Možná jste viděli toto pravidlo plánování v důchodovém věku v četných článcích: "Ušetřete natolik, abyste žili na 70% vašich příjmů. "Významný počet finančních plánovačů a uznávaných odborníků na důchodové účely používají také tento měřítko, ale je to přesné? Po odchodu do důchodu můžete skutečně žít na 70% toho, co nyní děláte?

"Musím ještě vidět, že někdo odchází do důchodu na 70% svých příjmů, pokud nejsou povinni snížit výdaje, protože nemají dostatečné úspory," říká Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. Naše skutečné životní zkušenosti ukazují, že důchodci většinou stráví více prvních let odchodu do důchodu, protože zvyšují cestovní výdaje, přestavují domy, zvyšují dary dětem nebo vnoučatům nebo pomáhají s půjčkami na pomoc dětem při nákupu domů nebo podniků. "

Pokud jste žili jako dospělí alespoň po dobu 20 let, zaznamenali jste drastické změny ve způsobu, jakým Američané ušetří na odchod do důchodu. Přechod od dobře financovaného důchodu k modelu 401 (k), který vyžaduje více práce a investice zaměstnance, je jen jednou z hlavních změn, které probíhají. (Viz Jaký je rozdíl mezi 401 (k) a penzijním plánem? ) Jak to bude vypadat za dalších 20 let? Trend jistě není pro zaměstnavatele, aby financovali více než 999 zaměstnanců v důchodu.

Zde je několik věcí, které je třeba vzít v úvahu, když začnete dělat matematiku svého odchodu do důchodu.

Nezapočítáváte se pouze na sociální zabezpečení

Trustový fond OASI bude pokračovat v růstu až do začátku roku 2020. Ale do roku 2035 (za 20 let) se předpokládá, že bude vyčerpání - ačkoli je stále schopen zaplatit 79% dávek na základě příjmů z "placení za mokra" z daní z povolání. Byla navržena řada oprav (viz

Budou děti Boomers bankrupt Social Security?) .

I když dostanete nějakou platbu sociálního pojištění při odchodu do důchodu, může to být mnohem daleko, než si myslíte. Průměrná měsíční dávka pro důchodce v dubnu 2017 činila 1 366 dolarů. 46. Začněte věnovat pozornost odhadovaným odhadům, které občas získáte od správy sociálního zabezpečení.

"Sociální zabezpečení samo o sobě může plně financovat pouze spodní část příjemců příjmů v USA," říká Mark Hebner, zakladatel a předseda společnosti Index Fund Advisors, Inc., ve městě Irvine, Kalifornie, a autor knihy " Indexové fondy: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "" Každý, kdo vydělává peníze nad úrovní chudoby, bude potřebovat nějaké osobní úspory, aby udržel svou současnou životní úroveň v důchodu. "

Statistické údaje však ukazují, že průměrná pracovní domácnost má vedle peněz ušetřené na odchod do důchodu. Střední úspory na důchody pro domácnosti v produktivním věku činí pouze 3 000 dolarů a u domácností blížících se odchodu do důchodu je to 12 000 dolarů.Američané jsou kolektivně od 7 do 14 bilionů dolarů za penzijním spořením.

Podívejte se, jak žijete teď

Jedna studie zjistila, že tři ze čtyř Američanů žijí na výplatě. Dokonce i jeden ze tří lidí v domácnostech, kteří vydělávají 75 000 dolarů za rok, hlásí živou výplatu alespoň jednou za hodinu.

Stejně jako u matematiky si uvědomte, že pravděpodobně už žijete kolem 70% oficiálního příjmu - daně z příjmů a mzdových poplatků vám z vašeho výplatního poplatku vybírají zle. Průměrný pracovník ve Spojených státech má 31. 5% daňové zatížení, podle daňové nadace, Washington, D.C. založené výzkumné organizace.

Otázkou je, jaký bude finanční obrázek vypadat, když odjedete do důchodu? Můžete očekávat, že budete utrácet více na některých věcech a méně na ostatních.

Náklady na zdravotní péči

Většina lidí zvyšuje náklady na zdravotní péči, jak stárnou. Také by se náklady na pojištění. Tradiční Medicare nebude pokrývat dostatečné množství vašich nákladů na zdravotní péči; budete muset zaplatit buď politiku Medigap, plus část D drogové krytí - nebo zvolit plán Medicare Advantage. Tyto náklady by mohly stát více než zdravotní péče založená na zaměstnavatele, pokud máte v současné době plán práce. Stávající zrušení zákona o cenově dostupné péči může také způsobit zvýšení nákladů souvisejících se zdravím. Navíc se budete pravděpodobně více zhoršovat, jak budete starší.

