V dnešní době je pojem vyčerpání důchodu před vypršením času skutečnou hrozbou. Podle finančních plánovačů je míra čerpání 4% z důchodového majetku s největší pravděpodobností zajištěna tím, že váš příjem překoná vás. Zní to jednoduše, ale to také znamená, že za účelem získání 40 000 dolarů ročně budete muset mít v banku 1 milion dolarů. Režim žebříčku je přístup, který zmírňuje obavy spoléhat se na plány sociálního zabezpečení a penzijních plánů a poté vyčerpává peníze během odchodu do důchodu, protože tato investiční strategie může vytvářet příjem, který je zaručen na celý život.

Podle organizace Urban Institute, organizace pro hospodářský a sociální výzkum, se důchodové účty ztrácely mezi zářím a prosincem 2008, což je srdce hospodářské krize v USA, 32% jejich hodnoty. ale nikdo, kdo během tohoto období ztratil peníze, byl zkompletován. Hospodářské poklesy mohou bránit cílům v důchodu. Ale existují způsoby, jak se proti němu vypořádat. Výzkum zjistil, že rentabilita anuity může být efektivní strategií v mnoha tržních podmínkách.

Co je anuita?

Anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou. Jednotlivec poskytuje peníze podnikům a hotovost se hromadí prostřednictvím kapitálových zisků. Daně jsou odloženy. Daň je zaplacena, když začnete provádět výběry, ale je to po dosažení věku 59 ½. V některých situacích je uložen daňový trest IRS, který odradí lidi od získávání peněz z důchodového produktu, jako je odložená anuita, příliš brzy.

Kromě toho pojišťovna, se kterou jste založili vaši anuitu, pravděpodobně bude uplatňovat odkupné poplatky na úhradu nákladů na prodanou anuitu. To je obzvláště pravděpodobné, pokud přijatá částka překročí stanovenou výši volného výběru ve výši 10% anuity, kterou pojistitel mohl povolit. Existuje také inflace, o kterou se musejí obávat, ale naštěstí existují inflačně chráněné anuity (IPA). (Viz: Anuity chráněné proti inflaci: součást prodávaného finančního plánu .)

V současné době nemá smysl hledat IPA, říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors , Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor knihy "Index Funds: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "" Investoři si musí pamatovat, že musí zaplatit prémii, aby se zajistilo riziko inflace. Kromě toho musí pojišťovna vydělat peníze na smlouvu, takže investoři mohou očekávat nižší výplatu než to, co může být poskytnuto úrokovými sazbami stanovenými na trhu. "

Je-li na čase dostávat výplaty, můžete buď vydělat všechny peníze najednou nebo nechat pojišťovnu poskytovat systematické výplaty, například každý měsíc, čtvrtletí nebo rok.Jak se vypočítává výplata anuity, je určena úrokovými sazbami a stářím. Pojišťovny mají tendenci platit víc s věkem, protože se blížíte své délce života. Existují však situace, které mohou vzniknout, když zemře majitel nebo anuitant. (Více viz: Dešifrování odložených anuitních označení .)

Jak se dělá žebřík

Anuitní rebrík zahrnuje nákup anuity ve fázích a může zahrnovat více anuitní produkty. Někdo ve věku 65 let může například chtít peníze na účty. Tento jedinec může rozdělit část peněz vyčleněných na investice do anuity na nákup okamžitého fixního anuitního produktu. Mezitím jeho zbývající aktiva v akciích a dluhopisech nadále rostou a budují bohatství. O pět let později může důchodce pomoci doplnit příjmy z pevného bezprostředního důchodu s nákupem jiné anuity od jiné společnosti, která využívá část svých úspor. O několik let poté může důchodce zakoupit jinou anuitu od jiné společnosti, a tak si nadále koupit anuity v průběhu času.

Tato strategie může vytvářet nejen tok příjmů, ale může také pomoci udržet a vybudovat značné množství peněz v jiných cenných papírech. Nákup anuitních produktů od různých společností pomáhá snižovat škody na investičním portfoliu, pokud se podnik setká s finančními potížemi nebo uzavře obchod.

Další strategií je nákup všech anuitních produktů najednou. V takovém případě může jednotlivec koupit pevnou okamžitou anuitu, která okamžitě zahájí platby a získá také odložené anuity, které hromadí úroky. Vzhledem k tomu, že tok příjmů končí pro pevnou okamžitou anuitu, jedna z odložených anuit by začala platit. Ostatní anuity by začaly výplaty v budoucích termínech. Strategizujte efektivní žebřík s pomocí finančního poradce. Pevné odložené anuity poskytují investorům možnost vytvářet vlastní důchody. (Viz: Osobní důchody: přebalení anuity .)

Výhody důchodového žebříčku

Laddering vytváří více zaručeného životního příjmu, rozvíjí více likvidity pro další potřeby v důchodu a staví dlouhodobě bohatství než ostatní obecně přijaté strategie důchodového důchodu, "konstatuje zpráva Mass Mutual. Podle zprávy byly testovány čtyři způsoby správy účtu důchodového důchodu v průběhu 181 časových období mezi lety 1965 a 2006. Zpráva zjistila, že všechny tři strategie s důchodovou anuitou převyšují strategii pouze zásob a obligací bez ohledu na tržní podmínky.

"Ve skutečnosti pouze investiční přístup - dokonce i na silných akciových a dluhopisových trzích - vyčerpal peníze ve 25% případů. Naproti tomu strategie stoupání do životního pojištění odpovídala cílům příjmů ve 100% testovaných případů, "uvedla zpráva. Další přínosem je, že některé anuity umožňují příjemci vybrat minimální částky, pokud zemřou během výplaty, takže by mohla být dobrá volba také v případě, že máte rodinu.(Viz: Anuity: Jak najít ten pravý pro vás .)

Mějte to na mysli

Anuity žehnání mají některé výhody, ale je důležité zvážit i další faktory, platby na anuitu stejné velikosti se mohou lišit u různých společností. Nevystavujte všechna vajíčka do jednoho koše: Je důležité se ujistit, že vaše investiční portfolio je rozmanité. Konzistentně kontrolujte a přehodnocujte svůj výkon a v případě potřeby vyvažujte své portfolio.

Bottom line

Režim žebříčku je málo známou investiční strategií, ukázalo se však, že je velmi účinným nástrojem, který odolává kolísavým podmínkám na trhu. Tato technika vám může poskytnout příjemný příjem během vašeho odchodu do důchodu. Mějte však na paměti, že "pokud jde o garantovaný příjem v důchodu, bezpečnost je velmi znepokojující. Investoři by měli hledat pojišťovny s nejvyšším ratingem, což by znamenalo vysoký stupeň likvidity a solventnosti, "říká Hebner.