Odchod do důchodu je radostná příležitost pro většinu lidí. Jste hotovi s prací a můžete dělat, co chcete. Dokonce i když se jedná o nějaký typ práce, je to na vašich podmínkách. Nicméně finanční stránka důchodu může být stresující i za těch nejlepších scénářů.

Když akciový trh zasáhne hrbolatou náplast, někteří lidé, kteří se blížili k odchodu do důchodu, by se mohli divit, jestli se znovu opakujeme v roce 2008. Zatímco tyto obavy jsou srozumitelné, investování i odchod do důchodu jsou dlouhodobé návrhy. V ideálním případě by ti blízký odchod do důchodu vybudovali nevyhnutelný trh s medvědy do svých projekcí a své investiční strategie. (Další informace: Jak by se důchodci měli připravovat na zvýšení sazeb. )

->

Nezapomeňte na finanční krizi

Pokles trhu, jako byl pokles v roce 2008, kdy index S & P 500 klesl o 37%, je děsivý a zneklidňující i pro zkušené investory a finanční poradce. Finanční tisk byl naplněný nespočetnými příběhy investorů, kteří panikovali a prodávali z vlastních kapitálových podílů na dně trhu nebo v jeho blízkosti. Mnoho z těchto lidí se blížilo k odchodu do důchodu.

Představte si, že jste si udělali obrovské ztráty z portfolia vajec hnízda a pak jste seděli na okraji nějaké nebo celé torrentní akciové trhové rally, která vyplynula z nejnižších hodnot z března 2009. Nejen, že tito lidé si uvědomují velké ztráty, v mnoha případech nikdy nedali své portfolio šanci se zotavit. Oni byli odsouzeni ke sníženou životní úrovni nebo přinejmenším byli nuceni pracovat po řadu dalších let před odchodem do důchodu. Strach může být silnou silou na medvědím trhu.

To neznamená, že pokud je vaše portfolio trochu riskantnější, než jste spokojeni nebo než to, co váš finanční plán vyžaduje, že není vhodné provádět úpravy. Mluvím o prodeji paniky. Naštěstí jsme o aktuálním nepokoji na trhu dosud nebyli příliš informováni. (Pro související čtení viz: Jak způsobil morální riziko finanční krizi v letech 2007-2008? )

Stromová strategie

Christine Benz z Morningstar - mimo jiné - je obhájcem přístupu k rozdělování majetku při odchodu do důchodu. Zatímco toto může mít řadu změn, v podstatě v rámci této strategie důchodci budou mít tři nebo více věrohodných portfolií založených na riziku.

Jeden kbelík by obsahoval hotovost nebo velmi nízké riziko, likvidní investice. Účelem tohoto kbelíku je zadržet jeden až tři roky (nebo více) aktiv, které se rovnají částce, kterou byste museli vybrat z účtů, které by byly zdrojem penzijního příjmu. Důvodem je, že tento kbelík by byl tam, aby se zabránilo vaší potřebě ponořit se do rizikovějších investic na dně trhu.

Následující vědro bude mít investice s trochu větším rizikem než první vědro. To by mohlo zahrnovat dluhopisy, dluhopisové fondy, některé nízko rizikové alternativní investice a možná dokonce i některé investice s nižšími riziky. Nejedná se o část portfolia "swing for the planks" (nejsem si jistá, že důchodci by měli mít dokonce jednu). Spíše je to místo, kde se s jistou mírou stability snaží pronásledovat trochu více příjmů a růstu. Časem by byl zdrojem finančních prostředků na doplnění prvního kbelíku.

Nejvíce riskantní kbelík bude obsahovat akcie a možná agresivní strategie s pevným příjmem, jako jsou dluhopisy. Cílem je dlouhodobý růst a tato část portfolia bude muset být vyvážena, zejména po náběhu na trhu, aby se zajistilo, že nebude příliš těžké. ( Vaše portfolio odchodu do důchodu: Diverzifikace a alternativy )

Plán pro volatilitu

Trhy s medvědy jsou normální a tržní volatilita zde zůstane. Neexistuje žádná cesta kolem toho, takže ti, kteří se blíží k odchodu do důchodu - a určitě investoři, kteří jsou v důchodu, musí pro to plánovat. Finanční poradci mohou pro své klienty hrát zásadní roli tím, že navrhují portfolia a strategie, které odrážejí jejich toleranci a cíle v této fázi života. Navíc by se mělo zaměřit na portfolia "všech počasí", která může být udržována s malou nebo žádnou úpravou ve všech tržních obdobích.

Od roku 1900 zaznamenal index S & P 500 35% poklesů o 10% nebo více. Průměrný čas zotavení z těchto poklesů činil 10 měsíců. To je normální věc - nemusíte paniku.

Použijte nižší ceny akcií k vaší výhodě

Nedávné poklesy na akciových trzích by mohly způsobit snížení hodnoty účtů, jako je tradiční IRA klienta. Pro klienty, kteří mají zájem na přeměně některých nebo všech svých tradičních IRA na Roth, sníží se hodnota těchto účtů příležitost provést konverzi za nižší částku a způsobit nižší daňovou povinnost než při vyšší hodnotě.

Načasování trhu je zřídkakdy dobrý nápad a rozhodně není, když se provádí konverze Roth. Pravidla však poskytují přechod, pokud trh bude i nadále klesat. Služba IRS vám umožňuje přepočítat konverzi Roth až do 15. října roku následujícího po konverzi. Takže pokud by trh klesl, mohl byste to udělat a pak znovu provést konverzi na ještě nižších hodnotách, což by znamenalo ještě menší daňový zásah. (Pro více informací viz: Nejlepší strategie pro bezkonkurenční konverze IRA Roth. )

Provedení konverze Roth také snižuje nebo eliminuje částku ročních požadovaných minimálních distribucí v tradičním účtu IRA. To může mít hodnotu z hlediska plánování po mnoho let po cestě pro předškolní.

Další příležitost, která přichází s nižšími cenami akcií, je sklizeň daňových ztrát. Pokles cen akcií mohl způsobit určité ztráty ve vašich zdanitelných účtech a je to pro vás a vašeho finančního poradce vhodný čas, abyste mohli prověřit vaše portfolio a určit, zda realizace některých z těchto ztrát má smysl v kontextu vaší celkové situace.

Jako důvěryhodní poradci se Vaši klienti dívají nejen na vás, ale i na to, aby byli hlasem rozumu. Vaši klienti před odchodem do důchodu jsou obzvlášť nervózní. Budou jejich plány zničeny dalším poklesem trhu? Vysvětlete jim, že je to normální a jejich plán předpokládá pokles trhu, který se čas od času stane.

Bottom Line

Odchylky na trhu a korekce jsou normální. Klienti blížící se odchodu do důchodu potřebují vedení svého finančního poradce především v období turbulencí na trhu. Nyní je čas ukázat jim, jak hodnotná je vaše rada pro ně a jejich budoucnost. (Další informace viz: 3 důvody, proč ignorovat tržní volatilitu )