Není těžké najít vášnivé názory na anuity. Někteří finanční poradci tvrdí, že jejich vysoké poplatky a mizerné výnosy z nich dělají něco, co je třeba se vyhnout, zatímco jiní tvrdí, že garantovaný příjmový tok, který nabízejí, je nezbytný pro dobré plánování odchodu do důchodu. Předpokládejme však, že po pečlivém přezkumu jste se rozhodli, že anuita je právě pro vás. Měla byste si koupit nebo počkat na zvýšení úrokových sazeb?

Vše v časování

Za prvé, záleží na typu anuity, kterou uvažujete: proměnná nebo fixní. Existuje spousta volitelných jezdců.

Pokud kupujete proměnnou anuitu, pravděpodobně se nemusíte obávat fluktuace sazeb. Stejně jako vaše kreditní karty, sazby spojené s různými podfondy v rámci anuity (které vytvářejí váš příjem) reagují na změny základní úrokové sazby a / nebo jiných tržních měřítek. Bez ohledu na to, kdy si koupíte, nebo jak dlouho budete mít anuitu, budete vždy mít míru, která sleduje tržní sazby do určité míry. (Pro vyčistění viz Základy proměnlivé anuity )

Některé anuity nabízejí počáteční prémii. Představte si to jako podpisový bonus: Pojišťovna vám na začátku smlouvy poskytne další procento, obvykle 3% až 5%, svého nákupu. Takže, pokud jste investovali 20 000 dolarů do anuity, přidali by k této částce 600 až 1 000 dolarů. Tento bonus může být vázán na úrokové sazby (procento bonusu se často zvyšuje s nárůstem úrokových sazeb celkově), ale není to čas, aby nákup koupil. Bonus navíc často rozšiřuje dobu odkupu anuity, takže nemusí být tak velká dohoda, jakou se původně objevuje.

Co s pevnými anuity? Máte-li domácí hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, chápete, jak to funguje: Jakmile si koupíte anuitu, vaše úroková sazba (a příjmy, které generuje) jsou zablokovány bez ohledu na to, jak trhy následně provádějí. Začátkem roku 2016 zůstávají úrokové sazby mimořádně nízké; mnozí předpovídají, že mají malý směr, aby šli nahoru, a že Federální rezervní banka Spojených států bude nadále zvyšovat je v příštím roce nebo tak. Z tohoto důvodu nemusí být nejlepší čas koupit pevnou anuitu. (Pokud si samozřejmě myslíte, že míříme do negativních úrokových sazeb a obáváme se, že úrokové sazby mohou být negativní a že zvýšení by mohlo vyžadovat ještě delší čekací dobu.)

Anuity Laddering

Mezitím, pokud chcete zabezpečení neomezeného příjmového toku, můžete zvážit strategii známou jako laddering. Často prováděné s nástroji s pevným výnosem, jako jsou dluhopisy, znamená nákup produktů se splatností od sebe po určitou dobu. Můžete například rozdělit počáteční kapitálové výdaje mezi dluhopisy, které mají dny splatnosti 5, 7, 10 a 12 let.Pak, když člověk zraje, vyplatíte to a reinvestujete ho - tak to řekněte. Tato strategie znamená, že některé z vašich investičních peněz se v pravidelných intervalech vždy blokují v převládajících sazbách. (Více viz Bondové schody: Špatný nápad pro důchodce? )

K anuitám můžete uplatnit i strategii ladderingu. Nemusíte být tržní časovač a nemusíte čekat na příznivější úrokové sazby. Můžete investovat nyní. Někteří dopravci nabízejí anuity, které vyplatí za pouhé tři roky a na začátku platit zaručený bonus.

Bottom line

Celkově nízká úroková míra není nejlepší pro anuity, zejména pro fixní odrůdu. Pokud můžete počkat na několik let, úrokové sazby se pravděpodobně zvýší. Musíte však zohlednit ztrátu příjmů (z anuity, kterou jste nekoupili), zatímco čekáte na vyšší platbu, kterou obdržíte při pozdějším nákupu vyšší sazbou. Spusťte čísla a zjistěte, jak dlouho bude trvat, než se zotavíte z těch ztracených výplaty. Není-li bod zlomu příliš blízko po cestě po registraci, může to mít smysl. Mějte na paměti: Finanční historie ukazuje, že tržní časovače často nedostávají odměnu, o kterou doufali.

Podívejte se také na Měli byste očekávat zvýšení sazeb před nákupem anuity?