon, který stanoví minimální standardy pro penzijní plány v soukromém průmyslu. Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 vytvořil další pokyny.

ERISA poskytuje zaměstnavatelům fiduciární úroveň odpovědnosti za řízení plánů 401 (k). To znamená, že jsou povinni jednat v nejlepším zájmu strany, jejíž majetek spravuje (vy a ostatní zaměstnanci v plánu). Fiduciáři se očekávají, že budou spravovat aktiva ve prospěch jiné osoby spíše než pro svůj vlastní zisk a nemohou těžit osobně ze správy svých aktiv. Plánovatelé sponzorů mají fiduciární odpovědnost jednat s věrností a obezřetností, diverzifikovat aktiva plánu a jednat v souladu s plánovými dokumenty. Fiduciáři, včetně zaměstnavatele, kteří nedodržují zásady chování, mohou být odpovědní za obnovení ztrát plánu nebo účastníků plánu.

Stále více společností se dostalo pod hlavní pozornost za to, že porušují své fiduciární odpovědnosti jako sponzory plánu. Jednorázové rozhodnutí Nejvyššího soudu v květnu roku 2015 usoudilo, že zaměstnavatel (Edison International v Rosemead, Kalifornie) může být žalován za to, že neplní "svou trvalou povinnost sledovat", aby zabránil tomu, aby podílové fondy na účtech 401 (k) vybíraly zbytečně vysoké poplatky. Zaměstnavatelé, nikoli zaměstnanci, mají zátěž sledovat tyto plány.

Dalším zaměstnavatelem v ohni byl Wal-Mart (NYSE: WMT). Stejně jako mnoho soudních sporů podaných od konce roku 2006 proti sponzorům velkých plánů, soudní žaloba proti Wal-Martu z roku 2008 obviňuje společnost, že porušila svou povinnost fiduciáře nabídnutím "nákladných" prostředků ve své 401 (k). V důsledku této zvýšené pozornosti jsou firmy stále častěji pod puškou, aby děly co je nejlepší pro zaměstnance.

Možnosti léčby pro fádní plán

Federální zákon přiznává účastníkům penzijního plánu určitá práva týkající se jejich aktiv plánu. Pokud nejste spokojeni s kvalitou plánovaných možností nebo s úrovní nákladů fondu, můžete s tím něco udělat.

Prvním krokem při stanovení vašeho osobního 401 (k) je informovat se. Proveďte svůj domácí úkol o typech investic, které jsou k dispozici prostřednictvím plánu, a proveďte analýzu nákladů a výsledků podílových fondů na základě jejich příslušných měřítek. Dobré místa k tomu může být Morningstar nebo FundGrades. Pokud nejste spokojeni s tím, co váš výzkum odhaluje, promluvte s manažerem benefitů HR společnosti.

Navíc k nákladovým poměrům zeptejte se, zda jsou některá z následujících poplatků posuzována proti vašim osobním plánům:

• Nákladní náklady
• Poplatky za balík
• Poplatky za úmrtí a náklady
• Poplatky za zprostředkování poplatků nebo poplatků za transakce
• Spready stabilní hodnoty
• Poplatky za odúčtování
• Mějte na paměti, že možnosti penzijního plánu a poskytovatelé nemusí být nastaveny jako kamenné. Zaměstnavatelé mají možnost měnit poskytovatele plánu podle svého uvážení. I když to může být poměrně zdlouhavý a byrokratický proces, zvláště pokud pracujete pro velkou společnost, může dojít ke změně. Pokud máte potíže s upozorněním na někoho, možná budete chtít vytisknout kopii Pokynů pro výběru důchodců

v rámci Komise pro cenné papíry (SEC) . Kópia tohoto dokumentu by mohla rychle uvést do reality, jak vážně jste. V ideálním světě budou penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem nuceny odhalit účastníkům své roční výdaje v poměrech dolaru, nikoliv výdajové poměry, a omezit výběr svých fondů na nízkonákladové indexové fondy pro globální diverzifikaci .

Účastníci penzijního plánu se často vzdávají více než 1,5% až 2% ročně v návrzích na krytí výdajů na fond a ani to nevědí! Porovnejte to s cenou nižší než 0,25% pro indexový fond. Každý dolar, který můžete ušetřit na výdajích nebo administrativní náklady, je extra dolar (plus složený zájem) pro vaše hnízdo vejce. Podle ministerstva práce mohou poplatky snížit životnost 401 (k) akumulací až o 30%! (Zjistěte, jak ušetřit na provizi a poplatky v

Nenechte Brokerage Fees Undermine Your Returns

.) 401 (k) Alternativy Pokud se ocitnete v strašném plánu odchodu do důchodu žádné opravy v dohledu, možná budete chtít zvážit zcela vynechat a investovat své peníze do jiných daňově odložených nebo bezcelních vozidel, jako jsou anuity a bezcelní dluhopisy. První překážka v tomto rozhodnutí závisí na tom, zda váš zaměstnavatel nabízí nabídku pro vaše příspěvky. Pokud je odpověď ne, zvážíme, zda je pro tento plán finančně účelné. Pokud je nabídka nabízena, měli byste přispět až do částky, která se bude hodit k utkání, a hledat lepší místa, která zajistí zbytek důchodu.

Namísto (nebo ve spojení s) 401 (k) zvážíte otevření Tradiční IRA, Roth IRA, účet zprostředkování, anuity, dluhopisy nebo některé jejich kombinace. Převezměte kontrolu nad strukturou svého portfolia, přičemž si uvědomte, že široká diverzifikace, správné sledování portfolia, disciplína a efektivita nákladů pomohou dosáhnout vašich cílů.(Pro další čtení viz

Roth IRA nebo tradiční IRA … Která je nejlepší volba?

) Bottom Line Pro mnoho Američanů jsou plány 401 (k) takže zachování a růst tohoto portfolia je klíčové. Pokud hodnoty vašeho účtu nadále ztrácejí, protože jste zasekli v bláznivém plánu, podnikněte kroky. Celý pojem plánů 401 (k) měl dát zaměstnancům lepší kontrolu nad finančním osudem. Zdá se však, že se to v praxi nezdá. Úkolem je, aby účastníci zaměstnanců učinili informovaná rozhodnutí o investicích a aby zaměstnavatelé poskytovali lepší možnosti. Jsou to vaše peníze, takže neexistuje žádná výmluva, abyste se nezapojili.

Pro další čtení viz

šest způsobů, jak maximalizovat hodnotu vašeho 401 (k)

.