Plánování odchodu do důchodu je jiné, pokud vaše kariéra byla jako vládní zaměstnanec. Hlavní rady týkající se plánů 401 (k) a dávky sociálního zabezpečení se na vás nevztahují. Zde je přehled hlavních strategií pro vládní zaměstnance, kteří plánují úspěšný odchod do důchodu.

Vědět o výhodách

Zaměstnanci federálních vlád jsou v závislosti na tom, kdy byli najati, hradit různými systémy odchodu do důchodu.

Pokud jste starší zaměstnance civilní služby federální vlády, která byla přijata před rokem 1984, můžete být předána do systému důchodového zabezpečení pro státní službu (CSRS), který zajišťuje odchod do důchodu, invaliditu a pozůstalost výhody. Vzhledem k tomu, že jste z vašeho výplaty nezapočítli daně ze sociálního zabezpečení, nebudete mít nárok na dávky sociálního zabezpečení, pokud jim nezajistíte jinou práci nebo nebudete mít nárok na vaše manželské partnerství. Pokud splňujete nárok na sociální zabezpečení, váš důchodový systém může snížit vaše přínosy.

- Pokud jste zaměstnanec civilní služby, který byl najat v roce 1984 nebo později, jste pokrytí systémem důchodového systému federálních zaměstnanců (Federal Employees Pension System - FERS). Poskytuje dávky sociálního zabezpečení, základní plán dávek (důchod) a úsporný plán spoření (TSP), který sestává z automatických vládních příspěvků, dobrovolných příspěvků zaměstnanců a odpovídajících vládních příspěvků. Důchodové výhody, které obdržíte z těchto plánů, jsou strukturovány jako renty na základě vašeho věku, počtu odpracovaných let a plánovaných příspěvků. (Čtěte

Co je federální systém zaměstnanců pro odchod do důchodu a jak to funguje?

, abyste se dozvěděli více.)

Úsporný plán

TSP je plán s definovanými příspěvky, což znamená, že se rozhodnete, kolik toho chcete investovat a jak investovat peníze. Kolik jste skončili při odchodu do důchodu, je založeno na těchto rozhodnutích.

Příspěvky zaměstnanců na TSP mohou být předem nebo po zdanění. Pokud přispějete předplatné dolaru, nezaplatíte žádné daně, dokud nezačnete čerpat peníze z vašeho TSP. Pokud přispějete dolarů po zdanění, nemusíte platit daně, když odstupujete v důchodu. Ať tak či onak, vaše příspěvky rostou daňové odložené.

Poskytovatelé služeb v oblasti cestovního ruchu nabízejí řadu investičních možností pro různé rizikové chutě, od nízkorizikových fondů, které investují do amerických státních pokladen do vyšších rizikových fondů, které investují do mezinárodních akcií. Můžete si dokonce vybrat fond životního cyklu, který se skládá ze sady investičních prostředků, které se mění, jak jste starší a je navržen tak, aby vám pomohl splnit vaše cíle při odchodu do důchodu s malým úsilím.

Zaměstnanci společnosti CSRS i FERS mohou přispívat k TSP. Jen zaměstnavatelé FERS však dostávají zaměstnavatelské příspěvky. Pokud jste obsazeni společností FERS, váš zaměstnavatel automaticky vyplatí další 1% své mzdy, a pokud zaměstnáváte zaměstnance, máte nárok na odpovídající příspěvek od svého zaměstnavatele.Měli byste přispět natolik, abyste maximalizovali svůj zápas se zaměstnavatelem a ujistěte se, že získáte dostatek let služeb pro automatickou hru 1%. Nejvíce, na které můžete přispět na TSP za rok 2016, je 18 000 dolarů plus další příspěvky ve výši 6 000 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší. Můžete také chtít převést finanční prostředky z důchodového účtu, který jste měli s předchozím zaměstnavatelem do TSP.

