Několik dlužníků hledá 15letou hypotéku, když si kupují dům. V únoru 2015 podle Sdružení hypotečních bankéřů požádalo o 15letou hypotéku pouze 5% domácích kupců a 20% refinancovaných a tyto počty v posledních letech klesaly. Pokud jsou však dlužníci odloženi poměrně vysokou měsíční platbou, vynechávají šanci ušetřit spoustu peněz v obou smyslech.

PROS

15letá hypotéka stojí mnohem méně, než si půjčit peníze za 30 let.

• Vzhledem k tomu, že náklady na hypotéku jsou vypočítány jako roční úroková sazba a vy půjčujete peníze na polovinu, budete mnohem méně půjčovat peníze za 15 let - obvykle méně než polovinu toho, co byste zaplatili přes 30 let. Čím vyšší je úroková sazba, tím větší je rozdíl mezi oběma hypotékami. Ve výši 4% zaplatíte pouze asi 46% úroků, které zaplatíte za delší půjčku.

Porovnejme 15leté a 30leté hypoteční sazby s naší hypoteční kalkulací:

• Protože krátkodobé úvěry jsou pro banky méně riskantní a levnější, 15letá hypotéka typicky přichází s nižší úrokovou sazbou - kdekoli mezi čtvrtinovým bodem a celým bodem méně než u 30leté hypotéky.

• Pokud je vaše hypotéka zakoupena jednou z vládních společností sponzorovaných společností Fannie Mae, pravděpodobně skončíte platit méně poplatků za 15letou půjčku. Fannie Mae a ostatní podniky podporované vládou účtují to, co nazývají úpravy cen úvěrů, které se často vztahují pouze na 30leté hypotéky nebo jsou vyšší. Tyto poplatky se obvykle vztahují na dlužníky s nižšími kreditními skóre, menšími zálohami nebo oběma. Federální správa bydlení účtuje nižší pojistné na pojištění hypoték 15 letým dlužníkům. Většina dlužníků nakonec zaplatí tyto náklady jako součást vyšší úrokové sazby než jako poplatky předem.

• Vzhledem k tomu, že měsíční platba je vyšší, finanční plánovači považují 15letou hypotéku za formu vynucených úspor - místo toho, abyste tyto úspory investovali do účtu peněžního trhu nebo akcií na akciovém trhu, jste investovat je do vašeho domu, který je z dlouhodobého hlediska také pravděpodobné, že ocení hodnotu.

CONS

Kratší hypotéky mají vyšší měsíční splátky než dlouhodobější úvěry. Například 15-letý úvěr za 300 000 dolarů za 4% úroky má měsíční splátku ve výši 2, 219, nebo 55% vyšší než 30letá hypotéka za stejnou částku ve stejné sazbě.

• Vyšší platba může kupujícího omezit na skromnější dům, než by si mohl koupit s 30letou půjčkou. (Stejná měsíční splátka na 30letou půjčku by splatila větší úvěr.)

• Vyšší platba vyžaduje vyšší hotovostní rezervy - až do výše jednoho roku příjmu v likvidních úsporách.

• Vyšší platba znamená, že dlužník se může zbavit příležitosti k dalšímu úsporu nebo ušetřit na jiné cíle, které mají pobídky, jako je školné nebo v penzijním účtu 401 (k), který je odložen a má příspěvek zaměstnavatele.Chytrý a disciplinovaný investor by ztratil možnost investovat rozdíl mezi 15letými a 30letými platbami do cenných papírů s vyššími výnosy.

Bottom Line

15letá hypotéka vám může ušetřit spoustu peněz. Představte si půjčku ve výši 300 000 USD, která bude k dispozici na úrovni 3 25% po dobu 15 let nebo na 4% po dobu 30 let. Kombinovaný efekt rychlejšího odpisu a nižší úrokové sazby znamená, že půjčky za pouhých 15 let by stály 79, 441 dolarů ve srovnání s 215 dolary, 609 za 30 let nebo téměř dvě třetiny méně. Samozřejmě, že se jedná o vyšší měsíční platbu.

(Více o výběru správné hypotéky pro vás, viz Banka Vs. Rozpočet: Kolik domu si můžete dovolit? a Porovnání 30leté za 15letou hypotéku .)