Plánování odchodu do důchodu je proces identifikace vašeho dlouhodobého příjmu, určení zamýšleného životního stylu a definování toho, jak dosáhnout těchto cílů. Při plánování na odchod do důchodu budete muset zvážit řadu faktorů, jako například v době, kdy budete odchod do důchodu, kde budete žít a co uděláte. Mějte na paměti, že s každým dalším rokem, který doufáte, že budete předčasně odchod do důchodu, se vaše investiční potřeby značně zvýší. Zvažte také rozdíl v životních nákladech mezi městy nebo dokonce mezi sousedními PSČ. Přidejte denní výdaje, zdravotní výdaje, prázdniny a nouzové situace a začnete vidět, jak se zvyšují náklady na odchod do důchodu.

Vaše cíle v důchodu budou záviset převážně na příjmech, které můžete očekávat během vašeho odchodu do důchodu, a pravděpodobně se budou vyvíjet jako vaše plány, tolerance rizika a změna investičního horizontu. I když jsou užitečné určité specifické investiční pravidla, jako je "Potřebujete 20krát vyšší hrubý roční příjem na odchod do důchodu" nebo "Ušetřit a investovat 10% z vašich příjmů před zdaněním", je důležité vrátit se zpět a podívat se na velký obrázek. Zvažte tyto šest základních pravidel pro skutečně inteligentní investování do důchodu.

1. Porozumět vašim investičním možnostem při odchodu do důchodu

Můžete si ušetřit odchod do důchodu v různých vozidlech s odloženým zdaněním, někteří nabízeni vaším zaměstnavatelem a jinými dostupnými prostřednictvím makléřské firmy nebo banky. Důležité je, abyste využili všechny své možnosti, včetně zjišťování toho, jaký typ důchodových dávek může váš zaměstnavatel nabídnout; někteří zaměstnavatelé stále nabízejí důchody s definovanými dávkami, což je velký bonus v době volatility na akciovém trhu.

Při budování portfolia na důchodovém účtu je při výběru investic důležité pochopit vztah rizika / odměny. Mladší investoři se mohou zaměřit na investice s vyššími rizikovými a vyššími odměnami, jako jsou akcie, protože mají desítky let, než se zotaví ze ztrát. Lidé, kteří se blíží důchodu, se však mohou méně zotavit, a proto mají tendenci přesouvat své portfolia směrem k vyššímu podílu investic s nižším rizikem / nižšími odměnami, jako jsou dluhopisy (viz Strategie odchodu do důchodu: měli byste si koupit více akcií? >). Důchodové vozy a společné portfoliové investice zahrnují: Důchodové vozy

401 (k) s a plány společnosti -

• Zaměstnavatelům sponzorované plány, včetně 401 (k) s, které poskytují zaměstnancům automatické úspory, (v některých případech) odpovídajících příspěvků. Plány definovaných požitků
• - Starobní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, ve kterém jsou zaměstnanecké požitky vyplácené během důchodu založeny na vzorce, které používají faktory jako je historie platů a doba trvání zaměstnání. Individuální důchodové účty (IRAs) -
• Individuální spořící účty, které jednotlivcům umožňují řídit výnosy z příjmů, a to až do výše ročních limitů, směrem k investicím, které mohou růst odložené daně. Roth IRA
• - Individuální důchodový plán, který má mnoho podobností s tradičními IRA, ale příspěvky nejsou daňově uznatelné a kvalifikované rozvody jsou osvobozeny od daně. SEP
• - Důchodový plán, který může založit zaměstnavatel nebo osoba samostatně výdělečně činná. Příspěvky na IRA společnosti SEP jsou okamžitě 100% a majitel společnosti IRA tyto investice směřuje. SIMPLE IRA
• - Důchodový plán, který může použít většina malých podniků se 100 nebo méně zaměstnanci. Investice do portfolia

Anuity

• - Pojistné produkty, které poskytují zdroj měsíčního, čtvrtletního, ročního nebo paušálního příjmu během odchodu do důchodu. Podílové fondy -
• Profesionálně spravované fondy akcií, dluhopisů a / nebo jiných nástrojů, které jsou rozděleny do akcií a prodávány investorům. Zásoby -
• Cenné papíry, které představují vlastnictví ve společnosti, která vydala akcie. Dluhopisy
• - Dluhové cenné papíry, v nichž půjčujete peníze emitentovi (např. Vládě nebo korporaci) výměnou za úroky a budoucí splátkou nominální hodnoty dluhopisu. Fondy obchodované na burze (ETF)
• - Jedinečně strukturované investiční fondy, které obchodují jako s akciemi na regulovaných burzách, které sledují indexy, komodity a koše aktiv. Investice do peněz
• - Nízkorizikové krátkodobé závazky poskytující výnosy ve formě úrokových plateb (např. CD a vkladové účty peněžního trhu). Plány přímých reinvestic (DRIP)
• - Plány nabízené korporacemi, které vám umožňují reinvestovat dividendy v hotovosti zakoupením dodatečných akcií nebo částečných podílů v den splatnosti dividend. 2. Začněte brzy

Bez ohledu na to, co čtete o investování do důchodu, zůstane jedna rada stejná:

Začněte brzy . Proč? Zamezení velké ztráty, více let úspor znamená více peněz v době, kdy odešli do důchodu.

