Je čas, kdy šetření na vysoké škole je špatný nápad? Vzhledem k tomu, že dluh studentských půjček je ve zprávách opakovaně jedním z největších finančních problémů země, je to otázka, která stojí za to se ptát. A odpověď? Může být.

Když je úspora pro vysokou školu špatným nápadem

U některých rodin je nutnost vysokoškolské finanční pomoci jasná. Pokud mají rodiče nízké příjmy a jen málo aktiv, je málo strategické, pokud jde o žádost o finanční pomoc. Totéž platí pro bohatý konec spektra: Od rodičů se pravděpodobně očekává, že zaplatí své kolejové účty pro děti v plném rozsahu.

Ale co ostatní? Většina rodin středních vrstev a dokonce mnoho rodin středních vrstev se může kvalifikovat do určité míry finanční pomoci. Mohla by ušetřit vysoká škola snížit jejich způsobilost pro pomoc ve srovnání s jinými rodinami?

Ve skutečnosti existují dokonale přípustné peněžní strategie, které mohou pomoci snížit částku, kterou vysoké školy očekávají od rodiny, aby přispívalo na náklady jejího dítěte na školní docházku: školné a poplatky, pokoje a stravování, knihy a zásoby. Někteří by mohli říkat toto hraní systém finanční pomoci vysoké školy; jiní by mohli považovat to za rozumné plánování založené na tom, jak se finanční způsoby pomoci počítají s různými druhy příjmů a aktiv.

Dáme vám vlastní rozhodnutí o tom, co považujete za spravedlivé a etické. Ale než to budete moci udělat, musíte vědět, jak fungují vzorce finanční pomoci a jaké jsou vaše možnosti pro maximalizaci vaší podpory.

Klíčová míra příjmů

Školy vypočítají, co mohou rodiny vynaložit na vysokou školu pomocí dvou složek: příjmy a majetek rodičů a příjmy a majetek studenta. Když příjem domácnosti činí méně než 30 000 dolarů, očekávaný finanční příspěvek rodiny (EFC) k nákladům na účast je nulový, vysvětluje Kristen Moon, nezávislý vysokoškolský poradce a zakladatel Moon Prep. Pokud někdo v rodině získá federální výhodu, jako je sociální péče, pomůže doložit, že rodina potřebuje finanční pomoc.

Pokud příjem domácnosti činí méně než 50 000 USD, některé příjmy se započítávají do rodinného EFC, ale žádné prostředky nejsou započítány. Zůstatky bankovních účtů plus hodnota akcií, dluhopisů a podílových fondů se v tomto případě nepočítají. Formy pomoci očekávají, že rodiče přispějí 22% až 47% svých příjmů po odečtení příspěvku na ochranu příjmů z daní a základních životních nákladů. Vzorec chrání asi 6, 400 dolarů v příjmech studentů, pak očekává, že 50% příjmů studentů nad rámec toho jít směrem k vysokoškolským výdajům.

Vzhledem k tomu, že formulace finanční pomoci mají tolik vstupů - včetně příjmu, majetku, velikosti rodiny, věku rodiče a počtu dětí ve škole, je obtížné odhadnout horní hranici příjmů, na kterou by rodina nebyla způsobilá finanční pomoc, ale roční příjmy domácností jsou 180 000 dolarů.Je však mnohem lepší podat bezplatnou žádost o federální pomoc studentům (FAFSA) a zjistit, na jakou podporu se můžete kvalifikovat, než předpokládat, že nebudete mít nárok na žádnou a potenciálně byste ji mohli vynechat. (Více viz 5 způsobů financování vysokoškolského vzdělávání .)

Příjmy a majetek, které snižují způsobilost nejvíce

Zda je majetek držen ve jménu studenta, rodiče nebo prarodiče, stejně jako typ aktiva ovlivňuje způsob, jakým FAFSA určuje EFC. Kromě toho se s příjmy studentů zachází jinak než s rodičovskými příjmy. Tím, že zjistíte, které druhy příjmů a majetku jsou proti vám nejvíce, můžete strategizovat, abyste snížili svůj EFC a maximalizovali cenu studentské pomoci.

1. Zbytečný příjem

Ublíží vám to, že se ziskové kapitálové zisky z prodeje oceňovaných aktiv (jako jsou akcie a dluhopisy), rozdělení odkupů penzijního připojištění a dokonce i odčerpání příspěvků Roth IRA, protože budou všechny považovány za příjem z FAFSA, říká Mark Kantrowitz, vydavatel a viceprezident pro strategii na vysokoškolském stipendijním výzkumném webu Cappex. com. Pokud můžete podniknout některou z těchto akcí před daňovým rokem, který se vztahuje na vaše první podání FAFSA - nebo je odložit až poté, co absolvujete vaše dítě - můžete získat nárok na další pomoc.

2. Aktiva, které nemusíte vykazovat

Obvyklé chyby, které rodiny dělají na FAFSA, mohou ublížit jejich pomoci. Jedná se o uvedení hlavního domova rodiny jako investice (FAFSA osvobozuje hlavní bydliště rodiny od výpočtu aktiv) a vypisuje důchodové plány jako investice (FAFSA nevyžaduje, aby jste ohlásili aktiva v kvalifikovaných penzijních plánech, jako jsou individuální důchodové účty (IRAs ), 401 (k) s, 403 (b) a důchody).

