Pro spotřebitele na trhu s domácím nákupem nebo refinancováním usnadnil internet důkladný průzkum a nakupování za nejlepší řešení. Kromě velkých bank a věřitelů vzniklo v 21. století spousta hypotečních věřitelů na internetu, z nichž mnozí z nich mají nižší sazby než jejich konkurenty z cihel a malty kvůli nižším režijním nákladům. S hypotéčními sazbami, které se vznášejí v blízkosti všech nejaktuálnějších minim, od dubna 2016 mají dlužníci mimořádný podnět k zajištění hypotéky dříve, než sazby dolů vyprší.

PHH Hypotéka, divize společnosti PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp.11 90-3 88% vytvořena s Highstock 4. 2. 6 a RoundPoint jsou dvě společnosti, které se často objevují ve vyhledávacích dotazech pro online hypoteční společnosti. Jejich obchodní modely jsou zcela odlišné. PHH Hypotéka je retailový hypoteční věřitel, který vytváří úvěry na bydlení pro zákazníky a také udržuje servisní portfolio více než jednoho milionu úvěrů. Naproti tomu společnost RoundPoint původně využívala hypotéky, ale od roku 2016 jim poskytuje pouze služby. On-line půjčka hypotečního úvěruDepot absorbovala všechny důvěrníky společnosti RoundPoint, kteří byli odpovědní za jejich původ v červenci 2014.

Porovnání obchodních modelů

Různé hypoteční společnosti plní různé funkce. Některé společnosti například poskytují úvěry, ale neposkytují si služby. To znamená, že společnosti financují úvěry na závěrečné tabulce, ale okamžitě prodávají servisní práva jiné společnosti. Ostatní společnosti pocházejí a poskytují úvěry na služby. Tito věřitelé si ponechávají půjčky, které pocházejí, a obdrží od svých zákazníků jistiny a úroky. Třetí kategorie zahrnuje společnosti, které omezují své operace na poskytování úvěrů. Tyto společnosti nakupují práva na poskytování služeb od společností, které poskytují úvěry, ale samy o sobě nepocházejí.

PHH Hypotéka spadá do druhé kategorie. V roce 2015 vznikla společnost úvěry ve výši 40 miliard dolarů. Rovněž udržovala servisní portfolio ve výši 1 milionu úvěrů ke konci roku 2015. Společnost je sedmým největším hypotéčním původcem ve Spojených státech a devátým největším hypotečním správcem. Zatímco společnost neudržuje fyzické pobočky, zákazníci mají možnost požádat o hypotéku on-line prostřednictvím svých internetových stránek nebo volat bezplatné číslo pro práci s důstojníkem na dálku.

Naopak RoundPoint nevzniká půjčky, ale služby, které vznikly jinými věřiteli. Když společnost RoundPoint zakoupí práva na poskytnutí úvěru, dlužník obdrží oznámení o svém novém hypotečním poradci spolu s pokyny o tom, jak a odkud bude platit od tohoto okamžiku platbu. K 31. prosinci 2015 činilo portfolio servisu společnosti více než 300 000 úvěrů.

Sazby a poplatky

Ke dni 21. dubna 2016 společnost PHH Hypotéka nabídla 30leté konvenční hypotéky s pevnou úrokovou sazbou ve výši 3,75% a roční procentní sazba (APR) 3,852%. Vzhledem k tomu, že považuje celkové náklady na finanční prostředky včetně poplatků a závěrečných nákladů, je RPZ lepší než úrokové sazby pro porovnávání úvěrů. U 15leté konvenční hypotéky s pevnou úrokovou sazbou PHH nabízí úrokovou sazbu ve výši 3 03% a APR ve výši 3 208%.

Zatímco RoundPoint již nepředstavuje půjčky, jiný věřitel online, loanDepot, je novým domovem pro většinu svých úvěrových důstojníků. K 21. dubnu 2015 byla úroková sazba úvěru na konvenční 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou 3,625%, přičemž APR činila 3 804%. Společnost nabízí 15leté hypotéky s fixní sazbou ve výši 2 75%, s APR 3,12%.

I když úvěrDepot nabízí výrazně nižší úrokové sazby než PHH Hypotéka, APR mezi oběma společnostmi jsou podobné. To znamená, že úvěrDepot účtuje více v bodech a poplatcích, a tím dlužník nakupuje úrokovou sazbu tím, že platí více vpřed. Obecně platí, že to dává smysl pro dlužníky, kteří si chtějí půjčku dlouho držet, protože nakonec šetří peníze v úrocích po dobu trvání úvěru. Dlužníci, kteří hodlají refinancovat nebo prodat během několika let, jsou lépe platit o něco více úroky a udržovat poplatky nízké.