Firmy, které nabízejí půjčky s nulovým úrokem, je prezentují jako návrhy, ve kterých si dlužník nemůže prohrát. Významný nákup, který by jinak mohl vyžadovat velké peněžní výdaje, může být rozdělen na 12 nebo 24 měsíců zdarma, čímž vznikne mnohem chutnější cash flow. Existuje však několik úskalí s těmito úvěry, včetně vyšší pravděpodobnosti nákupu impulzů, tendence převýšení a významné poplatky za překročení termínu půjčky.

Základy úvěrů s nulovým úrokem

Úvěr s nulovým úrokem je přesně to, co zní: půjčka, ve které musí být splacena pouze základní částka, pokud dlužník splňuje podmínky dohoda. Tyto podmínky obvykle zahrnují pevnou lhůtu, do které musí být vrácena celá zůstatek. Překročení této lhůty neznamená jen těžkou penalizaci, ale v mnoha případech věřitel zruší klauzuli o nulové procentní sazbě a uplatňuje zpětný zájem na úvěru.

Nulové úrokové půjčky jsou běžné u prodejců automobilů av maloobchodních prodejnách, které prodávají elektroniku a spotřebiče pro domácnost. Úvěry jsou nabízeny prostřednictvím poskytovatelů úvěrů třetími stranami, nikoliv samotnými obchodními partnery, a zpravidla vyžaduje kvalitní skóre FICO, například 720 nebo vyšší. Ve většině případů přináší nulový úrokový výnos pouze krátkodobé úvěry, jako například 24 měsíců nebo méně v maloobchodě nebo 36 měsíců nebo méně v obchodě s automobily.

Nulové úrokové půjčky a impulsní nákupy

Často při provozování propagačních akcí autoři zaplavují místní rozhlasové vysílače reklamami, které nabízejí úvěry s nulovým úrokem. Financování nového vozu s 0% úrokem spíše než s vyšším kurzem je pěkné rozhodnutí, ale pouze pokud kupující skutečně potřebuje nové auto a je v dobrém finančním postavení, aby si ho koupil. Problém je, že tyto reklamy mohou být tak lákavé, že kupující, kteří nemají uvažovat o novém vozidle, sestupují z losu a dělají impulsní nákupy.

Propagace pro půjčky s nulovým úrokem přitahuje mnohem více kupujících než ti, kteří skutečně mají nárok na takové půjčky. Kupující, kteří se objeví pouze proto, aby se dozvěděli, že jejich úvěr není způsobilý k dosažení sazby 0%, stále dostávají štíhlé tržby určené k tomu, aby je vedly k úvěrům, které nesou úroky. I kdyby podmínky nebyly příznivé, může být obtížné říci ne, zvláště pokud kupující už získal duševní představu o tom, že se v novém vozidle vytáhl z vozu nebo nainstaloval svůj nový televizor s plochou obrazovkou.

Úvěry s nulovým úrokem a překročení výdajů

Nulové úrokové půjčky poskytují pohodlnou výmluvu, že tráví více peněz na nové auto nebo si koupí luxusní zboží, které kupující jinak nedokáže. Místo nákupu naprosto pokutového vozu ve výši 20 000 dolarů nakupuje kupující až 25 000 dolarů, racionalizuje, že by mohl stejně tak platit alespoň 5 000 dolarů, pokud by nedostával takové vynikající úvěrové podmínky.Nyní je jeho hotovost stejná jako u úročeného úvěru a má vozidlo s jen nepatrně lepší užitečností.

Prodejci využívají podpory nulového úrokového úvěru tím, že je využívají k tomu, aby přiměli zákazníky k dražším nákupům, které platili vyšší provize. Navíc někteří prodejci využívají při vyjednávání o cenách nulové úrokové obchody. Vzhledem k tomu, že kupující obdržel takové množství finančních prostředků, je často méně pravděpodobné, že prodejce sníží kupní cenu. Kupující by měli být opatrní, že nepoužívají úrokové úspory, aby ospravedlnily přeplatky.

Pokuty a poplatky za nulové úroky

Nulové úrokové půjčky mohou vypadat jako sen, ale mohou se stát rychle noční můrou pro dlužníky, kteří si podmínky nečtou a plně nerozumí. Poskytovatelé úvěru rychle zruší nulové úrokové sazby za nesplnění, někdy za přestupek, který je stejně malý jako jedna opožděná platba. To platí pro revolvingový dluh, jako jsou kreditní karty o 0% roční procentní sazby (APR), a pro splátkový dluh, jako je půjčka na auto. Dlužníci, kteří využívají výhod těchto obchodů, by měli pochopit, jaké jsou lhůty, stejně jako poplatky nebo pokuty za zaplacení pozdě nebo za překročení stanoveného termínu úvěru.