Banky a další instituce potápějí spotřebitele s úvěrovými příležitostmi - schopnostmi požádat o kreditní karty nebo využívat kreditní šeky k placení ostatních úvěrových zůstatků - a bez náležitých znalostí či kontrol a zůstatků je to snadné dostat se do finančních potíží. V minulých generacích byla hotovost použita prakticky pro každý nákup. Dnes je hotovost zřídka využívána. Způsob, jakým nakupujeme, se také změnil. Online nakupování se stalo nejlepším výběrem pro mnoho mladších zákazníků, které vytvářejí dostatečné možnosti pro použití a přeexponování úvěrů, což je příliš snadný způsob, jak hromadit dluhy rychle. Mnoho z těchto spotřebitelů má velmi málo znalostí o financích, o tom, jak funguje úvěr a o potenciálním dopadu na jejich finanční prosperitu po mnoho, mnoho let. Ve skutečnosti je nedostatek finančního porozumění signalizován jako jeden z hlavních důvodů úspor a investičních problémů, kterým čelí mnoho Američanů.

Co je finanční gramotnost?

Finanční gramotnost je souvislost finančního, úvěrového a dluhového řízení a znalostí, které jsou nezbytné k tomu, aby se finančně odpovědná rozhodnutí - rozhodnutí, která jsou nedílnou součástí našeho každodenního života. Finanční gramotnost zahrnuje pochopení toho, jak funguje běžný účet, co skutečně znamená použití kreditní karty a jak se vyhnout zadlužení. Stručně řečeno, finanční gramotnost ovlivňuje denní rozhodnutí, která průměrná rodina dělá, když se snaží vyrovnat rozpočet, koupit si domov, financovat vzdělání svých dětí a zajistit důchod při odchodu do důchodu. (Více viz série: Výuka finanční gramotnosti .)

Nedostatek finanční gramotnosti není problém pouze v rozvíjejících se nebo rozvíjejících se ekonomikách. Spotřebitelé ve vyspělých nebo vyspělých ekonomikách rovněž neprokazují silné pochopení finančních principů, aby pochopili a vyjednávali finanční situaci, účinně hospodařili s finančními riziky a vyhnuli se finančním nástrahám. Národy na celém světě, od Koreje po Austrálii nebo od Německa až po USA, se potýkají s obyvateli, kteří nerozumí finančním základům.

Úroveň finanční gramotnosti se liší podle úrovně vzdělání a příjmů, avšak důkazy ukazují, že vysoce vzdělaní spotřebitelé s vysokými příjmy mohou stejně nevědomě o finančních otázkách být méně informovaní spotřebitelé s nižšími příjmy. I když jsou obecně lidé s nižšími příjmy méně finančně gramotní. Zdá se, že spotřebitelé se váhavě učí. Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD) uvedla průzkum provedený v Kanadě, který shledal, že volba správné investice do penzijního plánu úspor byla více stresující než návštěva zubního lékaře.

Pět trendů nutí finanční gramotnost

Spojením problémů spojených se špatnou finanční gramotností se zdá, že finanční rozhodování je pro spotřebitele stále obtížnější.Pět trendů se sbližuje, což dokazuje důležitost pro uvážení a informovaná rozhodnutí o financích:

