a:

Pět kreditů C je cenným nástrojem, který banky používají k určení úvěruschopnosti dlužníka. Kreditní analytici vyvinuli úvěrovou metodu ve výši 5 C tím, že identifikují pět klíčových faktorů, které ovlivňují pravděpodobnost, že dlužník nesplní svůj dluh. Tyto faktory jsou charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmínky. Banky měří každý z pěti kreditů C odlišně - některé kvalitativní vs. kvantitativní, například - protože se nedají snadněji vypočítat.

Znak

Znak označuje pověst dlužníka, pokud jde o finanční záležitosti. Stará známka, že minulé chování je nejlepší indikátor budoucího chování, platí při kontrole charakteru dlužníka. Banky používají kvalitativní a kvantitativní metody k vyhodnocení charakteru. Kvalitativní metody zahrnují volání odkazů, přezkoumání historie zaměstnání a vedení osobního rozhovoru s dlužníkem, aby zjistil jeho charakter. Kvantitativní metody zahrnují přezkoumání úvěrového ratingu dlužníka, který standardizují ratingové agentury na společné měřítko.

Kapacita

Kapacita dlužníka je jeho finanční schopnost splnit podmínky splácení úvěru. Je určen jeho příjmy a ostatními zbývajícími dluhy. Metody, které se používají pro hodnocení kapacity dlužníka, jsou značně zkreslené směrem ke kvantitativní straně. Většina věřitelů má specifické poměry, které používají k určení, zda je schopnost dlužníka přijatelná. Hypoteční společnosti například používají poměr dluhu k příjmu, který udává měsíční dluh dlužníka jako procento jeho měsíčního příjmu.

Kapitál

Kapitál zahrnuje veškeré peníze, které dlužník investuje, pro které získá půjčku. Záloha na dům je příkladem kapitálu. Banky dávají přednost dlužníkovi s velkým množstvím kapitálu, protože to znamená, že má nějakou kůži ve hře. Vynaložení vlastních peněz na investici dává dlužníkovi pocit vlastnictví a poskytuje další pobídku, aby nedošlo k selhání jeho úvěru. Banky měří kapitál kvantitativně jako procento z celkových investičních nákladů.

Zabezpečení

Osobní majetek zastavený dlužníkem jako zajištění úvěru je znám jako zajištění. Například v automobilovém úvěru je vozidlo samo o sobě zárukou. Pokud je dlužník v prodlení, banka převezme auto, prodává ji a použije výtěžek na splacení půjčky. Banky považují úvěry zajištěné zajištěním za méně riskantní než nezajištěné půjčky, neboť jejich zajištění jim poskytne opravný prostředek v případě selhání. Banky měří kolaterál kvantitativně podle své hodnoty a kvalitativně podle vnímané snadnosti likvidace.

Podmínky

Podmínky se vztahují na podmínky samotné půjčky, jakož i na jakékoliv ekonomické podmínky, které by mohly ovlivnit dlužníka.Tento faktor je nejsmutnější z pěti kreditů C a je hodnocen většinou kvantitativně. Banky však používají i určitá kvantitativní měření, jako je úroková sazba úvěru, částka jistiny a délka splácení pro posouzení podmínek.