30letá hypotéka je nejoblíbenější hypotékou v Americe, podle Asociace hypotečních bankéřů. V únoru 2015 více než dvě třetiny všech žádostí o hypotéku a 86% všech žádostí o koupi představovaly 30letou hypotéku. Ale mnozí z těchto lidí nepochybně platí více na financování svého domova, než potřebují. (Podrobné vysvětlení obou hypotečních podmínek naleznete v části Porovnání 30leté hypotéky za 30 let.)

Pros 30-leté hypotéky

Hlavní výhodou 30leté hypotéky je poměrně nízká měsíční splátka. Například na 30letou půjčku za 300 000 dolarů za 4% úroky je měsíční splátka 1 432 dolarů, což je o třetinu méně než 15letá hypotéka za stejnou částku ve stejné sazbě.

• Nižší platba může dlužníkovi umožnit koupi více domů, než by si s 15letou půjčkou mohla dovolit, protože stejná měsíční platba by vám umožnila získat větší úvěr za 30 let.

• Nižší platba umožňuje dlužníkovi vynaložit úsporu nebo ušetřit na jiné cíle, které mají pobídky, například školné v plánu 529 nebo v penzijním účtu 401 (k), který je zdaněná a má příspěvek zaměstnavatele. (Viz též 4 způsoby, jak maximalizovat své 401 (k) .)

• Skromný a disciplinovaný investor by mohl rozdělit mezi 15letými a 30letými platbami a investovat vyšší, s cennými papíry. Obecně řečeno, taková investice vydělá peníze, pokud jsou výnosy po zdanění vyšší než náklady hypotéky snížené o odpočet úroků.

Nevýhody 30leté hypotéky

V průběhu svého života je 30letá hypotéka mnohem dražší než 15letá hypotéka.

• Vzhledem k tomu, že náklady na hypotéku jsou vypočítány jako roční úroková sazba a vy půjčujete peníze dvakrát tak dlouho, budete platit nejméně dvakrát tolik za 30letou půjčku. Čím vyšší je úroková sazba, tím větší je rozdíl mezi oběma hypotékami. Ve výši 4% budete platit téměř dvakrát dvakrát více úroků za 30 let, než byste měli za 15 let.

• Vzhledem k tomu, že dlouhodobější úvěry jsou pro banky rizikovější a dražší, 30letá hypotéka obvykle přichází s vyšší úrokovou sazbou - kdekoli mezi čtvrtletí a celým bodem vyšší než za 15letou hypotéku.

• Pokud je hypotéka zakoupena jednou z vládních společností sponzorovaných společností Fannie Mae, můžete nakonec zaplatit více poplatků za 30letou půjčku. Fannie Mae a další podniky podporované vládou účtují poplatky nazývané úpravy úvěrových cen, které se často vztahují pouze na 30leté hypotéky. Tyto poplatky se obvykle vztahují na dlužníky s nižšími kreditními skóre, menšími zálohami nebo oběma. Federální správa bydlení účtuje vyššímu pojistnému na pojištění hypotéky 30 letým dlužníkům.Většina dlužníků nakonec zaplatí tyto náklady jako součást vyšší úrokové sazby než jako poplatky předem.

Bottom Line

Během své existence vám 30-letá hypotéka bude stát víc. Vezměte si příklad půjčky ve výši 300 000 USD, která je dostupná za 4 roky na 30 let nebo za 3 roky na 25% za 15 let. Kombinovaný efekt pomalejšího odpisu a vyšší úrokové sazby znamená, že půjčky za 30 let by stály za 215 dolarů, 609 dolarů, ve srovnání s 79 dolary, 441 za 15 let, nebo téměř třikrát tolik. Jedno řešení: Vezměte si 30letou hypotéku, ale proveďte větší platby s 15letým rozvrhem, za předpokladu, že hypotéka nemá žádné předplatné. Máte nárok směřovat dodatečné platby na jistiny, a pokud budete platit důsledně, zaplatíte hypotéku za 15 let. A pokud se čas dostane těsně, vždy se můžete vrátit k 30letému rozvrhu. Chcete-li získat více informací o 30leté hypotéce a 15leté hypotéce, vyzkoušejte hypoteční kalkulačku. Také si přečtěte: Výhody a nevýhody 15leté hypotéky.