Úspora pro odchod do důchodu je funkce, kterou často podrží ti, kteří mají pocit, že mají dostatek času na to, aby mohli začít plánovat a ukládat později. Zatímco nikdy není příliš brzy začít šetřit na odchod do důchodu pro kteroukoli věkovou skupinu, ti, kteří spadají do věku 55-64 let, si více uvědomují svůj význam, neboť odchod do důchodu je bezprostřední. Jako takový je věk 55 až 64 let kritickým obdobím, abyste získali realistické hodnocení toho, jak jste finančně připraveni na odchod do důchodu.

Výukový program: Důchodové plánování

1. Zhodnoťte, zda jste finančně připraveni na odchod do důchodu

Posouzení finanční připravenosti vám pomůže zjistit, zda máte plánovaný nedostatek a zda potřebujete změnit své strategie, cíle a cíle v důchodu. Abyste tak učinili, budete muset shromáždit několik věcí, mezi něž patří zůstatky všech vašich účtů, sazba daně z příjmu, průměrná návratnost vašich úspor a informace o vašich běžných příjmech, jakož i výši příjmu projekt, který budete potřebovat během vašeho důchodového období. (Chcete-li zjistit, kolik budete potřebovat k odchodu do důchodu, viz Základy plánování odchodu do důchodu .)

Pokud se podílíte na plánu definovaných požitků, měl by váš správce plánu nebo zaměstnavatel poskytnout vám předpokládaný příjem z vašeho důchodu.

Výsledky projekce mohou ukázat, zda máte nedostatek důchodového spoření v závislosti na tom, jak dlouho plánujete strávit důchod a plánovaný životní styl odchodu do důchodu. Pokud zjistíte, že jste se svými důchodovými spořitelnami za sebou, není důvod k poplachu - přesto to znamená, že je nutné provést některé radikální změny finančního plánování.

Tyto změny mohou zahrnovat následující:

- Pokud je to možné, zkraťte každodenní výdaje. Například snižte počet, kdy budete jíst, bavit a podávat své zlozvyky. Například, pokud snížíte své výdaje o 50 dolarů za týden (přibližně 217 dolarů za měsíc) a přidáte to k vašim měsíčním úsporám, hromadí se na zhruba 79, 914 dolarů za období 20 let, za předpokladu, že denní složená úroková sazba je 4 %. Pokud přidáte měsíční úspory na účet, pro který získáváte 8% výnosnost, ušetřily by se po 20 letech akumulování na 129, 086 dolarů.

- Získejte druhou práci. Pokud máte dovednosti, které by mohly být použity k vytváření příjmů, zvážit založení vlastního podnikání, kromě toho, že budete pokračovat v pravidelné práci. Pokud jste schopni vydělat dostatečné příjmy na přidání 20 000 dolarů ročně do penzijního plánu pro vaše podnikání, mohou být úspory významné. Za období 10 let by se tato hodnota akumulovala přibližně na 313 000 dolarů (nebo 988 000 dolarů za období 20 let) za předpokladu 8% výnosu.

- Zvyšte částku, kterou přidáte do svého vaječného hnízda každý rok.Přidáním 10 000 USD ročně do důchodového spoření by bylo v průběhu 20 let vytvořeno přibližně 495 000 dolarů.

- Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek v rámci programu odložení platů, jako je plán 401 (k), pokuste se přispět tak, jak je potřebné pro získání maximálního přizpůsobení příspěvku.

- Zvažte, zda budete muset změnit životní styl, který jste plánovali žít během odchodu do důchodu. To může zahrnovat bydlení v oblasti, kde jsou životní náklady nižší, cestujete méně než jste plánovali, prodáváte svůj domov a stěhujete se do domu, který je méně náročný na údržbu a / nebo máte v důchodu místo plného odchodu do důchodu. (Chcete-li zjistit, jak ušetřit peníze tím, že změníte svůj životní styl, podívejte se na Plánování života - více než jen peníze .)

- Přezkoumejte svůj rozpočet, abyste odstranili některé z hezkých, Musí to mít. Samozřejmě, že potřebuje pro jednu rodinu může být chtít za jinou, ale při rozhodování o tom, co zachovat, zvažte skutečné potřeby vaší rodiny.

Může se zdát náročné dělat bez věcí, které zpříjemňují život, ale zvážíte příležitostné náklady na to, abyste se trochu vzdali, a pomohli jste tak zajistit peníze pro vaše odchod do důchodu.

Atrakcí zvyšuje výzvy k ukládání
Ačkoli není nikdy příliš pozdě, než začnete ukládat za účelem odchodu do důchodu, čím delší čekáte, tím těžší je splnění vašeho cíle. Například pokud je vaším cílem ušetřit 1 milion dolarů na odchod do důchodu a vy začnete dvacet let před odchodem do důchodu, budete muset ušetřit 27, 184 dolarů ročně, za předpokladu, že míra návratnosti 5,5%. Pokud počkáte, až o pět let později začnete a budete plánovat odchod do důchodu do patnácti let, budete muset ušetřit 42, 299 dolarů za rok za předpokladu stejné míry návratnosti. (Chcete-li zjistit, jak dlouho bude trvat, než se stanete milionářem, podívejte se na naši kalkulačku milionáře.)

2. Přehodnoťte své portfolio

S možností obdržení velké návratnosti investice může být akciový trh atraktivní, zejména pokud začínáte pozdě. Nicméně spolu s možností vysoké návratnosti přichází možnost ztráty většiny - ne-li všech - z vaší počáteční investice. Jako takový, čím blíže se dostanete do důchodu, tím více konzervativce budete chtít být s vašimi investicemi, protože je méně času na zotavení ztrát. Zvažte však, že váš model alokace aktiv může zahrnovat směs investic s různou mírou rizik - chcete být opatrní, ale ne do té míry, že ztratíte příležitosti, které by vám mohly pomoci dosáhnout vašeho finančního cíle dřív. Práce s kompetentním finančním plánovačem se v této fázi stává ještě důležitější, protože potřebujete minimalizovat riziko a maximalizovat výnosy více, než byste vydělali dříve, než byste začali dříve. (Více informací o vyvažování portfolia naleznete v části Opětovné vyvážení portfolia, chcete-li zůstat na stopě .)

3. Vyplácení vysokých úroků Dluhy

Vysoké úrokové dluhy mohou mít negativní dopad na schopnost ušetřit; částka, kterou zaplatíte v úroku, snižuje částku, kterou máte k dispozici pro úspory za odchod do důchodu.Zvažte, zda má smysl převádět zůstatky vysokých úrokových půjček, včetně kreditních karet, na účet s nižšími úrokovými sazbami. Pokud se rozhodnete splatit zůstatky revolvingových úvěrů s vysokým úrokem, dbejte na to, abyste nezapadli do pasti vytváření zůstatků na těchto účtech. To může znamenat uzavření těchto účtů. Před uzavřením účtů promluvte s finančním plánovačem, abyste zjistili, zda to může negativně ovlivnit vaše hodnocení.

Spodní linie

S důchodovými úsporami na cestě můžete poskytnout velkou spokojenost. je však důležité pokračovat na této cestě a zvýšit své úspory tam, kde je to možné. Ušetříte víc, než byste předpokládali, že potřebujete, pomůžete překonat neočekávané výdaje. Pokud vaše úspory jsou za plánem, neztrácejte srdce. Místo toho hrajte dohromady, kde můžete, a zvažte revizi životního stylu, který jste plánovali žít během odchodu do důchodu.