Má smysl rozpočet na zvýšení nákladů na zdravotní péči a doufám, že nebudete nakonec potřebovat všechno, co jste pro ně štěrbinové. Studie věrnosti zjistila, že páry, které odešli do důchodu ve věku 65 let, budou potřebovat zhruba 220 000 dolarů (v roce 2014) na pokrytí svých lékařských výdajů. Chcete-li se dozvědět více o těchto problémech, přečtěte si

Medicare 101: Potřebujete všechny 4 části? a Jak vybrat nejlepší plán Medicare Part D pro vás . "Léčebné výdaje prokázaly, že běží mezi $ 7, 500 a $ 9,500 ročně pro každého důchodce v důchodu. To zahrnuje pojistné (Medicare a příplatky), odpočitatelné, splácené, sluchové pomůcky, brýle a výdaje na dlouhodobou péči, "říká Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Radím před 50 letům, aby začali vytvářet velkou bilanci na zdravotních spořicích účtech (HSA), takže při odchodu do důchodu budou mít k doplnění svých příjmů tyto výdaje. V současné době ve věku 65 let nemůže člověk přidávat peníze do HSA, ale může i nadále držet peníze v HSA a stáhnout je (bez daně) po dosažení věku 65 let pro pojištění zdravotní, zubní a dlouhodobé péče. "

Daně

Ty by mohly jít dolů. V závislosti na vašem stavu mohou být důchody a příjmy ze sociálního zabezpečení zdaňovány na státní úrovni.

Pokud je váš "kombinovaný příjem" více než 25 000 dolarů jako jednotlivce nebo více než 32 000 dolarů podání společného výnosu, začnete platit federální daně na část vašich sociálních důchodových dávek. Na vyšších úrovních budete platit daň až na 85% vašich výhod. (

Vyhýbejte se daňovému trendu sociálního zabezpečení máte podrobnosti.) Na druhou stranu nebudete platit daně ze mzdy, pokud již nepracujete. Budete skutečně utrácet méně?

Lékařské náklady stranou, obvyklá moudrost spočívá v tom, že po odchodu do důchodu strávíte méně, ale to nemusí být pravda. Podívejte se na svůj život dnes. Trávíte více peněz, když pracujete nebo máte volný čas? Pro téměř každého je odpověď na druhou.

Seznam vaček pravděpodobně zahrnuje řadu činností s vysokým dolarem. Možná budete muset rozpočet více, zejména v prvních letech odchodu do důchodu. "Čas uvolněný tím, že už nepracuje, musí být nějak vyplněn. A to obvykle stojí peníze, "říká Kristi Sullivanová, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Jak mi babička říkala: "Pokud nevyděláváte peníze, utratíte ji. "To platí obzvláště v předchozích letech [po odchodu do důchodu], když chcete využít novou svobodu pro cestování, záliby a další zábavné věci, které jste odložili. "(Podívejte se na

4 fáze odchodu do důchodu a rozpočet pro ně .) Na druhou stranu, pokud se vám podaří splatit hypotéku odchodem do důchodu - nebo se rozhodnete snížit - některé z vašich životní náklady se sníží. Další možností je přemístění do zahraničí, alespoň v první části vašeho odchodu do důchodu, jak roste počet Američanů.

Faktor v tržní volatilitě

Pamatujte si na finanční krizi roku 2008? Pamatujte, co se stalo s investičními účty důchodců? Vzpomínáte si na lidi, kteří nemohli odejít do důchodu, když chtějí - a stále nemohou? Finanční krize učil každého, kdo spoléhá na světové investiční trhy, je však nutně potřebný, ale je to daleko od uzavřeného obchodu. Mnoho z těchto účtů se od té doby obnovilo, kdyby tito majitelé účtů byli schopni sedět v bouři. Ale načasování je vše a starší lidé mají méně času na získání ztrát.

Neřízněte jej. Ušetřete víc, než si myslíte, že budete potřebovat, abyste mohli vydržet výkyvy trhu. "Měli byste vždy ukládat víc, než potřebujete, protože vždy existují neočekávané výdaje, které nelze předvídat. Přestože je hezké si myslet, že budete mít dost na odchod do důchodu, je těžké předpovědět, co se stane za 20 let, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovační poradenské skupině v Lexingtonu v Massachusetts. (Viz

Úspory na důchody : Bottom Line Stejně jako cokoliv, čím více lidí se ptáte, tím více názory, které obdržíte. Místo toho, abyste poslouchali hlasy, zkuste tento experiment: Pokud jste v současné době žijící výplaty na výplatu, zkuste žít o 30% méně za příštích šest měsíců.

Pokud na druhou stranu máte ponechané peníze za každý měsíc, zjistěte, kolik více byste museli ušetřit (pokud vůbec), abyste snížili své životní náklady na 70% z toho, co nyní utrácíte - bez nákladů s dětmi.

Kričte čísla a použijte tyto informace, abyste mohli začít zjistit, jaký cíl musí být při odchodu do důchodu. Doplňte, jaké prostředky máte nyní, a zeptejte se společnosti Social Security, abyste získali odhad příjmů z důchodu.Pak promluvte s finančním plánovačem o tom, jak můžete začít pracovat, abyste získali to, co potřebujete v době, kdy to potřebujete.