Jednotlivci ve věku od 35 do 44 let - a někdy i starší - často spadají do kategorie označované jako "sendvičová generace", které se zároveň starají o své děti a rodiče. Zatímco neexistuje žádné řešení plánování plánování odchodu do důchodu, existují některé základní pokyny, které mohou pomoci těm, kteří spadají do této kategorie.

Uložit pro odchod do důchodu nebo platit za vysokou školu?

Většina rodičů chce, aby jejich děti absolvovaly školu bez dluhů, aby mohli začít své finanční plánování s čistou břidlicí. Zatímco někteří jednotlivci mohou být schopni platit za vzdělání svých dětí a ještě ušetřit na odchod do důchodu, většina nemůže. Pak se stává otázka, jaká je lepší finanční volba? Při úvahách o takovém rozhodnutí by měly být zohledněny možnosti financování. Zvažte například následující:

- Odchod do důchodu: S přechodem od plánů s definovanými dávkami na plány s definovanými příspěvky a nejistou budoucností sociálního zabezpečení je stále více zřejmé, že jednotlivec daňových poplatníků je z velké části odpovědný za financování svého odchodu do důchodu. Jako taková musí jednotlivci co nejvíce šetřit, aby zvýšili možnost prožívání finančně bezpečného odchodu do důchodu a aby pracovní doba během odchodu do důchodu byla dobrovolná, nikoliv povinná. (Pro další čtení viz Plán definice a důchodu .

- Výdaje na vysoké školy: Možnosti financování vysoké školy zahrnují granty pro osoby, které jsou způsobilé, stipendia pro osoby, které se kvalifikují a půjčky. Zatímco půjčky znamenají, že vysokoškolský student pravděpodobně bude mít po ukončení studia splatný dluh, bude mít student několik možností a několik let na vyplacení těchto půjček.

- Děti, které nesouhlasí s vysokoškolskými půjčkami, mohou zvážit pracovní program školy, kde pracují na plný úvazek a chodí na vysokou školu na částečný úvazek. Zatímco to může prodloužit dobu potřebnou k získání diplomu nebo diplomu, kompromis je po absolvování bez dluhů. Mnoho zaměstnavatelů dokonce vrátí vysokoškolské studenty za některé nebo všechny výdaje na výuku za předpokladu, že obdrží absolvování kurzu.

Klíčovým faktem je, že financování je k dispozici pro vysokou školu, nikoliv pro odchod do důchodu. Finanční společnosti předpokládají, že když osoba ukončí vysokou školu, přestěhne se do kariéry generující příjmy; a když osoba vstoupí do důchodu, neexistuje žádný příjem pro jeho další fázi života. (Čtěte více o financování vzdělávání na Nezapomeňte děti: Ušetřete za jejich vzdělání a odchod do důchodu )

Boomerangers přidávají výdaje

Zatímco většina dětí opouští domov svých rodičů, jejich střední / pozdě-20s nebo tam, tam je mnoho, kteří ne.Někteří, kteří odcházejí, se také rozhodli vrátit z různých důvodů. Tito jedinci jsou obyčejně označováni jako boomerangers. Některé bumerangy bohužel zpomalují způsob, jakým jejich rodiče platí za své životní náklady, což může mít negativní dopad na schopnost rodičů ušetřit na odchod do důchodu.

Rodiče, kteří žijí s bumerangy, mohou proto chtít zvážit formalizaci finančních aspektů vztahu. Příklady zahrnují, že dítě podepíše dohodu, že každý měsíc zaplatí určitou částku za pronájem, jídlo a služby. Rodiče mohou také chtít jasně uvést, že jako nájemci budou vystěhováni, pokud nebudou platit svůj spravedlivý podíl na výdajích.

Zvažte pojištění pro dlouhodobou péči o stárnoucí rodiče

Náklady na péči o stárnoucí rodiče obvykle vzrůstají, jakmile stárnou, a většina nákladů se připisuje nákladům na zdravotní péči. Děti dospělé, kteří nejsou schopni platit náklady na péči o starší, často považují za nezbytné péči o rodiče. Podobně jako u boomerangerů to může způsobit spoustu finančních potíží pro správce a mohlo by jim zabránit v úsporách za jejich odchod do důchodu.

