Existuje čínské přísloví, které říká: "Nejlepší čas na plantování stromu byl před dvaceti lety. Druhý nejlepší čas je dnes. "Tento druh myšlení lze aplikovat na situaci lidí, kteří se ocitli blízko konce svého pracovního života, kteří ještě nezačali šetřit na důchod. Pokud jste kolem 50 let a nezačínáte se o odchod do důchodu, odpověď je jednoduchá: začněte hned.

Zatímco by bylo ideální začít dříve, věk 50 let může být stále ještě dobrým věkem - máte ještě před sebou mnoho let práce a ačkoli určitě musíte být vážně strategií pro odchod do důchodu, jsou k dispozici plány, které vám pomohou dohonit a vyrovnat ztracený čas. (Pro více informací viz: 6 Pozdější etapa odchodu do důchodu )

Jak investovat nyní

Existují tři běžné způsoby, jak investovat do odchodu do důchodu. Použití plánu 401 (k) je nejoblíbenější penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. "Zjistěte, zda váš zaměstnavatel nabízí 401 (k) nebo Roth 401 (k)," řekl Blake Fambrough, finanční poradce společnosti Dubots Capital Management v Temecula v Kalifornii. "Pokud ano, zjistěte, zda odpovídají příspěvkům zaměstnanců. Využití příležitostí, které vám umožní vyhovět, vám pomůže urychlit vaše úspory při odchodu do důchodu. Zaměření zaměstnavatele je jako volné peníze a nikdo nemůže porazit volné peníze. "

Existuje více dobrá zpráva: pro osoby starší 50 let a nad maximální povolenou částku je větší. "Když změníte na 50 let, IRS povolí dodatečné příspěvky, aby poskytly pobídku lidem, kteří mají záchranu, aby přispěli ještě více na své důchodové účty," uvedl John H. Robinson, finanční poradce finančního plánování Hawaii. Honolulu.

Pokud vaše firma nenabízí 401 (k) nebo chcete použít dodatečný účet pro odchod do důchodu, můžete se podílet na investování do IRA typu účtu obvykle drženého komerčními bankami. V mnoha ohledech funguje IRA podobně jako 401 (k), zejména proto, že peníze vložené do obojího jsou osvobozeny od daně do určité výše. V obou případech jsou peníze odebrané během vašeho odchodu do důchodu zdanitelné, protože se považují za příjmy. (Pro související čtení viz: Příspěvek k Roth IRA bez ohledu na příjem a Roth IRA versus tradiční IRA )

Další možností je Roth IRA. Podmínky Roth jsou hodně odlišné od podmínek 401 (k) a tradiční IRA. Peníze, které půjde do Roth IRA, jsou zdaněny, když jste zaměstnáni a přispíváte na svůj důchodový účet, ale jakmile jste odchodem do důchodu a využíváte tyto prostředky, neplatíte daně z vybíraných peněz. "Ať už byste měli dát své peníze do Rothu, kde jsou výběry osvobozeny od daně, nebo účet před zdaněním, jako je 401 (k) nebo tradiční IRA, závisí do značné míry na vaší daňové úhradě nyní v závislosti na odchodu do důchodu," řekl Richard Feight finanční poradce společnosti IAM Financial, ve městě East Lansing, Mich."Pokud nyní zaplatíte více daní, než vy pobíráte, je lepší, když si ji vezmete do 401 (k) nebo tradiční IRA. Pokud budete platit více daní při odchodu do důchodu, . "

Toto rozlišení je dobrou připomínkou, že rozhodnutí o tom, jak investovat, by měla být založena na vaší finanční situaci, stejně jako na vaší předvídatelné finanční situaci a cíle během důchodového věku, zejména pokud začínáte přijímat tato rozhodnutí později v životě.

Když začnete investovat do důchodu v pozdějším věku, "pravděpodobně byste měli ušetřit minimálně 25% svých příjmů, možná pokud možno 40%, ale co nejvíce," řekl Zatímco začínáte pozdě, možná budete chtít plánovat práci nad rámec normálního věku odchodu do důchodu. "Není neobvyklé, že lidé pracují do věku 70 let nebo více," řekl Robinson. Bottom Line

Nezáleží na tom, jaký je váš věk, měli byste si uložit pro retirem Přestože je nejlepší začít co nejdříve, existuje spousta způsobů, jak hrát dohromady, i když jste v soumraku vašich pracovních let. (Pro související čtení viz:

6 Tipy pro důchodové spoření pro osoby ve věku 45 až 54 let )