Existuje celá řada výhod pro úsporu na odchod do důchodu ve výši 401 (k), včetně možnosti snížit daňový poplatek tím, že odloží část vašeho platu do plánu nebo rychleji ušetříte příspěvků zaměstnavatelů. Jediným problémem je to, že když odcházíte do důchodu a začnete s kvalifikovaným rozdělením, peníze, které odvoláte, podléhají vaší pravidelné sazbě daně z příjmů. (Další informace naleznete v části Výuka 401 (k) a Kvalifikované plány )

Roth 401 (k) na druhé straně zaujímá odlišný přístup k zdanění úspor. Pro milovníky tisíciletí, výběr Roth plánu přes tradiční 401 (k) nabízí některé výrazné výhody, které dělají to stojí za druhý pohled. (Pro více informací viz

Kolik tisíciletí by mělo zachránit pohodlně do důchodu .) Jak pracuje Roth 401 (k)

S pracovníky Roth 401 (k) až do výše ročního limitu stanoveného IRS. Pro rok 2016 se maximální částka, kterou mohou pracovníci ušetřit ve svém plánu, je 18 000 dolarů. Příspěvky se provádějí pomocí dolarů po zdanění, což je přesný opak tradičního 401 (k). To znamená, že svůj příjem nezmenšíte v roce, v němž přispějete.

Jakmile však dosáhnete věku 59,5 let, můžete začít s výběrem z účtu Roth zdarma, pokud je účet otevřen po dobu nejméně pěti let. Největším rozdílem mezi Rothem a tradičním 401 (k) je, že rozdělení výnosů a příspěvků je také 100% bez daně. (Další informace naleznete v části

Jak minimalizovat daně na 401 (k) Výběry ). Roth 401 (k) je zajištění proti vyšší daňové úložišti

Tradiční 401 (k) nabízí předčasný daňový únik, protože každý dolar, který přispějete, snižuje váš zdanitelný příjem. Pro dvacet věcných spořitelů však tato výhoda nemusí být tak významná, pokud ještě nejsou ve vysoké daňové skupině, protože jsou v raných fázích své kariéry. V průběhu času se může ukázat, že bezcelný růst a odebrání povolené Roth 401 (k) mohou být cennější.

Zvažte 25letého, kdo dělá 36 000 dolarů ročně a rozdělí 10% na své 401 (k). Na základě současného stavu platu a jediného podání by Millenial spadl do 15% daňové pásmo. Nyní předpokládejme, že on nebo ona bude pokračovat v úsporách ve výši 3 600 dolarů až do odchodu do důchodu ve věku 65 let ve 28% daňové pásmo. Se 7% ročním výnosem by Roth 401 (k) podle dvou různých kalkulátorů, s nimiž jsme konzultovali, přinesl zhruba 17, 630 nebo 18 dolarů, což je o 460 více ročních příjmů než tradiční trasa, z nichž všechny by byly daňové volný, uvolnit.

Pro tisíciletí, kteří očekávají, že se jejich příjmy zvětšují, čekání na daňový únik později dává větší smysl.Mezitím mohou twentyysomethings hledat jiné způsoby, jak snížit daňovou povinnost, například nárok na úrok z důchodového spoření nebo odečtení úroků studentských půjček.

Tisíciletí mohou použít Roth k tomu, aby ustoupili RMDs

Jedna nevýhoda šetření v 401 (k) nebo tradiční IRA musí mít povinné minimální rozdělení (RMDs) začínající ve věku 70 ½. Nepodaří-li se uskutečnit plánované platby podle plánu, může dojít k 50% daňovému zatížení částky, kterou požadujete ke zrušení. A Roth 401 (k) však umožňuje Millenniálům pracovat s pravidlem RMD tím, že převezme tyto peníze do Roth IRA.

Jelikož již byly uhrazeny daně z příspěvků, které převádějí, převedení by bylo osvobozeno od daně, pokud iniciujete přímý převod mezi účty. Tradiční 401 (k) můžete přehodit do Roth IRA, který se nazývá konverze Roth, ale protože daně jsou odloženy, strýček Sam očekává snížení. Pokud získáte dávky sociálního zabezpečení nebo doplňujete svůj důchodový zůstatek s anuitou nebo výběrem z jiné IRA, můžete se vyhnout tomu, aby peníze, které jste uložili ve vašem 401 (k), mohly pokračovat v růstu.

Bottom Line

Roth 401 (k) je přínosem tisíciletí více než jedním, zejména pokud jde o daně. Při porovnávání zásluh Roth proti tradičnímu 401 (k), Millennials musí zvážit svůj dlouhodobý finanční výhled proti své současné daňové situaci. Pokud je v budoucnu vyšší výplata, Roth má tu výhodu, pokud jde o minimalizaci daňového skusu při odchodu do důchodu.