Potřebujete si zapůjčit 250 $ nebo méně za pár týdnů? Jste svázaní s tradičními věřiteli a hledáte lepší způsob, jak si půjčit peníze? Pokud ano, měli byste zvážit LendUp, věřitele online, který nabízí úvěry malých dolarů bez požadované kreditní kontroly.

Je úvěr LendUp skutečně lepší alternativou k výplatě půjčky? Zde je pohled na to, co nabízí společnost LendUp, kolik stojí její úvěr, jak funguje proces podávání žádostí a zda je její služba legitimní.

Co nabízí LendUp

LendUp je přímý poskytovatel přímých půjček na malé, dolarové, krátkodobé, nezajištěné půjčky určené pro nouzové hotovostní platby nebo na splnění podmínek. Když začnete s LendUp, můžete si vybrat výši úvěru a termín půjčky od 100 do 250 dolarů a 7 až 30 dní. Můžete dostat pouze jednu půjčku najednou. Jsou podobné půjčkám, které byste mohli vidět označené výpůjční výplaty, splátkové půjčky, přímé půjčky, osobní půjčky nebo zálohy v hotovosti.

Jak je LendUp odlišný

LendUp rozdíl od poskytovatelů výplaty výplaty, říká společnost, spočívá v jeho průhledné ceně a to, co nazývá LendUp Ladder. Tato struktura umožňuje zákazníkům získat čas na roční procentní sazbu (APR) až o 29%, protože včas splácejí své půjčky LendUp a na internetových stránkách LendUp dokončí kurzy úvěrového vzdělávání. Kurzy zahrnují úvěrové budovy, práva spotřebitelských úvěrů, skutečné náklady na úvěr, kreditní zprávy, úvěry na budovu a online ochranu.

LendUp má čtyři úrovně úrovní, které mohou dlužníci dosáhnout: stříbro, zlato, platina a primární. Začínáte na úrovni stříbra a při pohybu nahoru si můžete půjčit až 1 000 dolarů za dobu až šesti měsíců. Jakmile dosáhnete platinové a primární úrovně, vaše platby mohou být hlášeny úvěrovým kancelářím, které vám pomohou zlepšit vaše kreditní skóre a načerpat váš kreditní soubor. Při vytváření dobré historie splátek platí i nižší úrokovou sazbu. Pokles úrokových sazeb není zcela odměněn za dobré chování, ačkoli: Jedním z důvodů, proč vaše APR je nižší, je, že doba splácení je delší.

Co když máte potíže se splácením půjčky LendUp? Na rozdíl od standardního výplatního úvěru nemůžete jednoduše provést úvěr za příplatek. Místo toho společnost LendUp tvrdí, že s vámi bude pracovat na vytvoření plánu splácení bez dodatečných nákladů. Způsobilí dlužníci mohou dokonce požádat o automatické prodloužení až o 15 dní on-line. Stejně jako u ostatních věřitelů, pokud nebudete splácet svůj úvěr, může být váš účet zaslán do sběrného úřadu, můžete být žalován a LendUp může hlásit kriminalitu účtu na úvěrové úřady, což značně poškodí vaše kreditní skóre.

Náklady na půjčky za půjčky

Úvěry na úvěry v oblasti úvěrů ve formě půjček jsou vysoké ve srovnání s jinými typy spotřebitelských úvěrů.To se pohybuje od 29%, pro nejlepší, založené zákazníky až k nejvyššímu právnímu maximu APR pro krátkodobé úvěry: 460% například v Kalifornii. APR je nejvyšší se sedmidenním půjčkem ve výši 250 USD na 767% (nebo méně, v závislosti na zákonech vašeho státu) a nejméně s půjčkou na 30 dní, 100 dolarů, asi na 210%.

Aby tyto sazby byly perspektivní, 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou by mohla mít APR ve výši 4%, auto úvěr by mohl mít APR ve výši 6%, studentská půjčka by mohla mít APR ve výši 5% až 8% , a kreditní karta pro někoho s dobrým úvěrem může mít APR 11%. Roční sazba ve výši 29% je často míra selhání, kterou uživatelé platebních karet musí zaplatit, když se dopustí jejich minimálních měsíčních plateb.

Peer-to-peer věřitel Prosper poplatky 6. 68% až 35. 97% APR, a jeho konkurence, Lending Club, poplatky 7. 64% na 28. 69% Prosperní a úvěrový klub vyžadují minimální kreditní skóre kolem 650. Ostatní spotřebitelské úvěry uvedené zde mají také minimální požadavky na kreditní skóre a čím nižší je skóre, tím vyšší je vaše sazba. (Pro související čtení viz Nejlepší alternativy k podepisujícímu subjektu ). Naproti tomu LendUp nemá minimální požadavek na kreditní skóre.