3. Aktiva ve jménu studenta

Formule finanční pomoci pomáhají určitému množství rodičovských aktiv v závislosti na počtu rodičů a jejich věku, avšak předpokládají, že je k dispozici téměř čtyřikrát více studentských aktiv než rodiče "říká Joshua Wilson, partner a hlavní investiční důstojník společnosti WorthPointe Wealth Management v Dallasu.

Zatímco výše příspěvku na aktiva pro rodičovské úspory činí 5 64%, příspěvek na veškeré studentské prostředky činí 20%. Za každých 100 dolarů rodič má v úsporách, vysoké školy očekávají, že přispějí maximálně 5 dolarů. 64 na vysokou školu dítěte. Za každých 100 dolarů, které má student v úsporách, školy očekávají, že přispějí 20 dolarů.

Ve většině situací je lepší mít peníze ve jménu rodiče než ve jménu dítěte, říká Wilson. Lidé často dělají chybu při převodu peněz do jména studenta nebo při opuštění nových peněz ve jménu studenta. "Pokud vaše dítě pracuje na zaplacení vysoké školy, ujistěte se, že nešetří žádné příjmy," říká Wilson. "Tato úspora ublíží na pomoc pouze při příštím uplatnění. "

Místo toho pracující studenti by měli vzít peníze, které by ušetřili, a použít je na všechny studentské půjčky, které si vybrali. "Poté si požádejte o nové půjčky v nadcházejícím semestru poté, co vyčerpáte svůj spořící účet splácením starých půjček," říká Wilson."Vím, že to zní hloupě, ale peníze na vašem účtu vás bolí. "To také snižuje velikost půjčky, kterou student bude muset splatit po ukončení studia.

Další možnosti zahrnují, že student přispívá k IRA, který nebude započítán do výpočtů finanční pomoci, nebo převod úspor studentů na účet 529, který je považován za rodičovský majetek, i když je ve jménu studenta . (Pro více informací viz Proč malé důchody .)

Pokud si to vaše rodina může dovolit, další možností může být, aby se student vzdálil zaměstnání ve prospěch nezaplacené odborné stáže, pracovních zkušeností, které pomohou po vysokoškolském studiu. Samozřejmě, pokud se stane, že stáž platí, stačí použít strategii zde popsanou na ochranu peněz.

4. Pomůcka od příbuzných

A účet o 529, který prarodič otvírá studentovi, se nepočítá jako majetek, "ale když jsou peníze vyčerpány k úhradě školních výdajů, jsou tyto peníze počítány jako příjem pro studenta," říká Moon. "Takže buď vás dostanou. "

FAFSA považuje finanční podporu poskytovanou jiným než rodiči studenta za nezaplacený příjem studentovi. Úspěšnost kvalifikací na finanční pomoc z příspěvků vysokých škol starých rodičů nebo jiných příbuzných může být proto významná. Samozřejmě, tyto příspěvky jsou ve skutečnosti formou finanční pomoci a pomáhají studentovi, možná ne tak jako dospělí, kteří se snaží pomoci.

Alternativou je, aby prarodiče přispěli k 529, která je ve jménu rodičů. Další možností je, aby student nezískal žádné rozdělení od prarodiče-zřídil 529 až po podání posledního FAFSA jeho juniorského roku. (Další informace naleznete v části Snížení výuky s programem podporujícím práci .)

Další způsoby, jak chránit majetek

Některé rodiny mohou považovat následující strategie za přijatelné způsoby, jak udržet své těžko získané prostředky místo toho, aby je musel přispívat k nákladům na vzdělání svých dětí. Jiní je mohou považovat za neetické, ačkoli lze tvrdit, že nejsou o nic méně neetické než o odečtení daně z příjmů. Všechny tyto strategie se řídí pravidly, takže se můžete těšit na to, co jste spokojeni s tím, co se týká vaší situace.

1. Uložit, Uložit, Uložit pro odchod do důchodu

Odborníci vždy doporučí, aby rodiče šetřili pro svůj vlastní odchod do důchodu před úsporou na vysokoškolské vzdělání svých dětí, protože zatímco si děti mohou zapůjčit za vzdělání, rodiče nemohou půjčit (alespoň nestačí) financovat jejich odchod do důchodu. Dalším velkým důvodem, proč rodiče započítávají úspory na důchody na prvním místě, je to, že peníze v kvalifikovaném důchodovém plánu, jako například 401 (k) nebo IRA, přispěly před daňovým rokem, který se shoduje s vaším prvním podáním FAFSA (tzv. Základním rokem) považovat za aktivum a nebudou započítávány do vašeho EFC. Příspěvky, které učiníte za daňový rok, který podáváte s FAFSA, jsou však považovány za nezdanitelné příjmy, takže poslední příspěvky nepomůže vašemu dítěti získat nárok na další podporu.