Jedním ze způsobů, jak zajistit krytí nákladů na zdravotní péči pro stárnoucí rodiče, je pořízení pojištění dlouhodobé péče (LTC). LTC lze využít k pokrytí různých výdajů, včetně zdravotní péče doma nebo zdravotní péče v pečovatelských domovech. LTC nejen přispívá k ulehčení finanční zátěže dětí, ale může také vyvrátit potřebu, aby rodiče starších věkových skupin využili své důchodové spoření k zaplacení zdravotní péče.

Zůstatek úspor pro důchod: potřeby a mimořádné události

Když se člověk přiblíží střednímu věku, panice se může zapojit, pokud hodnocení jeho programu důchodového spoření naznačuje, že program není na cíl. Přirozenou reakcí je obvykle zvýšit množství, které se ukládá, aby se přiblížila cílové úsporné částce. Je však třeba věnovat zvýšenou pozornost - ušetřit více než cenově dostupné množství může mít negativní dopad. Při rozhodování o tom, zda zvýšit částku uloženou na účtu pro odchod do důchodu, je třeba pečlivě zvážit následující:

• Proč není cíl úspor na cíli? Pokud je to proto, že rozpočtovaná částka není pravidelně ukládána, je to výsledek, že částky jsou přesměrovány na zbytečné výdaje? Pokud ano, snadnou opravou by bylo dodržet rozpočet a odstranit tyto zbytečné výdaje. Je-li částka přesměrována na věci, které rodina potřebuje, možná cíl důchodového spoření a rozpočet nejsou realistické a je třeba je revidovat. (Pro související čtení viz Krása rozpočtování .)
• Zvyšuje se výše penzijního spoření realistickým cílem? Může se vám zdát jako dobrý nápad přidávat větší částky do vašeho vejce. Nicméně pokud to znamená, že snížení disponibilního důchodu bude mít za následek zvýšení kreditních karet a další dluhy vzniklé při běžných výdajích, zvýšením výše důchodového spoření by mohlo dojít k negativnímu vlivu na vaše spodní linie.
• Byly stahovány z penzijního spoření účty sloužící k pokrytí mimořádných událostí? Pokud bude nutné vybírat částky z vašeho penzijního účtu na pokrytí mimořádných událostí, mohlo by to znamenat, že částka přidaná do vašeho nouzového fondu je nedostatečná. Finanční odborníci předpokládají, že na účtu nouzového fondu by se měly zachovat čisté příjmy alespoň tří měsíců, aby byly pokryty neplánované výdaje. Podobně jako u důchodových úspor by měly být částky přidané do nouzového fondu považovány za opakující se výdaje, aby nevytvářely neočekávané finanční zatížení jednotlivce. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Vytvořte si nouzový fond .)

Znovu se vyskytující téma spočívá v tom, že realistické rozpočtování je klíčovým prvkem programu spořících prostředků. Rozpočet musí nejen umožnit důchodové spoření a každodenní životní náklady, ale měl by zahrnovat částky, které mají být přiděleny nouzovému fondu.

Požádejte o zvýšení platu

Pokud jste byli s vaším zaměstnavatelem na chvíli a zjistili jste, že jste pro firmu cenným přínosem, může být čas požádat o zvýšení. Než tak učiníte, ujistěte se, že zdokumentujete své příspěvky organizaci a způsoby, jakými přidáváte hodnotu. Zvažte také, zda částka, kterou chcete požádat, je srovnatelná s výsledky, které jste vytvořili pro vaši společnost.

Existuje poměrně málo služeb, které poskytují informace o průměrné mzdě pro určité typy pracovních míst a umístění. Kópia takové analýzy by pomohla vyřešit váš případ. Většina zaměstnavatelů bude řádně zvážit přiměřenou žádost o zvýšení platu.

Bottom Line

Uložení může být výzva. Jedním ze způsobů, jak překonat tuto výzvu, je zacházet s úsporami jako s opakujícími se výdaji. Ve většině případů to lze jednodušeji dosáhnout, pokud se zvyšuje disponibilní příjem, například z nárůstu platů nebo ze změny rodinného stavu, což vede k nižším nákladům.

Pro ostatní to může znamenat snížení nevýznamných výdajů. Samozřejmě, duševní zdraví je stejně důležité jako finanční zdraví; proto rozpočtování neznamená, že byste se někdy zbavili léčby.