Uskutečnili jste krok a rozhodli jste se koupit si dům. Po podepsání papírové hory jste nyní hrdým majitelem své rezidence. O třicet dní později, když nastane splatnost první hypotéky, jste zasaženi skutečností toho, co jste udělali. Získali jste obrovské platby v hodnotě 30 let v ekonomice, která nedává sliby o dlouhodobé stabilitě pracovních míst. V tomto článku se podíváme na výhody splácení hypotéky co nejdříve a dáte vám pokyny, jak to udělat.

Výukový program: Základy hypoték

Pay it Off?

Prvním a nejzřejmějším důvodem splacení hypotéky co nejdříve je, že vám ušetří desítky tisíc dolarů. Přečtěte si papíry, které jste při koupi tohoto místa podepsali, a pečlivě si prohlédněte plán odpisů. Hypoteční společnosti zpřístupňují předem, že zaplatíte více než dvakrát kupní cenu domů, než skutečně vlastníte. (Další informace o plánu odpisování naleznete v části Porozumění struktuře plateb hypotéky .

Druhým důvodem je klid, který získáte z vlastního bydlení. Při nižším měsíčním požadavku na výdaje na hotovost není perspektiva nezaměstnanosti nebo podzaměstnanosti nadměrně hrozná. Nyní si můžete dovolit vzít si práci, která platí mnohem méně než vaše předchozí místo, bez obav o ztrátu vašeho domova.

Nicméně, mnoho lidí tvrdí, že splácení hypotéky je špatný finanční krok. Tvrdí, že v dlouhodobém horizontu získáte vyšší návratnost, pokud budete investovat své peníze, místo aby jste udělali další hypotéky. Zatímco existuje určitá šance, že takový výkon dosáhnete, je tu také šance, že nebudete. Vzhledem k tomu, že mezi zaručenou úsporou 6% úroku z hypotéky (složené po dobu 30 let) nebo možností dosažení nějaké jiné návratnosti, která může být vyšší nebo nižší, budou mít konzervativní investoři jistou sázku.

Samozřejmě, celý argument je neplatný, když se skutečně podíváte na fakta situace. Většina lidí si koupí dům tak, aby měli bydliště. Dokonce i když se zdvojnásobí nebo ztrojnásobí, nebudou to prodat, a pokud tak učiní, bude mít každý cent, který vydělávají, aby si koupili srovnatelný dům ve stejném okolí. Kromě toho, jelikož nemůžete žít ve společném fondu, většina domácích zákazníků neuskutečňuje svůj nákup ve snaze překonat návrat S & P 500.

Další argument proti splacení hypotéky je ještě pochybnější, ale slyšíte to po celou dobu, a to i od sofistikovaných investorů: hypoteční zájem vám poskytne daňový únik. I když je to z technického hlediska pravdivé a trávíte 1 dolar za to, že získáte 35 centovu daňovou peněžku, je to pouze v případě, že se nacházíte v nejvyšší úrovni daně z příjmů.Pro průměrného člověka to není dobrá návratnost investice.

Splácení hypotéky vám poskytuje návratnost investice, která je mnohem spolehlivější než vše, co může akciový trh nabídnout. Také vám ušetří desítky, a někdy i stovky tisíc dolarů. Na vrcholu to všechno, to poskytuje jistotu mít cenově dostupné místo pro život, v případě, že váš příjem klesá. Se všemi těmito výhodami na mysli, je čas podívat se na strategie, které vám pomohou splatit hypotéku.

Plán před zakoupením

Podívejte se předtím, než vyskočíte a uděláte matematiku předem, abyste zjistili, kolik domu si můžete dovolit koupit, a pak si koupíte méně domů, než si můžete dovolit. Tato strategie zajistí, že budete mít dostatečný peněžní tok k tomu, abyste zvýšili poplatky za hypotéku a poskytnete nějaký polštář, pokud budete muset v určitém okamžiku v budoucnu dostat nižší platbu. Také se ujistěte, že vaše hypotéka neuloží pokutu za předčasné splacení. Tato doložka může tlumit vaše úsilí vyhnout se dluhu. ( , Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady a Úvěr v domácím vlastnictví: Co je to Je a jak to funguje . Dále je třeba věnovat pozornost podmínkám financování. Zatímco hypotéky s nastavitelnou sazbou nabízejí nižší počáteční platby, používají se příliš často, aby kupující mohli dostat do domů, které si skutečně nemohou dovolit. Když rostou úrokové sazby, někteří majitelé domů se chystají nepřipraveni. Podobně kupující domů často plánují své finance na základě myšlenky, že se jejich hypoteční splátky nezmění; zjistí, že to není vždy pravda, když jejich místní vláda zvedá daně z nemovitostí. Pokud je váš plán co nejrychleji dostat z dluhu, hypotéka s pevnou úrokovou sazbou zajišťuje předvídatelnost stálé úrokové sazby a v případě poklesu sazeb může být vždy refinancována. (Chcete-li se dozvědět více o hypotékách, viz

Hypotéky: Pevná sazba versus nastavitelná míra .) Jak splácet hypotéku

Jakmile máte hypotéku, jednoduché: posílat peníze. Některé hypoteční plány nabízejí dvouměsíční splátkový kalendář, který má za následek jednu dodatečnou platbu za rok. Je to skvělá strategie, pokud s tím není spojen poplatek. Pokud ano, jednoduše zrušte nějakou hotovost a proveďte zvláštní platbu sama.

Pokud vaše kariéra postupuje v průběhu let, dát tyto přírůstky a bonusy pracovat zasláním je hypoteční společnosti. Byl jste v pohodě bez těchto peněz a nebude vám to chybět, pokud si zvyknete s tím, že jej nebudete mít v rozpočtu.

Dávejte pozor na úrokové sazby, a pokud klesnou, zvažte refinancování. Pokud můžete snížit úrokovou sazbu, zkrátit dobu trvání úvěru nebo obojí, refinancování může být vynikající strategií. Jen nedělejte chybu, že budete mít stejný termín a vybírat peníze. (Další informace naleznete v části

Hypotéky: ABC refinancování .) Bottom Line

Není čas, jako je dárek, začít začít hledat hypotéku.Začněte tím, že si přečtete plán odpisů. jakmile zjistíte přesně, kolik z vašeho měsíčního splácení vás zajímá, a jaká malá část jde směrem k vyplacení jistiny, uvědomíte si, že každý dodatečný dolar, který pošlete, snižuje část vaší platby, která slouží vašim úrokovým nákladům. To může být silný motivátor pro finančně zdatné jedince.

Pokud soustředíte své úsilí na daný úkol, možná vás překvapí, jak rychle můžete odejít z hypotéky. Při splnění vašeho poslání zjistíte, že pohodlí domova je ještě příjemnější, když jste vy, nikoli banka, která vlastní dům. (Další informace o hypotékách naleznete v části

Nakupování za hypotéku a Porozumění hypotéce .