• Získáte více zkušeností a rozvíjejte odborné znalosti v širším spektru investičních možností.
• Máte více času na to, abyste přežili ztráty, což zvyšuje vaši schopnost zotavit se z hlavních hitů a dává vám více svobody vyzkoušet investice s vyšším rizikem / vyšší odměnou.
• Ušetříte a investujete zvyk.
• Využijte sílu složení - reinvestujte své příjmy, abyste vytvořili efekt sněhové koule se ziskem.
• Nezapomeňte, že kombinace je úspěšnější po delší časové období. Zde je příklad pro ilustraci: Předpokládejme, že učiníte jednu investici v hodnotě 10 000 000 dolarů, když máte 20 let a každoročně roste o 5%, dokud nebudete ve věku 65 let odchodu do důchodu. Pokud reinvestujete své zisky (to je složení), vaše investice by to stálo za 89, 850. 08.

Teď si představte, že jste neinvestovali $ 10, 000, dokud jste nebyli 40. S pouhými 25 lety na vaši investici by stálo jen 33, 863 dolarů. 55. Počkejte, než vy 50 a vaše investice by byla oceněna na pouhých 20, 789 dolarů. 28. To je samozřejmě příliš zjednodušený příklad, který předpokládá konstantní 5% sazbu bez zohlednění daní a inflace.Je však snadné vidět, že čím déle můžete peníze dát do práce, tím lépe. Začátek brzy je jedním z nejjednodušších způsobů, jak zajistit pohodlný odchod do důchodu.

3. Do matematiky

vyděláváte, utratíte peníze. Pro mnohé je to tak hluboké, jako jejich chápání peněžních toků. Místo toho, abyste uhodli, kde se vaše peníze dělají, můžete vypočítat čistou hodnotu. Vaše čistá hodnota je rozdíl mezi tím, co máte

vlastní (vaše aktiva) a to, co dlužíte (vaše závazky). Aktiva obvykle zahrnují peněžní prostředky a peněžní ekvivalenty (například spořicí účty, státní pokladniční poukázky, vkladové certifikáty), investice, nemovitosti (váš dům a veškeré pronájmy či druhé bydliště) a osobní majetek (například lodě, sběratelské předměty, šperky , vozidla a bytové zařízení). Závazky zahrnují dluhy, jako jsou hypotéky, úvěry na automobily, dluhy z kreditních karet, lékařské účty a studentské půjčky. Přidání veškerého majetku a odečtení součtu Vašich závazků vám zanechá celkovou částku peněz, která skutečně vlastníte (čistá hodnota) a jasný přehled o tom, kolik peněz budete potřebovat k dosažení vašich cílů. Jakmile máte aktiva a závazky, je to správný čas začít pravidelně počítat čistou hodnotu (ročně funguje dobře pro většinu lidí). Vzhledem k tomu, že vaše čistá hodnota představuje to, kde jste

nyní , je prospěšné porovnávat tyto údaje v průběhu času. To vám pomůže rozpoznat vaše finanční síly a slabé stránky, což vám umožní lépe rozhodovat v budoucnu. Často se říká, že nemůžete dosáhnout cíle, který jste nikdy nestanovili, a to platí pro plánování odchodu do důchodu. Pokud nedokážete stanovit konkrétní cíle, je obtížné nalézt pobídku k úsporám, investování a vynaložení času a úsilí, abyste zajistili, že rozhodujete co nejlépe. Specifické a písemné cíle mohou poskytnout motivaci, kterou potřebujete. Příklady cílů písemného odchodu do důchodu:

Chci odejít do důchodu, když mi bylo 65 let.

• Chci se přestěhovat do malého domu u dětí.
• Chci cestovat po celém světě 12 týdnů každý rok.
• Každý rok budu potřebovat 48 000 dolarů.
• Chcete-li odejít do důchodu ve věku 65 let a strávit 48 000 dolarů za následujících 20 let, budeme potřebovat minimálně 999 dolarů čisté hodnoty 960 000 dolarů (zjednodušené číslo, které nezohledňuje daně, inflaci, změny v dávkách sociálního zabezpečení, změny sazeb investičních výnosů apod.).
• 4. Udržujte své emoce v šachu Investice mohou být ovlivněny vaší emocí daleko snadněji, než byste si mohli uvědomit. Zde je typický vzorec emočního investičního chování: Když investice fungují dobře

převezme převahu.