Jedním z důvodů, proč je SPR na úvěrech LendUp tak vysoká, je, že půjčky jsou na takové krátké období. Když půjčíte od společnosti LendUp, zaplatíte 15% až 20% z celkové částky splátek, minus 30 centů denně za každý den do 30 dnů trvání úvěru. Takže si můžete půjčit 200 dolarů na 30 dní s 15% poplatek ve výši 34 dolarů. 90, a APR bude pracovat na 212. 31%. Ten stejný úvěr za 14 dní by měl mít poplatek ve výši 30 USD. 10 a APR 392. 38%. Ale společnost LendUp dělá své poplatky jasně vpředu, abyste přesně věděli, co dlužíte, než si půjčíte.

Další poplatky. Úvěrový poplatek nemusí být v plné výši účtován úvěr typu LendUp. Chcete-li rychle obdržet své úvěrové prostředky, do dvou hodin od schválení nebo ve stejný den, který požadujete, bude LendUp účtovat další poplatek. Poplatek za používání Vaší debetní karty splácí dříve. A pokud plánované splacení vašeho běžného účtu neuloží, LendUp účtuje jednorázový poplatek za nedostatečné finanční prostředky ve výši 15 dolarů.

Požadavky a aplikační proces

Chcete-li získat úvěr na půjčku, musíte mít minimálně 18 let a být legálně pobývajícím v USA. V době psaní jsou úvěry k dispozici zákazníkům v 16 státech: Texas, Louisiana, Nové Mexiko, Alabama, Wyoming, Idaho, Oklahoma, Washington, Illinois, Mississippi, Oregon, Kansas, Missouri, Tennessee, Minnesota a Kalifornie. Společnost požádala o licenci na Floridě, Maine, Ohiu a Indii, ale zatím není oprávněna podnikat. LendUp není k dispozici celostátně, protože 18 států omezuje či zakazuje vyplácení výpůjček; pouze 32 států to výslovně dovolí.

Chcete-li požádat, budete potřebovat aktivní kontrolní účet, telefon, který přijímá hovory a platnou e-mailovou adresu. Můžete požádat o svůj smartphone, tablet nebo počítač. Ujistěte se, že používáte zabezpečené internetové připojení, nikoli veřejné WiFi, takže citlivé osobní údaje nelze snadno odcizit.Poté uveďte své jméno, adresu, číslo sociálního zabezpečení, datum narození a číslo mobilního telefonu. Budete také muset poskytnout informace o vašem zaměstnání a příjmech. Aplikace pak požádá o číslo vašeho běžného účtu a číslo směrovacího čísla banky, kde chcete, aby vaše výnosy z úvěru byly uloženy.

Dále budete muset odpovědět na několik bezpečnostních otázek podobných těm, které jste museli odpovědět při žádosti o předchozí půjčku nebo kreditní kartu nebo při vyžádání kopie kreditní zprávy. Otázky mohou zahrnovat: "Ve kterém kraji jste žili? "" Kde bylo vaše číslo sociálního zabezpečení vydáno? "Nebo" Který z následujících lidí víte? "Společnost LendUp popře vaši půjčku, pokud nemůže ověřit vaši identitu na základě informací, které poskytnete.

Můžete získat souhlas s půjčkou LendUp bez kreditu nebo špatného úvěru. Namísto kontroly kreditní zprávy LendUp může používat data od dvou velkých poskytovatelů dat: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center a Clarity Services. Pokud poskytnete důkaz o příjmech, LendUp nebude dělat tvrdý úvěr, takže žádost o půjčku LendUp neublíží vaší kreditní skóre.

Aplikační proces společnosti LendUp trvá asi pět minut a okamžitě získáte rozhodnutí o své žádosti o úvěr. Pokud je váš úvěr schválen, LendUp uloží peníze na váš běžný účet. Za příplatek můžete získat prostředky za pouhých 15 minut, pokud vaše debetní karta podporuje přímé vklady. Pak můžete půjčku spravovat online. Ve lhůtě splatnosti úvěru společnost LendUp automaticky stáhne peníze a půjčky ze stejného běžného běžného účtu, ve kterém byl úvěr uložen, když jste je vybrali.

Je to legitimní?

LendUp je legitimní společnost. Byl založen v roce 2011 a jeho oficiální název je Flurish, Inc. Je založen v San Francisku, ale funguje pouze online, bez fyzických obchodů. LendUp je podporován velkými investory, včetně společnosti Google Ventures.

Pokud víte, že LendUp je legitimní společnost, měli byste s ní obchodovat? To záleží na vašich okolnostech. Mohli byste získat půjčku za malý dolar, nazývanou také malá krátkodobá půjčka, s nižší úrokovou sazbou od místní banky nebo družstevní záložny. Vzhledem k tomu, že nemůžete získat půjčku LendUp bez kontrolního účtu, proč se nepožádat o banku, kde máte tento běžný účet, pokud máte nárok na půjčky nebo kreditní karty, než půjčíte peníze na vysokou úrokovou sazbu LendUp?

