Anuity se jednou dostaly do dvou základních odrůd. Na jedné straně byly "fixní" anuity, které poskytují držiteli mírné výnosy, ale jistotu zaručených plateb. Alternativa byla "proměnlivým" typem, jehož návratnost je založena na tom, jak dobře funguje koš akcií nebo dluhopisů.

V uplynulých letech však měli anuitní zákazníci možnost třetí, středně silniční. Roční anuity s indexovaným kapitálem - nyní častěji nazývané "indexované renty" - představují garantovaný výnos i tržní výnos. Výsledek je vyšší než tradiční pevná smlouva s menším rizikem než variabilní anuita.

Jsou-li údaje o prodeji ukazatelem, mnozí investoři považují indexované renty za "nejlepší z obou světů". Prodej dosáhl rekordních 39 dolarů. 3 miliardy v roce 2013, podle LIMRA Secure důchodového institutu - to je nárůst o 16% oproti roku 2012.

Ale před nástupem do indexované anuity by investoři měli číst jemný tisk. Zatímco tyto produkty mohou být vhodné pro určité portfolia, jsou sice složitými produkty, které se mohou výrazně lišit v kvalitě.

- 9 -> Jak pracují

Stejně jako u ostatních anuitních smluv, pojišťovny prodávají indexované renty a vyžadují od vlastníka jednorázovou platbu nebo řadu prémiových plateb. Na předem stanoveném datu anuita vyplácí buď jednorázovou částku, nebo pravidelně plánované platby držiteli.

Přesně, kolik obdržíte, je jedním z aspektů indexované anuity, která vám může poškodit hlavu. To, co někteří zákazníci nechápou, je, že zaručená část úroků nemusí pokrývat celou částku zaplaceného pojistného. Ve většině států je zaručená minimální návratnost minimálně 87,5% zaplacené prémie plus 1% až 3% úroků. Politiky se liší podle společnosti, takže čtení podrobností smlouvy je zásadní.

Druhá část výnosu vychází z výkonu specifického tržního indexu, jako je index S & P 500. Pokud však index vzroste o 15% ročně, neočekávejte, že indexovaná anuita zaplatit tuto částku navíc k zaručenému výnosu. Některé společnosti používají to, co se říká "míra účasti", což je, jak velká část tržního zisku přinese držitelům anuity. Pokud je míra účasti 70% a trh vzroste o 10% v daném roce, indexovaný výnos bude 7%.

Jiné společnosti stanovily maximální výši tržního výnosu. Například jejich maximální výplata může být 8%, a to i v případě, že index, který používá, je lepší.

Metoda výpočtu tržních výnosů se značně liší od jednoho pojistného dopravce k druhému, takže je důležité pochopit podrobnosti. Ale dávejte si pozor - některé indexované anuity umožňují společnosti měnit výši čepice i po předání anuity.

Můžete ztrácet peníze

Zatímco indexované anuity jsou považovány za konzervativnější než s variabilními anuitními smlouvami, přesto přinášejí rizika. Vzhledem k tomu, že mnohé anuity platí garantovanou návratnost pouze na část pojistného - 87. 5% nebo více - je skutečně možné ztratit peníze s takovými produkty. Jedním ze způsobů, jak by se to mohlo stát, je pokles akciového trhu a anuita proto neposkytuje výnos založený na indexech.

Kupující mohou také srážet své investice, pokud se pokusí vyřadit z politiky dříve. Zatímco někteří pojistitelé zkrátili "období odchodu", většina z nich stále vyžaduje, aby se držitel držel po dobu 5-10 let, pokud se chtějí vyhnout značnému poplatku. Navíc, vzdát se vašich zásad by vás mohl podřídit 10% daňovému trestu od IRS.

Je také důležité si uvědomit, že spolehlivost anuit závisí na finanční síle společnosti, která je vydává. Pokud je pojistitel podkapitalizován, existuje mimořádná šance, že nebude moci plnit svou plnou záruku. Ujistěte se, že hledáte finanční hodnocení firmy od agentur, jako jsou A. M. Best, Standard & Poor's a Moody's. Stick s nosiči, kteří získají nejvyšší známky.

Ale makléř dostane komise pro tuky

Pravidla labyrintu, která doprovázejí indexované anuity, nejsou jediným důvodem, proč jsou kontroverzní. Pojišťovny zpravidla zprostředkovávají makléřům těžkou provizi za prodej takových produktů, které, spravedlivě nebo ne, mohou vyvolat podezření, proč jsou doporučovány.

Zatímco provize skutečně poklesly v posledních letech, pojišťovny i nadále platí průměrně více než 5% odborníkům, kteří prodávají takové výrobky. Jako takový je v nejlepším zájmu lidí, kteří zvažují indexovanou anuitu, aby věděli, jaká je míra odškodnění, a aby pracovali s poradcem, kterým věří.

Spodní linie

Indexované anuity představují přesvědčivý kompromis mezi fixními a variabilními anuitními produkty. Ale než se rozhodnete koupit, zákazníci potřebují pochopit, do čeho se dostanou, a pamatují si, že jsou produkty určené pro dlouhodobé investice. Hledání pomoci spolehlivého investora profesionální může zajistit, že budete rozhodovat, který vyhovuje vašim cílům.