Životní pojištění může být obtížné přijít se všemi jeho technickými a pravidly. Tento článek stručně přezkoumá top 10 špatných pojetí životního pojištění, aby cesta k pokrytí trochu plynulejší.

Mýtus č. 1: Jsem jediný a nemám závislé osoby, takže nepotřebuji pokrytí

Dokonce i jednotlivé osoby potřebují alespoň dostatečné životní pojištění k pokrytí nákladů na osobní dluhy, zdravotní a pohřební faktury. Pokud jste nezajištěný, můžete nechat dědice nezaplacených výdajů pro vaši rodinu nebo exekutora. Navíc to může být dobrý způsob, jakým si singlové s nízkými příjmy mohou nechat odkaz na oblíbenou charitu nebo jinou příčinu.

Mýtus č. 2: Můj životní pojištění potřebuje pouze dvakrát Můj roční plat

Množství životního pojištění, které každá osoba potřebuje, závisí na konkrétní situaci každého člověka. Existuje mnoho faktorů, které je třeba zvážit. Kromě lékařských a pohřebních účtů může být zapotřebí splácet dluhy, jako je vaše hypotéka, a poskytnout rodině několik let. Analýza peněžních toků je obvykle nezbytná k určení skutečné výše pojištění, které je třeba zakoupit - dny výpočtu životního pojištění založené pouze na schopnosti získat výnosy jsou dávno pryč.

Mýtus č. 3: Mé pojistné krytí při práci je dostatečné

Možná, možná ne. U jedné osoby, která má skromné ​​prostředky, může být skutečně dostatečné, aby zaměstnavatel platil nebo poskytl termín krytí. Pokud však máte manžela / manželku nebo jiné závislé osoby nebo víte, že budete potřebovat pokrytí vaší smrti, abyste zaplatili daně z nemovitostí, pak může být nutné dodatečné krytí, pokud pojistná smlouva nesplňuje potřeby pojistníka.

Mýtus č. 4: Náklady na mé prémie budou odčitatelné

Nejsem strach, přinejmenším ve většině případů. Náklady na osobní životní pojištění nejsou nikdy odčitatelné, pokud je pojistník samostatně výdělečně činný a pokrytí se používá jako ochrana majetku pro vlastníka podniku. Poté jsou prémie odpočitatelné na Plánu C formuláře 1040.

Mýtus č. 5: Musím mít životní pojištění za každou cenu

V mnoha případech to pravděpodobně platí. Lidé se značným majetkem a bez dluhů nebo vyživovaných osob však mohou být lépe sebezáchovnými. Pokud máte kryty zdravotní a pohřební náklady, pak může být životní pojištění dobrovolné.

Mýtus č. 6: Měl bych vždy koupit termín a investovat rozdíl

Ne nutně. Existují zřetelné rozdíly mezi dlouhodobým a trvalým životním pojištěním a náklady na dlouhodobé životní pojištění mohou být v pozdějších letech prohibitivně vysoké. Proto ti, kteří s jistotou vědí, že musí být pokrytni smrtí, by měli zvážit trvalé pokrytí. Celková výše pojistného za dražší stálou pojistku může být nižší než probíhající pojistné, které by mohlo trvat léta déle s levnější termínovou politikou.

Existuje také riziko nezabezpečení, které by mohlo být katastrofální pro ty, kteří mohou mít problémy s daně z nemovitostí a potřebují životní pojištění k zaplacení. Toto riziko je však možné vyloučit s trvalým pokrytím, které je splaceno poté, co byla vyplacena určitá částka pojistného, ​​a zůstává v platnosti až do smrti.

Mýtus č. 7: Variabilní univerzální životní politika jsou vždy nadřazeny přímým univerzálním životním politikám po dlouhou dobu

Mnoho univerzálních politik platí konkurenční úrokové sazby a politiky variabilního univerzálního života (VUL) obsahují několik úrovní poplatků týkajících se obou pojistné a cenné papíry obsažené v pojistné smlouvě. Pokud tedy podružné proměnné v rámci politiky nevykazují dobrý výkon, pak pojistník s variabilní hodnotou může vidět nižší peněžní hodnotu než osoba s přímým univerzálním životním pořádkem.

Špatný výkon na trhu může dokonce způsobit podstatné hotovostní volání v rámci variabilních politik, které vyžadují zaplacení dodatečných prémií, aby se zachovala platná politika.

Mýtus č. 8: Pouze chleboví hosté potřebují životní pojištění

Nesmysl. Náklady na náhradu služeb, které dříve poskytl zemřelý, mohou být vyšší, než si myslíte, a pojištění proti ztrátě domácnosti může mít větší smysl, než by si někdo mohl myslet, zejména pokud jde o úklid a náklady na péči o děti.

Mýtus č. 9: Měl bych si kdykoli koupit návratnost prémiového (ROP) jízdního řádu s jakýmkoli termínovým pravidly

Pro zásady, které tuto funkci nabízejí, jsou obvykle k dispozici různé úrovně ROP jezdců. Mnoho finanční plánovačů vám řekne, že tento jezdec není nákladově efektivní a je třeba se mu vyhnout. Zda budete zahrnovat tohoto jezdce, bude záviset na vaší toleranci vůči riziku a dalších možných investičních cílech.

Analýza peněžních toků vám ukáže, zda byste mohli vyjít před tím, že investujete další částku jezdce jinde, než jej začleníte do politiky. (Přečtěte si více na Jsou to návratnost prémiových jezdců? )

Mýtus č. 10: Jsem lepší než investovat své peníze, než koupit životní pojištění jakéhokoli druhu

Hogwash. Dokud se nedostanete k bodovému zisku akumulace aktiv, budete potřebovat nějaké životní pokrytí (s výjimkou výjimky popsané v mýtu č. 5). Jakmile získáte 1 milion likvidních aktiv, můžete zvážit, zda přerušit (nebo alespoň snížit) vaše miliony dolarové politiky. Ale máte velkou šanci, když závisí výhradně na vašich investicích v prvních letech vašeho života, zvláště pokud máte závislé osoby. Pokud za ně zemřete bez krytí, po vyčerpání vašich běžných aktiv nemusí existovat žádné jiné prostředky.

Bottom Line

Toto jsou jen některé z nejčastějších nedorozumění týkajících se životního pojištění, které dnes veřejnost čelí. Existuje tedy mnoho otázek životního pojištění, které byste si měli položit. Klíčová koncepce, kterou rozumíte, je, že byste neměli nechat životní pojištění z vašeho rozpočtu, pokud nemáte dostatek prostředků na pokrytí výdajů po odchodu. Další informace získáte u svého životního pojišťovacího agenta nebo finančního poradce.