Ten, kdo si myslel, že má záchranný fond, má dobré úmysly. Myšlenkou fondu je, aby si lidé udržovali úsporu šesti měsíců až jednoho roku výdajů na ruku, aby se setkali s neočekávanými nárazy na silnici, jako je propouštění nebo zdravotní problém. Naléhavé finanční prostředky jsou základem osobních financí, přičemž někteří odborníci jim dávají přednost před zaplacením vysokého úrokového dluhu (viz také: Spoření vs. splácení dluhu .)

Ve skutečnosti jsou nouzové fondy v některých finančně-plánovacích kruzích tak nesmyslné, že ani mimořádné události nejsou považovány za dostatečně důležité, aby se dotýkaly nouzového fondu. Články jako "Nahrazuje váš přenos opravdu nouzi? "A" Můj manžel ztratil svou práci, ale nedotýkáme se našeho nouzového fondu! "Jsou běžné na internetu.

Skutečná otázka je, zda lidé, kteří spravují své peníze odpovědně, by se měli obtěžovat s nouzovými finančními prostředky.

Není potřeba nouzových fondů

Finančně disciplinovaná osoba, která žije pod jejich prostředky, nepotřebuje nouzový fond. Představme si finančně odpovědnou osobu bez dluhů, která žije na 80% svých příjmů. Kolik úvěrů je k dispozici libovolné osobě v daném okamžiku se liší, ale pro daňově odpovědné osoby s pravděpodobně dobrými úvěry by to pravděpodobně stačilo na pokrytí většiny osobních katastrof. Využitím cyklů platebních karet a snížením výdajů nelze dluh provádět na kreditních kartách nebo dlouhodobě úročit. (Viz také: Kreditní a dluhové řízení: kreditní karty.)

V případě ztráty zaměstnání však může být udržení nouzového fondu klidné. V perfektním rozpočtu splácení dluhu a spoření účtuje 25% příjmu osoby. Mezi hlavní kategorie patří bydlení (35%) a život (25%). V případě ztráty zaměstnání je reálné zastavit šetření finančních prostředků, přičemž pouze 75% rozpočtu by mělo být pokryto dávkami v nezaměstnanosti. Zatímco nezaměstnanost nezaplatí 75% příjmu osoby, nepracuje se do práce a snižuje náklady na každodenní život může pomoci překonat tuto mez.

Příležitostná cena je příliš vysoká

Nejlepší věc, že ​​nemáte nouzový fond, vynechává příležitostné náklady spojené s udržováním obrovské hromady peněz. Nouzový fond může poskytnout klid, ale pomocí peněz na splacení dluhu se doslova vyplácí. Finančně disciplinovaná osoba nemusí nutně znamenat osobu, která nemá dluh. Průměrný dluh z kreditních karet v Americe je asi 5, 600 dolarů as úrokovou sazbou nejméně 13%, což každoročně dosahuje průměrných úrokových nákladů na 728 dolarů. Naléhavý fond ve výši 10 000 dolarů nezíská nic blízko (viz také: Chci investovat můj nouzový fond, abych získal zájem .)

I pro finančně disciplinované osoby, které nemají dluh z kreditních karet, jsou stále ztraceny ztráty příležitostných nákladů na držení hotovosti, i když ne tak vysoké, ani jisté. V loňském roce vzrostl index S & P 500 o 11%, což znamená, že za každých 10 000 dolarů v penězích v nouzovém fondu v bance s 1% úrokovou sazbou jedna osoba ztratila 1 000 dolarů na výnosy.

To znamená, že neexistuje záruka, že žádné investice do vlastního kapitálu nebudou v daném roce ztrácet peníze. V případě recese by člověk mohl ztratit svou práci a značný podíl případných nouzových fondů investovaných na trhu, což je jedna velmi důležitá možnost. To je vážný problém. A to je jeden z důvodů, proč zkušení odborní finanční plánovači již dávno doporučují, aby investoři drželi své nouzové prostředky z trhu.

Zdá se být hloupé, že nemáme v případě nouze likvidní aktiva, ale pokud má investor dostatek úvěru, je spousta místa na to, aby se našlo peníze před tím, než bude splatný účet. V situaci, kdy si člověk nemůže dovolit zaplatit kreditní kartu na konci cyklu a chce se vyhnout velkým úrokovým nákladům, může kartu vrátit zpět prodejem investice.

Bottom Line

Agresivní investoři by měli vyhýbat nouzovým fondům kvůli vysokým příležitostem. Ve světě s snadno dostupným úvěrem a investicemi, které lze během několika dní likvidovat, není třeba držet tisíce dolarů vázaných jen v případě ztráty zaměstnání nebo stavu nouze.