Další nepríjemné - ale přesto pravděpodobně levnější možnosti než LendUp - zahrnují půjčky od rodiny nebo přátel, vybírání hotovostní zálohy z kreditní karty (viz How A Cash Advance Works ), se svými věřiteli a dokonce požádat zaměstnavatele o jednorázový zálohu na vaší plat. Zaplacení pozdního poplatku z účtu splatného nebo kontokorentního poplatku na běžném účtu může být také levnější než zaplacení výpůjčky v závislosti na podrobnostech vaší situace.

A co výhoda zlepšení vašeho kreditu? Vzhledem k tomu, že vaše platby za LendUp nejsou hlášeny úvěrovým kancelářím, dokud nedosáhnete platinové úrovně, je-li vaším hlavním cílem sestavit vaši kreditní historii nebo zlepšit své kreditní skóre, existují lepší, mnohem nižší-APR způsoby, jak to udělat.

Co se týče spokojenosti zákazníků, společnost LendUp má rating D u společnosti Better Business Bureau na základě 11 stížností podaných během posledních tří a půl roku. Zdá se, že většina těchto stížností pocházela buď od spotřebitelů, kteří byli podvedeni podvodníky napodobujícími LendUp, nebo od spotřebitelů, kteří měli technické problémy s webovými stránkami společnosti.

Zdá se, že LendUp reaguje na řešení stížností zákazníků. Společnost také na svých webových stránkách získává pozitivní recenze ve formě zákaznických videí. Tito recenzenti mohou obdržet body, které by mohly posunout LendUpův žebřík jako náhradu za jejich hodnocení, tvrdí LendUp ve svých zprávách.

Bottom Line

Časopis Fortune se v článku z roku 2012 zeptal, zda je LendUp "lepším modelem nebo hezkou tváří v ošklivém podnikání?" "Podobně jako výpůjční výplata a kreditní karty s vysokým úrokem je LendUp zaměřena na zákazníky, kteří nemají dobrý kredit.

Společnost uvedla, že chce vytvořit lepší alternativy k dravým úvěrům, ale LendUp ve skutečnosti nenabízí dlužníkům nižší sazby, než půjčky na výplatu půjčky, přinejmenším nejdříve. Právě na své domovské stránce zobrazí ukázkový úvěr ve výši 200 USD za 14 dní za 29 USD. 50 úroků, což činí 384,45%, což je přibližně stejná jako 390% průměrné měsíční splátky typického výplatního úvěru. Tam, kde se liší od tradičních poskytovatelů výplat, je to, že zákazníci nenechají vícenásobné převzetí úvěrů, dokud úroky nejsou mnohem vyšší než původní částka půjčená (viz Pozor na výplatu úvěru ) .

Tradiční výpůjční výpůjčky nejsou vykazovány úvěrovým agenturám, a proto vám nemůžou pomoci při vytváření úvěrové historie, na které se běžní věřitelé spoléhají při schvalování nebo odmítání úvěrů. S LendUp můžete nakonec vyřadit úvěry, které budou hlášeny úvěrovým kancelářím a pomůže vám vybudovat dobrý kredit (za předpokladu, že budete platit včas), ale to znamená, že jste opakovaným zákazníkem vysoce úročených půjček.

Navíc, zatímco společnost LendUp říká, že je řízena společenskou misí a touhou "transformovat spotřebitelský úvěrový průmysl a pomoci milionům lidí", trh výplatních půjček slouží milionům lidí, kteří půjčují miliardy dolarů každý rok, vydělat 7 miliard dolarů ročně. Není pochyb o tom, že vysoký potenciální zisk by byl integrální součástí obchodního modelu LendUp.

Podle webové stránky osobních financí NerdWallet je typický spotřebitel ve výplatě půjčky vyplácen každoročně 574 dolarů a více než polovinu roku dluží věřitelům výplaty peněz. Zákazníci platebních půjček mají tendenci být opakovanými zákazníky, přičemž většina z nich získá další půjčku v příštích 30 dnech. Není nic špatného, ​​pokud by legitimní společnost vydělala zisk za poskytování služby, kterou spotřebitelé chápou a oceňují, ale dlužníci by měli mít na paměti, že zatímco společnost LendUp může mít společenskou misi, je to podnikání, nikoliv charita. Budou nést odpovědnost za své půjčky, které nejsou poskytovány.

Vyplácení úvěru z LendUp může být dobrou alternativou ke konvenční půjčce na výplatu, ale je to stále nákladná možnost půjčky.Další informace o problému naleznete v části Jaké jsou rozdíly mezi výpůjčními platbami a peněžními zálohami?