a:

Pět kreditů C obsahuje seznam faktorů, které věřitelé používají k předvídání pravděpodobnosti, že dlužník nesplní úvěr. Pět faktorů je charakter, kapacita, kapitál, zajištění a podmínky. Úvěrový rating dlužníka je naopak celkovým hodnocením jeho bonity. V závislosti na agentuře, která provádí hodnocení, mohou být pro výpočet úvěrového ratingu dlužníka použity některé nebo všechny pět kreditů C.

Banky a finanční společnosti jsou obezřetné při posuzování rizika předtím, než se dohodnou na poskytnutí půjčky dlužníkovi. Chtějí co nejvíce záruky, že potenciální příjem generovaný úvěrem převáží riziko selhání. Zatímco neexistuje žádná bezproblémová metoda pro úplné odstranění rizika nebo zajištění toho, aby každý dlužník splnil svou dohodu o splacení úvěru se zájmem, poskytli věřitelé několik kroků, které používají s vysokým stupněm úspěchu při rozhodování, zda půjčovat peníze potenciálnímu dlužník.

Jedním z takových kroků je zhodnotit několik faktorů, o nichž je známo, že jsou silnými ukazateli potenciálního rizika dlužníka. Nejběžnější z těchto faktorů byly shromážděny do skupiny známých hovorově jako pět kreditů C. Znak se vztahuje k pověsti dlužníka ve vztahu k finančním záležitostem, jako je jeho historie splacení dluhů včas v minulosti. Kapacita je jeho schopnost splácet úvěr, určenou jeho příjmy ve srovnání s ostatními zbývajícími dluhy. Kapitál zahrnuje peníze, které dlužník investuje, čímž snižuje své riziko selhání tím, že zajistí, že má kůži ve hře. Zárukou je nemovitost, kterou dlužník slíbil za účelem zajištění úvěru. Podmínky úvěru, včetně úrokové sazby a lhůty splatnosti, také ovlivňují riziko selhání.

Věřitelé používají pět Cs vůči sobě při rozhodování o kreditu. Nedostatky v jedné oblasti mohou být často převáženy, pokud je dlužník silný v jiné oblasti. Například dlužník s neklidným charakterem, o čemž svědčí minulé selhání, může ještě dostat půjčku, pokud slíbuje silné zajištění.

Dalším krokem je hodnocení úvěrového ratingu dlužníka. Skutečná práce na výpočtu úvěrového ratingu je zpravidla poskytována úvěrové zpravodajské agentuře, která využívá pět úvěrových a jiných metod k přidělení ratingu dlužníkovi. Agentury, jako jsou Moody's a Standard & Poor's, vládní a komerční dlužníky, zatímco úřady jako Equifax a Experian hodnotili individuální dlužníky. Úvěrové zpravodajské agentury shromažďují údaje o potenciálním dlužníkovi a pak používají proprietární algoritmy k převodu těchto údajů na standardizovanou měřítko, která vyjadřuje bonitu.

Standard & Poor's například dlužníky na stupnici od AAA (vynikající úvěr) až po D (hrozný úvěr). Hlavní zpravodajské agentury pro jednotlivce používají číselné skóre. Obecně platí, že skóre v roce 700 nebo vyšší znamená silnou bonitu, skóre v šedesátých letech naznačuje mírné riziko a skóre pod 600 označuje vysoce rizikového dlužníka.