1. Spotřebitelé mají více finančních rozhodnutí: Plánování odchodu do důchodu je jedním příkladem této změny. Minulé generace závisely na tom, že penzijní fondy poskytují většinu svého penzijního financování. Penzijní fondy jsou řízeny odborníky a finanční finanční zátěž pro společnosti nebo vlády, které je sponzorovaly. Spotřebitelé nebyli zapojeni do rozhodování, obvykle ani nepromluvili s vlastními finančními prostředky a jen zřídka byli informováni o stavu financování nebo o investicích v důchodu. Dnešní důchody jsou spíše vzácností než norma, zejména pro nové pracovníky. Místo toho jsou zaměstnancům nabídnuta možnost podílet se na plánech úspor 401K, v němž potřebují činit investiční rozhodnutí a přispívat k plánům.
2. Komplexní možnosti: Spotřebitelé jsou také vyzváni, aby si vybrali mezi různými investičními a spořitelními produkty. Tyto produkty jsou sofistikovanější než v minulosti a žádají spotřebitele, aby si mezi různými produkty zvolili možnosti nabízející různé úrokové sazby a splatnosti, rozhodnutí, která nejsou dostatečně vzdělaná. Rozhodování o komplexních finančních nástrojích s velkým množstvím možností může mít vliv na schopnost spotřebitele kupovat si dům, financovat vzdělávání nebo šetřit na odchod do důchodu, což komplikuje rozhodování v oblasti financí.
3. Nedostatek státní podpory: Hlavním zdrojem důchodů v minulých generacích byl sociální zabezpečení. Částka, kterou platí sociální zabezpečení, však nestačí a v budoucnu nemusí být vůbec k dispozici. Správní rada sociálního zabezpečení uvedla, že do roku 2033 může být fond důvěry sociálního zabezpečení vyčerpán, což je strašidelná vyhlídka pro mnohé. Sociální zabezpečení nyní funguje spíše jako potenciální záchranná síť, která může poskytnout dostatek základního přežití. (Pro více informací viz: Reality Check Reality Reality .
4. Dlouhá životnost: Žijeme déle. To znamená, že potřebujeme více důchodů než předchozí generace.
5. Změna prostředí: Finanční prostředí je velmi dynamické. Nyní je globální trh, existuje mnoho dalších účastníků na trhu a mnoho dalších faktorů, které ho mohou ovlivnit. Rychle se měnící prostředí vytvářené technologickým pokrokem, jako je elektronické obchodování, činí finanční trhy ještě rychlejší a volatilnějšími. Společně tyto faktory mohou způsobit konfliktní názory a obtížné při vytváření, provádění a sledování finančního plánu.
6. Příliš mnoho možností: Banky, družstevní záložny, makléřské společnosti, pojišťovny, společnosti zabývající se kreditními kartami, hypoteční společnosti, finanční plánovači a další společnosti poskytující finanční služby se snaží o to,

Proč to záleží

Finanční gramotnost má zásadní význam pro to, aby spotřebitelé ušetřili dostatek peněz na to, aby poskytli odpovídající důchod při odchodu do důchodu, a současně se vyvarovali vysokých úrovní dluhů, které by mohly vést k bankrotu a zabavování.Před několika lety studie společnosti finančních služeb TIAA-CREF ukázala, že lidé s vysokým finančním plánem pro odchod do důchodu av podstatě mají dvojnásobné bohatství lidí, kteří neplánují odchod do důchodu. Naopak ti s nízkou finanční gramotností si půjčují více, mají méně bohatství a nakonec zaplatí zbytečné poplatky za finanční produkty. Jinými slovy, ti s nižší finanční gramotností mají tendenci nakupovat z úvěru a nejsou schopni platit celý zůstatek každý měsíc a nakonec vynakládají více na úrokové poplatky. Tato skupina také neinvestuje, má problémy s dluhem a špatné pochopení podmínek jejich hypoték nebo půjček. Ještě znepokojivější je, že mnozí spotřebitelé se domnívají, že jsou mnohem finančněji gramotnější než skutečně.

I když to může vypadat jako individuální problém, je širší povaha a má větší vliv na celou populaci, než se dříve domnívalo. Jediné, co je třeba udělat, je podívat se na finanční krizi roku 2008, aby se zjistil finanční dopad na celou ekonomiku z nedostatku porozumění hypotečních produktů a následných nesplácení. Finanční gramotnost je otázkou s velkým dopadem na ekonomické zdraví a zlepšení může vést cestu k globální ekonomice, která je konkurenceschopná a silná. (Více viz: Finanční krize za období 2007-08 .)

Bottom Line

Jakékoli zlepšení finanční gramotnosti bude mít značný dopad na spotřebitele a jejich schopnost zajistit jejich budoucnosti, aniž bychom se vyhnuli úskalím dluhu. Nedávné trendy činí ještě naléhavější, že spotřebitelé chápou základní finance, protože jsou požádáni, aby vynaložili větší zátěž investičních rozhodnutí na své penzijní účty a zároveň museli rozluštit složitější finanční produkty a možnosti. Úkoly nejsou snadné, ale lepší porozumění a větší znalosti mohou značně snížit zátěž.