Pro mnoho lidí není životní pojištění jednorázový nákup. Existuje mnoho důvodů, proč by jejich politika nahradila novou - získat více či méně pokrytí, snížit prémiovou platbu nebo lépe vyhovět jejich potřebám. Někdy jsou však lidé lákáni k tomu, aby nahradili své politiky z důvodů, které nejsou v jejich nejlepším zájmu, a proto existují velmi přísná pravidla, zákony a předpisy, které je chrání před takovými náhradami.

Problém s výměnou

Výměna pojistného životního pojištění není tak jednoduchá jako výměna pojistné smlouvy pro jiné. Existuje několik faktorů, které mohou negativně ovlivnit pokrytí pojistníků a budoucí náklady. Přestože náhrada by mohla zlepšit pokrytí nebo snížit pojistnou částku, pojistky životního pojištění obsahují jistá omezení, která by mohla ohrozit nepotřebného pojistníka. Například smlouvy o životním pojištění obvykle zahrnují období zpochybnění, obvykle dva roky, během něhož by pojištěný zemřel v případě, že pojistník zemře, může vznášet nárok na základě nesprávných údajů o žádosti. Když pojistník nahradí pojistnou smlouvu, začíná období opakovatelnosti, stejně jako vyloučení sebevraždy, což dovoluje pojistiteli popřít pohledávku, pokud je úmrtí pojištěného způsobeno sebevraždou během prvních dvou let.

Pro politiku peněžní hodnoty, jako je celý život, univerzální život nebo proměnlivý život, existují další složitosti, které by mohly způsobit, že náhrada je méně žádoucí. Některé zásady například zahrnují odkupné poplatky, které jsou účtovány při odevzdání politiky nebo jsou hotovostní hodnoty staženy během určité doby. Poplatek je účtován na jakoukoli částku, která se odevzdává nad určitou částku, například 10% hodnoty účtu. Poplatky začínají vysokou na začátku období odkupu a každoročně se snižují, dokud nedosáhnou nuly. Pojistník, který nahrazuje pojistku, je-li stále v době vydání, musí zaplatit poplatek za převod hodnoty peněz z jedné pojistky do druhé.

Existuje také otázka roztříštění agenty životního pojištění, což je praxe přesvědčit pojistníka, aby nahradil politiku kvůli získání nové provize. Z těchto důvodů pojišťovnictví prostřednictvím státních pojišťoven a Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) zavedlo postupy, které musí dodržovat životní pojišťovny a jejich smluvní zástupci a makléři.

Náhradní řády a postupy

Přestože každé státní pojišťovnictví může vydávat vlastní pravidla a postupy pro náhradníky, musí dodržovat modelové nařízení stanovené NAIC.Modelové nařízení stanoví minimální požadavky, které musí být zahrnuty do postupů nahrazování jednotlivých států, které musí následovat pojistitelé a výrobci, kteří se podíleli na výměně.

Mechanismus spouštění náhradních postupů je několik otázek, které jsou typicky kladeny na žádost o životní pojištění, například: "Máte v současné době životní pojištění? "A" Máte v plánu nahradit stávající zásady novou? "Odpověď" ano "na obě spouští jasně definovaný proces nakládání s náhradou: informování pojistníka o důsledcích nahrazení; předložení oznámení o náhradním prohlášení podepsaném pojistníkem a zástupcem nahradící pojistitele, což je společnost, která navrhuje vydat novou pojistku, a stávající pojistitel, což je společnost, jejíž politika je nahrazena; a poskytnout pojistníkovi tištěnou kopii všech použitých prodejních materiálů vedoucích k transakci.

Pojistitel je povinen prokázat, že jsou zavedeny postupy výměny státu, včetně školení výrobců a systému sledování náhradních činností všech výrobců.

Vzorová regulace rovněž stanoví sankce za porušení předpisů, které mohou zahrnovat zrušení nebo pozastavení licence pojišťovny nebo společnosti a peněžité pokuty. Za určitých okolností může být pojistitel zavázán provést restituci nebo obnovit pojistné a pojistné hodnoty pojistníka.