Jedním z nejlepších důvodů pro využití úsporného plánu spoření je to, že investiční fondy plánu mají mimořádně nízké poměry nákladů. V roce 2016 zaplatili účastníci TSP pouhých 38 centů nákladů za každou investovanou částku 1 000 USD. Mimo TSP dokonce vedoucí představitelé průmyslu v poměru nízkých nákladů účtují šest a půlkrát více. Vanguardův průměrný poměr nákladů je v současné době 0,12%, což znamená, že investoři platí 1 dolar. 20 za 1 000 dolarů investovaných. Nízké výdaje jsou klíčovým faktorem při dosahování vysokých dlouhodobých návratností investic a zdánlivě malé rozdíly ve výdajích se zvyšují, jak vaše hnízdo vejce roste a roky plynou. (

)

"Investiční možnosti spojené s úsporným plánem úspor jsou dobře známy z hlediska nízkonákladových a velmi dobře diverzifikovaných. Tato úspora, pokud jde o náklady, která se skládá z celé kariéry, je obrovská. Stejně jako princip složeného zájmu je silný, pokud jde o výnosy, je stejně důležitý, pokud jde o náklady. Čím méně budete platit, tím více získáte, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie. Najít odbornou odbornou pomoc Jeden z největších problémů, že jejich přínosy jsou matoucí a že je obtížné najít kompetentního finančního poradce, který tyto výhody rozumí, říká Richard E. Reyes, certifikovaný finanční plánovač společnosti Wealth and Business Planning Group, registrovaného investičního poradce v Maitlandu, Florida " Zaměstnanci se musí snažit najít dobré rady a rady a často jsou závislí na ostatních zaměstnancích, kteří jsou v této záležitosti stejně bezmocní, "říká.

Jedním z odborných kvalifikací, které můžete hledat ve finančním poradci, je označení Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Poradci, kteří získali toto označení, studovali a absolvovali zkoušku na všech federálních zaměstnaneckých výhodách, včetně anuity CSRS a FERS (důchody), TSPs, životní pojištění, zdravotní pojištění a sociální zabezpečení. Pokud najdete potenciální finanční poradce s touto kvalifikací, dalším krokem je zajistit, aby byli svěřenci, což znamená, že jsou povinni předvést své nejlepší zájmy před vlastním; ne všichni s označením ChFEBC. Někteří poradci bez označení mohou být rovněž kvalifikováni, aby vám pomohli, ale je je třeba ještě pečlivěji prozkoumat. (Čtěte

7 kroků k vyhodnocení finančního poradce

, abyste se dozvěděli více.)

Ostatní zaměstnanci vlády Pokud pracujete pro státní, okresní nebo obecní správu, můžete mít nárok na důchod.Důchody jsou obvykle založeny na letech služby, posledním platu nebo v průměru vašich nejvyšších let výdělku a multiplikátoru. Například v Pensylvánii většina členů důchodového systému státních zaměstnanců obdrží 2,5% své konečné průměrné mzdy za každý odpracovaný rok, přičemž rok je definován jako 1 650 hodin práce. Každý stát má jiný systém, a dokonce i v rámci tohoto systému existují variace. Váš pracovní řád a rok, kdy jste byli najati, obvykle ovlivňují váš plán odchodu do důchodu. Klíčem je zjistit, jak systém funguje co nejdříve poté, co jste jej najali, abyste mohli odpovídajícím způsobem naplánovat. Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 457 (b), měli byste silně zvážit příspěvek, takže budete mít více než jeden zdroj příjmu v důchodu.

Bottom Line

Pochopení, jak váš penzijní plán funguje, přispíváte k TSP (pokud můžete) a hledáte odbornou radu, jsou jen některé z strategií, které by měli vládní zaměstnanci uvažovat při plánování úspěšného odchodu do důchodu. Budete také potřebovat zjistit, jaká je maximalizace důchodů a klady a zápory maximalizace důchodů.

Pokud jste ženatí, prozkoumejte, jak vaše manželské dávky v důchodu - nebo jejich nedostatek - budou ovlivňovat vaši výhodu a budou mít vliv na váš společný důchodový plán. Nikdy není příliš brzy začít se vzdělávat o složitosti důchodových dávek vládního zaměstnance a plánujete z nich nejlépe využít.