Jak zničující výplata půjčky může být pro vaše osobní finance jasné, jakmile pochopíte, jak jsou tyto úvěry strukturovány. (Další informace viz: Pozor na výpůjční výpůjčky a Základy úvěrových linek .)

Alternativy k výplatě úvěrů

1. Osobní splátkový úvěr - Jednou z alternativ je osobní nezajištěný splátkový úvěr od odpovědného věřitele, jako je družstevní záložna, banka nebo jiná finanční instituce. Podle Centra odpovědného půjčování na rozdíl od výplatních půjček tyto produkty obsahují:

• Minimální splátka 90 dní
• Možnost splátky
• Požadavek nekalého kolaterálu (název automobilu)
• Limity obnovení
• Posouzení schopnosti splácet
• arbitráž
• jednorázové pozdní / trestné poplatky

2. Platební plán s věřiteli - Pokud problém zahrnuje dluh, obraťte se na jednoho nebo více věřitelů a požádejte o vyjednání částečných plateb nebo dočasný platební plán. Někdy je potřeba snížit nebo odložit platbu nebo dvě.

3. Pay Advance - Někteří zaměstnavatelé poskytují zálohy na výplatu. Pokud pracujete pro velkou společnost, zkontrolujte lidské zdroje. S malou firmou požádejte majitele o zálohu. Obvykle, jelikož se jedná o zálohu a nikoliv o půjčku, nebude to žádný zájem. Je důležité, samozřejmě, neuplatňovat tuto praxi.

4. Kreditní poradenství - I když není okamžitým řešením, úvěrové poradenství může pomoci zabránit hlouběji hlouběji do dluhů. Navštivte Národní nadace pro poradenství v oblasti úvěrů nebo zavolejte na číslo 1-800-388-2227, abyste zahájili proces rozvoje rozpočtu a vypracování plánu splácení dluhů se svými věřiteli.

5. Pomoc při mimořádných událostech - Místní církve a komunitní organizace často poskytují pomoc při mimořádných událostech, poskytují pomoc se všemi, od účtů za veřejné služby až po nákup potravin. Program LIHEAP (Low Income Home Energy Assistance Program) pomáhá domácnostem s nízkými příjmy s finanční podporou, která čelí mimořádným událostem za studena (nebo horkému počasí) (stejně jako jiné problémy související s povětrnostními podmínkami).

6. Kreditní karta v hotovosti Advance - Přestože hotovostní platba kreditní kartou není ideální, dokonce i za 30% v dubnu je stále mnohem levnější než výplatní půjčka. Uvědomte si, že některé společnosti zabývající se kreditními kartami využívají spotřebitele, kteří potřebují rychlou hotovost tím, že nabízejí zabezpečenou kreditní kartu svázanou s spořícím účtem nebo jiným aktivem. (Další informace naleznete v části Jak funguje Cash Advance Works .)

7. Účty odchodu do důchodu - Je možné, že z vašeho individuálního účtu pro odchod do důchodu (IRA) nebo 401 (k) může být částečně odebráno. Můžete si (efektivně) požádat z vašeho IRA jednou za rok bez pokuty, pokud peníze vrátíte zpět do 60 dnů.Pokud tak neučiníte, budete platit daně plus 10% pokutu, pokud jste mladší než 59 let. (Pro více informací viz Máte-li půjčku z vašeho důchodového plánu? )

Někteří (ne všichni) zaměstnavatelé povolí půjčky na účtech 401 (k). Pokud je to vaše, můžete si půjčit polovinu zůstatku až na 50 000 dolarů s pětiletou splátkou půjčky. Samozřejmě, půjčené peníze samozřejmě nezasahují do vašeho důchodu. (Další informace naleznete v části Někdy je zapotřebí půjčit si z Vašeho 401 (k) .)

8. Přátelé a rodina - Půjčky od lidí, které znáte, mohou napínat vztahy. Nicméně, pokud potřebujete malou částku na krátkou dobu a jste si jisti, že ji můžete zaplatit zpět, může být tato volba pro vás. Nabídněte platit přiměřený úrok na "půjčku", neboť je pravděpodobné, že ten, kdo vám půjčí peníze, ji vyvede z jiného úročeného účtu.

9. Banka / úvěrová unie Cash Advance - Mnoho bank a družstevních záložen má rezervy na ochranu před kontokorem nebo hotovostní zálohy. I když jsou tyto opce dražší než splátkový úvěr, jsou méně nákladné než výplatní půjčka. Kontaktujte svého bankovního nebo družstevní záložny, abyste zjistili, co je k dispozici a zaregistrujte se - jen pro případ.

10. Pojištění životního pojištění - Mnoho pojistných smluv o životním pojištění poskytuje půjčky, pokud máte v pojistné smlouvě peněžní hodnotu. Nejlepší ze všeho je, abyste svůj úvěr vrátili celý svůj život. Pokud ji nezaplatíte zpět, pojišťovna odečte půjčku od nároku na smrt.

11. Online možnosti - Webové stránky, jako je LendUp, nabízejí půjčky, vzdělávání v oblasti financí a dokonce i možnost obnovit poškozené kreditní skóre. Peer-to-peer půjčování webových stránek, jako Prosper a půjčování klub také nabízejí alternativy, které jsou levnější než payday půjčky. (Další informace naleznete v části 7 nejlepších webových stránek pro půjčování peer-to-peer .

12. Zástěry - Pokud máte něco, co můžete využít jako zástavu, zastavárna by mohla být zdrojem úvěru, který byste měli zvážit. Finanční poplatky se liší podle místa, takže se ujistěte, že znáte, jaké náklady budou půjčeny.

Pro více informací se podívejte na: Vyškrtnutí osobního dluhu.

Problémy s výplatou půjček

Existují dva hlavní důvody, proč se vážně chcete vyhnout těmto půjček.

• Vysoká cena

Někteří lidé se dívají na finanční poplatky spojené s výplatou půjček a myslí si: "To není tak špatné. "Je to proto, že většina výplatních půjček je v poměrně malých částech za krátkou dobu.

Bohužel, když děláte matematiku, objeví se další příběh. Poplatek ve výši 15 dolarů za 100 dolarů vypůjčený, například, se překládá na obrovské 390% dubna - mnohem vyšší úroková sazba než klasický úvěr.

• Opakované výpůjčky

Druhý problém - opakující se půjčování - nastane, když zjistíte, že musíte požádat znovu o zaplacení první půjčky, čímž nastartujete cyklus dluhu. Ve skutečnosti, podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů spotřebitelů, více než 80% výplatních půjček je převzato nebo obnoveno do dvou týdnů.

Spodní linie

Existuje pravděpodobně více alternativ k výplatě půjčky, než si uvědomujete. Jeden nebo více z nich může vyhovovat vašim potřebám a stojí za to zvážit.Možnosti, které nezahrnují půjčky, by měly být nejprve prozkoumány, ačkoli téměř každá jiná volba je lepší než půjčka s vysokým úrokem.

Jakmile však zvládnete svou současnou krizi, rozhodnete se co možná nejdříve zahájit fond pro nouzové úspory. Dokonce i malá částka vyčleněná na každý den výplaty se připočítává a při příštím příchodu krátce na to budete mít spoustu peněz.