Pro většinu lidí ideální odchod do důchodu vyžaduje trvalou kontrolu bez práce. V uplynulých letech se uzavřelo rostoucí počet firemních penzijních plánů financovaných soukromým sektorem a odborníci předpovídají, že budou následovat další. Jinými slovy, ideální odchod do důchodu je stále obtížnější. Trend plánování penzijního připojištění je pro investory, aby to "udělali sami". Pevné odložené anuity poskytují investorům možnost vytvářet vlastní důchody. V tomto článku vám ukážeme, jak zjistit, zda jsou anuity správné pro váš důchodový plán a jak je co nejlépe využít.

Typy
Pevné odložené renty jsou smlouvy se společností životního pojištění, které zaručují určitou (pevnou) úrokovou sazbu. Obvykle je výše sazby na tyto anuity stanovena na počáteční období, ale po uplynutí této doby se pravidelně upravují. Některé fixní odložené anuity mohou být financovány jednorázovým vkladem, zatímco jiné mohou být financovány buď formou paušální částky nebo několika vklady v průběhu času. Obě odrůdy nabízejí zaručenou úrokovou sazbu, zaručenou návratnost vašeho hlavního a odloženého růstu daně, dokud peníze nezrušíte. (Podrobnější informace naleznete v části Prozkoumání typů fixních anuity a Přehled anuity .)

Daňové výhody
Anuity mají dvě fáze, akumulační fázi a fázi anuitifikace. Akumulační fáze začíná, když peníze vložíte do anuity. Během této fáze se peníze zvyšují odloženou daň. Tento odložený růst daní může být velkým přínosem, protože jakmile odešli do důchodu, většina lidí se ocitla v nižší daňové pásmo. Být v nižším daňovém pásmu znamená, že budete platit méně daní z peněz získaných ve vaší anuitě, když vám bude vypláceno během odchodu do důchodu, než byste zaplatili za tyto příjmy, pokud by nebyly odloženy.

Fáze anuiuitizace začíná, když začnete čerpat peníze z vašeho účtu. Některé pevné odložené anuity vám umožňují začít s výběrem ve věku 59. 5 let, ale ve Spojených státech si Internal Revenue Service nevyžaduje, aby jste začali rozdělovat až do věku 70 let. 5. Dokonce i poté, co přijmete požadovanou minimální distribuci , můžete nechat zbývající část svých peněz i nadále růst daňového odložení. Dokonce i ve fázi anuitifikace máte určitou kontrolu nad daněmi tím, že kontrolujete částku, kterou odčerpáte každý rok, neboť vaše příjmy jsou zdaněny pouze v případě, že jsou vyřazeny z anuity.

Možnosti výplaty
Když většina investorů slyší slovo anuita, automaticky si to myslí z hlediska příjmového toku po celý život. Zatímco to je jistě jedna možnost, není to jediný způsob, jak získat peníze z anuity. Namísto zadání výplatní fáze, kdy vám pravidelně zasíláme určitou částku peněz, můžete místo toho zvolit výběr peněz podle potřeby.Můžete také vybrat paušální částku, ale obecně není to dobrý nápad kvůli daňové povinnosti z příjmů. (Výběr volby výplaty může být velkou výzvou, takže před rozhodnutím si přečtěte Výběr výplaty na vaší anuitě .)

Obnovený zájem na pevných odložených anuitach
Vysoké poplatky a předčasné splacení sankce historicky učinily fixní odložené renty neatraktivní pro většinu 401 (k) plánů. Výsledkem je, že mnoho investorů ušetří na odchod do důchodu investováním do podílových fondů a poté jejich peníze převede na důchod, protože se blíží době, kdy chtějí přenést své úspory na tok příjmů. Nedávná pozornost k masivnímu přechodu od plánovaných penzijních plánů financovaných firmami k plánům definovaných příspěvků financovaných zaměstnanci znovu oživil zájem o využívání rent v plánech 401 (k) a podnítil vývoj některých nových produktů. (Více informací viz Plán definice a důchodu .)

Anuitní produkty
V oblasti odložené anuity i proměnné anuity byly uvolněny produkty, jejichž cílem je poskytnout více možností odchodu do důchodu. Nové plány nabízejí větší flexibilitu ve výplatních termínech a věku, kdy mohou začít platit v porovnání s tradičními plány. (Více informací o proměnných anuitách naleznete v části Získání celých příběhů o variabilních anuitních taxách .)

Tyto flexibilnější a levnější produkty poskytují cestě investorům 401 (k) zakoupení zaručeného příjmu za celý život, ať už prostřednictvím měsíčních příspěvků nebo paušální částky. Na dolní straně může být obtížné přesně říct, kolik platíte za poplatky. Nemůžete měnit myšlenku poté, co jste annuitize - pokud umíráte mladý, vaši příjemci mohou dostat méně než plná hodnota vašeho účtu.

Stejně jako všechny nové produkty, které jsou na dosah ruky, je současný výběr omezený, stejně jako výhody, které poskytují. Samozřejmě, pokud investoři přijmou tyto nabídky, ostatní poskytovatelé se dostanou na vlak a rozvinou své vlastní nabídky také. Zvýšená konkurence vyvolává zvýšené inovace, což znamená, že další generace těchto investic by měla být ještě lepší.

Než si koupíte
Pokud přidáte zaručenou kontrolu k mixu investic do portfolia plánování penzijního připojištění, zní dobře, je čas začít vyšetřovat výhody, které mohou anuity nabídnout. Začněte vyšetřováním produktů nabízených hlavními pojišťovnami.

Je důležité si uvědomit, že pojišťovny nemají pokrytí krytí Federální pojišťovnou pojištění vkladů, takže je důležité, aby byl váš poskytovatel v době odchodu do důchodu. Od roku 1995 selhalo podle Weissových hodnocení 76 pojišťoven, ačkoli teoreticky musí mít pojišťovny dostatek peněz vyčleněných na pokrytí svých finančních závazků v případě, že firma skončí mimo podnik, je důvěra v důvěryhodnost podniku stále nízká zdvořilost Enronu a dalších skandálů. Proč máte šanci na neznámou nebo špatně hodnocenou firmu, když ratingové služby usnadňují nalezení silných společností?

Kromě pečlivého výběru svého poskytovatele musíte také přečíst anuitní smlouvu, protože každá smlouva pravděpodobně bude mít různé poplatky, úrokové sazby, pravidla pro výběr a další pravidla.