Podcenujete riziko.

Děláte špatná rozhodnutí a ztrácíte peníze.

• Když investice fungují špatně
• strach přebírá.
• Vložíte všechny své peníze do nízkorizikových peněz a dluhopisů.

Nerozděláváš žádné peníze.

• Emocionální reakce mohou způsobit obtížné budování bohatství v průběhu času, protože potenciální zisky jsou sabotovány nadměrnou důvěrou a strach vás přináší (nebo nekupuje) investice, které
• mohou
• růst.Jako takový je důležité:

Buďte realističtí - Ne každá investice bude vítězem a ne všechny akcie budou růst, jak to udělali vaše staré rodiče.

• Udržujte své emoce pod kontrolou - Uvědomte si své výhry a ztráty - jak realizované, tak nerealizované. Spíše než reagovat, věnujte čas vyhodnocení vašich rozhodnutí a poučte se z vašich chyb a úspěchů. V budoucnu budete lépe rozhodovat.
• Udržujte vyvážené portfolio - Vytvořte směs akcií, dluhopisů a dalších investičních nástrojů, které mají smysl pro váš věk, toleranci vůči riziku a cíle. Opětovně vyvažujte portfolio pravidelně, protože se mění vaše tolerance vůči riziku a cíle. Proč investoři potřebují vyvážit své portfolia
• vám poskytnou podrobnosti. 5. Věnujte pozornost poplatkům Zatímco se pravděpodobně zaměřujete na výnosy a daně, vaše zisky mohou být drasticky narušeny poplatky. Investiční poplatky způsobují přímé náklady - poplatky, které se často účtují přímo z vašeho účtu - a nepřímé náklady - peníze, které jste zaplatili v poplatcích, které již nelze použít k vytváření výnosů. Společné poplatky zahrnují:

transakční poplatky

poměr nákladů

správní poplatky

• náklady
• V závislosti na druhu účtů a vybraných investicích se tyto poplatky mohou skutečně přidat. Prvním krokem je zjistit, co vynakládáte na poplatky. Ve vašem prohlášení o zprostředkování bude uvedeno, kolik platíte za provedení obchodování s akciemi a prospekt vašeho fondu (nebo internetové stránky finančních zpráv) ukáže informace o poměru nákladů. S těmito znalostmi můžete vyzkoušet alternativní investice (např. Srovnatelný podfond nižší úrovně) nebo přepnout na makléře, který nabízí snížené transakční náklady (mnoho makléřů například nabízí obchodování s ETF bez komisionáře na vybraných skupinách fondů ).
• Pro ilustraci rozdílu, že v průběhu investice může dojít k malé změně poměru nákladů, zvažte následující (hypotetickou) tabulku:
• Zdroj: Investopedia odhaduje

Jak ukazuje tabulka, pokud investujete fond s poměrem výdajů ve výši 2,5%, by vaše investice měla po 20 letech za 46, 022 dolarů, za předpokladu 10% anualizovaného výnosu. Na druhém konci spektra by vaše investice měla činit 61, 159 Kč, pokud by fond měl nižší, poměr výdajů 0,5% - nárůst o více než 15 000 dolarů ve srovnání s výnosem fondu ve výši 2,5%.

6. Získejte pomoc, když to potřebujete

"Nevím, co dělat", je společnou výmluvou pro odložení plánování odchodu do důchodu. Stejně jako

i

g

norantia iuris non excusat (volně přeloženo jako neznalost neomlouvá ), nedostatek znalostí o investování není přesvědčivá omluva pro nedostatek plánovat a investovat do důchodu. Existuje spousta způsobů, jak získat základní, středně pokročilé nebo dokonce pokročilé "vzdělávání" v plánování odchodu do důchodu tak, aby odpovídaly každému rozpočtu, a dokonce i trochu času stráveného po dlouhé cestě, ať už prostřednictvím vlastního výzkumu nebo pomocí kvalifikovaný investiční poradce, finanční plánovač, certifikovaný účetní (CPA) nebo jiný odborník.Plánujete svou budoucí pohodu a "nevěděla jsem, co mám dělat", nezaplatí vám účty ve věku 65 let. Váš plán důchodového plánování vám poskytne nějaké nápady kde se obrátit.

Bottom Line Můžete zlepšit své šance na pohodlnou budoucnost, pokud se snažíte dozvědět o svých investičních rozhodnutích, začít plánovat brzy, udržovat vaše emoce pod kontrolou a hledat pomoc, když ji potřebujete. Zatímco se tyto kroky mohou zdát příliš jednoduché, nedostatek opatření může mít obrovské důsledky pro vaši finanční budoucnost. Zůstaňte informováni a zapojte se do svého plánování odchodu do důchodu, abyste mohli později využít výhod dobře investovaného penzijního plánu.