Společnosti z kreditních karet a banky nenávidí mrtvoly, které vezmou ze svých spodních linií. Zvlášť se nelíbí bankrot z kapitoly 7, který vypouští dlužníka, a pokud nemá žádné obchodní aktivum, eliminuje šance na vrácení i části dluhu. V důsledku toho těžké lobování věřitelů vedlo k přechodu zákona o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele z roku 2005. Tento zákon je méně "zákon o ochraně spotřebitele" a mnohem více pojistné smlouvy pro věřitele.
Dvě třetiny nebo více ze všech osobních bankrotů vedených až do roku 2005 bylo podáno jako kapitola 7, ale podle zákona byl způsobilý pro "nový začátek" prostřednictvím kapitoly 7 bankrot mnohem obtížnější . Nyní jsou dlužníci povinni podat méně atraktivní kapitolu 13, která odpovídá plánu splácení vydanému soudem. Váhy použité k oddělení dlužníků do bankrotů v kapitole 7 nebo kapitole 13 byly zavedeny zavedením testů prostředků.
V prvním testu prostředků se měří dlužní finanční prostředky, aby se zjistilo, zda může nebo nemá vrátit 25% nesplacených nezajištěných dluhů. Vzorec osvobozuje stanovené částky základních výdajů a považuje zbytek za úplný. Standardní životní náklady jsou určeny hodnocením IRS a nikoli standardy dlužníka. Dlužník, který předloží první prostředek, aniž by byl veden k kapitole 13, bude podroben druhé metrice mediánu příjmu. Pokud příjem dlužníka přesáhne státní medián, bude muset podat kapitolu 13, což znamená, že věřitelé mohou získat alespoň část dluhu.
Výjimky byly rovněž zpřísněny až do okamžiku, kdy by dlužník mohl přiměřeně podat návrh na konkurz a v příštím případě stále ztratit svůj dům. Kromě toho podání k úpadku způsobilo další nevýhodu ve formě vyšších poplatků za advokáta vyplývajících ze zvýšené papírové práce, která se týká zpracování konkurzních podání. Ve skutečnosti se zákon o bankrotu chystá stát se specializovanou oblastí a poplatky za vysoký šok se to odrážejí.
V nejlepším případě ztrácí dlužník při podání konkurzu, protože jeho rating je rozdrcen. Nyní, když nové zákony o bankrotu naklonily měřítka ve prospěch věřitelů, je důležitější než kdy jindy, aby jednotlivci pečlivě sledovali osobní finance a kontrolovali dluh.
(Více o bankrotu si přečtěte Změna tváře bankrotu a co potřebujete vědět o bankrotu.)
Na tuto otázku odpověděl Andrew Beattie.
Zákony o ochraně spotřebitele, které potřebujete znát
Vědět, které zákony ochrany spotřebitele vám mohou pomoci v určitých situacích, čas, peníze a stres.
Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 se stává zákonem
Zjistíte, jak vám předaný účet může pomoci ušetřit více na odchod do důchodu.
Co říká zákon o ochraně důchodů z roku 2006 o dobrovolných příspěvcích?
Podle zákona o ochraně důchodů z roku 2006 (PPA), můžete rozdělit z vaší IRA splatné na charitu. Distribuce na charitu není zdanitelná majiteli IRA, pokud charita splňuje specifikace popsané v PPA a distribuce nastane poté, co vlastník IRA dosáhne věku 70 let. 5.