2. Vyplácení dluhu

Pokud máte aktiva, které vysoké školy očekávají, že budete platit za výdaje na vaše vysoké školní náklady, ale také budete mít dluhy, možná budete chtít dát peníze na vaše kreditní karty, auto úvěr a / nebo hypotéka. Tímto způsobem ušetříte peníze na úrokové platby a potenciálně zvýšíte nárok na finanční pomoc dítěte. Dokonce i když skončíte zvyšováním nároku dítěte na půjčky, spíše než na granty, studentské půjčky budou mít pravděpodobně lepší podmínky, než vaše kreditní karty nebo půjčky na auto (i když snad ne lepší podmínky, než vaše hypotéka).

3. Cover your Life

Je vždy dobré se ujistit, že máte dostatek životních pojištění, a přestože máte dítě, které se chystá chodit na vysokou školu, může být i on, stejně jako mladší sourozenci a váš manžel závisí na vašem příjmu nebo jiných příspěvcích k provozování domácnosti. Možná budete chtít využít některé z vašich úspor na zvýšení životních pojištění, v ideálním případě s cenově dostupnými termínovými pravidly. Pokud se vám něco stane, peníze, které vynaložíte na pojistné, budou pro vaši rodinu prospěšné více než to, že ty úspory na vysokou školu by měly. (Více informací naleznete v části Strategie pro použití životního pojištění pro odchod do důchodu a Dostatek vašeho zaměstnaneckého pojištění? )

4. Pokračujte v plánovaných nákupech a inovujte svůj domov

Nefoukejte peníze na zbytečné nákupy, jen abyste ztratili své úspory, abyste se pokoušeli získat více pomoci, protože tato podpora by mohla mít formu půjček a možná byste si přáli, d držel místo vaší hotovosti. Ale mohlo by to mít smysl jít kupředu a koupit nové auto nebo získat novou střechu, kterou skutečně potřebujete dříve než později. Osobní majetek, jako jsou automobily, nábytek, knihy, počítače a šperky, nejsou zahrnuty do rovnice FAFSA. Nová střecha může přispět k vašemu domácímu vlastnímu kapitálu, což se také FAFSA nepočítá tak dlouho, dokud je doma vaše hlavní bydliště. Mohli byste se také přestěhovat do dražšího domu nebo obnovit stávající dům. Jiné položky, které můžete považovat za nákup, jsou počítače, které vaše dítě může absolvovat na vysoké škole nebo ojeté auto, které vaše dítě může jet do školy a pracovat.

Etické úvahy

Nikdo nechce zaplatit víc, než musí za cokoliv, a pokud vaše dítě bylo vynikajícím studentem a vy jste tvrdě pracovali na tom, aby mu pomohli, uspěli byste, že si zasloužíte všechny pomoc, kterou můžete získat, dokud hrajete podle pravidel systému. Nikdo by vás neměl povzbudit k tomu, abyste dobrovolně zaplatili více daní než jste povinni podle zákona; řekli byste, že budete mít každý odpočet a používat každou strategii vyhýbání se daňovým povinnostem, na kterou jste právně oprávněni. Tak proč se věci liší, pokud jde o kvalifikaci na vysokoškolskou finanční pomoc? Záleží na tom, jestli porušujete ducha pravidel, i když s nimi technicky dodržujete?

To je na vás. Ale v jednom ohledu je etika finančního pomoci kriticky jasná: "Existuje rozdíl mezi stanovením příjmů a aktiv, aby se maximalizovala způsobilost k podpoře - jako je úspora jména rodiče namísto jména dítěte a splácení dluhu - a lhání o existenci aktiva, "říká Kantrowitz."Pokud budete FAFSA lhát nebo uvést do omylu, může vám být uložena pokuta ve výši 20 000 dolarů a až pět let ve vězení, a to i vyloučení podpory. Některé vysoké školy navíc vyloučí studenty, kteří spočívají na FAFSA. "

Bottom Line

Každá rodina doufá, že získá co největší stipendium a udělí peníze na vysokou školu. Takové strategie se tak stanou, nebo to jen povedou k tomu, že školy nabízejí studentům více půjček, aby se vyrovnal rozdíl mezi očekávaným rodinným příspěvkem a náklady na účast? "Hodně záleží na filozofii obalů školy," říká Kantrowitz. "V některých případech bude zvýšená podpora poskytována ve formě půjček. V některých případech to bude ve formě grantů nebo kombinace grantů a půjček. "

Studenti s větší finanční náročností mohou mít vyšší pravděpodobnost, že budou mít nárok na dotované půjčky, na které vláda vyplácí úroky, zatímco dítě je ve škole a po dobu prvních šesti měsíců od ukončení studia. ( Federal Direct Loans: Subsidized versus Unsubsidized vysvětluje podrobnosti.) Navíc, zatímco formuláře finanční pomoci mohou být považovány za penalizaci úspor, to neznamená, že byste neměli šetřit na vysokou školu vůbec. "Úspora pro vysokou školu zvyšuje výběr a flexibilitu," říká Kantrowitz. "To nejen snižuje dluh, ale umožňuje studentovi zapsat se do dražší školy, než by si student mohl jinak dovolit. "(Další informace viz Kolegové vzdělání: Fakta nebo beletrie )