Plánování dlouhodobé péče je stále obtížnější, pokud jde o škrty v sociálních programech, jako je Medicaid, a náklady na lékařskou péči. Mnoho důchodců, kteří obdrží přinejmenším nějaké zdravotní pojištění od bývalého zaměstnavatele, stále platí měsíční pojistné ve výši více než 200-500 USD, zatímco Medicare obvykle nepokrývá pojistné, odpočitatelné příspěvky, spoluúčasti a mnoho léků na předpis. (Další informace naleznete v části Medicaid Planning a , které by znamenalo pro Američany privatizované sociální zabezpečení.)

Finanční poradci by měli pečlivě zvážit tyto velké a nejisté náklady při pomoci jednotlivcům plánovat odchod do důchodu. V tomto článku se podíváme na několik tipů pro pomoc starším klientům, kteří nemají pojištění. (Pro více informací, přečtěte si: Dlouhodobá péče: Co je k dispozici a jak zaplatit .)

Vyhodnoťte svůj domov, životní situaci

Home equity je největší aktivum pro starší Američany, desetiletí budování hodnoty. Zatímco většina lidí se zdráhá využít domácího kapitálu k financování nákladů na dlouhodobou péči, skutečnost spočívá v tom, že bydlení v domácnosti se časem stává méně přitažlivé, neboť sousedé zemřou nebo odcházejí. Finanční poradci by měli pomoci klientům rozpoznat tuto dynamiku a povzbudit je, aby byli otevřeni alternativám. (Více viz: Pojištění střední a dlouhodobé péče a Reverzní hypotéka: Důchodový nástroj .)

Starší klienti mohou chtít zvážit prodej svého domu a pronájmu v oblasti, která má dobrou starší podporu, přestěhovat se do důchodového společenství nebo potenciálně bydlet s rodinnými příslušníky, kteří jsou tomuto myšlení ochotni. Tyto možnosti vytvářejí lepší sociální prostředí než bydlení doma s plánovanými aktivitami, občanskými záležitostmi a dopravou, které jim pomohou získat místo bez automobilu.

Pro osoby, které se nezajímají o přestěhování, umožňují starším klientům stahovat kapitál v domě, aby doplnili sociální zabezpečení nebo splnili zdravotní náklady. (Více informací o HECM FHA naleznete zde). Národní rada pro stárnutí

Používejte svůj domov pro pobyt doma brožura poskytuje starším majitelům domů s více informací. (Více viz: Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? )

Prodáváme zboží

Mnoho starších klientů tráví roky získáním majetku, od drahých šperků po automobily. Před přijetím extrémních opatření by tito klienti mohli chtít zvážit různé způsoby snižování nákladů během jejich každodenního života. Například prodej automobilu může ušetřit stovky dolarů za měsíc v platbách, pojištění, skladování a dalších nákladech, zvláště když to není často řízeno.

Finanční poradci by měli pomáhat klientům uvažovat o těchto možnostech při pohledu na to, jak si dovolit lékařskou péči. Například šperky a jiné předměty, které mohou být drahé pro skladování a pojištění, mohou být prodány nebo poskytnuty rodinným příslušníkům, aby se vyloučily náklady a vytvořily nějaké zvláštní výnosy za zdravotní výdaje nebo dlouhodobou péči. Tyto možnosti stojí za to zvažovat brzy dříve, než přijmou dramatická opatření. (Další informace viz:

Vyhýbejte se snížením počtu stažení z důvodu odchodu do důchodu .) Nejlepší způsob, jak identifikovat oblasti snižování nákladů, je vytvoření rozpočtu domácnosti a porovnávacího rozpočtu při prodeji určitých položek. Například počáteční rozpočet může zahrnovat náklady na automobily a druhý rozpočet by ukazoval úspory každý měsíc eliminováním těchto peněžních výdajů. Úspory mezi rozpočty dokáží přesně ukázat, kolik dlouhodobé péče a náklady na zdravotní péči mohou být časem kompenzovány.

Mapujte svou péči

Mnoho starších lidí dá své děti do složité pozice tím, že odmítá zvážit alternativní možnosti při odchodu do důchodu. Například nejbližší děti staršího rodiče mohou být zodpovědné za každodenní péči. Tato dynamika může být obtížná, pokud je vypracována vůle, která rovnoměrně rozdělí jakoukoli dědičnost, a to i přes nedostatečné zapojení vzdáleného dítěte do časově náročné péče. (

Úvahy o péči o dlouhodobou péči a Poradenství v oblasti nerovného dědictví . Finanční poradci mohou chtít povzbudit starší klienty k tomu, situace nastane. Analýzou času a nákladů mohou starší klienti plánovat tyto výdaje nebo změnit své plány nemovitostí vhodným způsobem, aby odměnili ty děti, které se nakonec starají o své rodiče. Tato dynamika může pomoci vyhnout se mnoha zložitým problémům, které mohou vzniknout. (Další informace viz:

Poradci by měli uvažovat o "Protokolu o demenci" .) Administrativa Spojených Států ve věcech stárnutí poskytuje službu ElderCare Locator určenou k identifikaci organizací zajišťujících péči. Díky možnosti vyhledávání podle PSČ nebo města v mnoha kategoriích pomoci pomáhá lokalita posoudit nejlepší možnosti dlouhodobé péče o starší osoby v případech, kdy děti mohou být neochotné nebo neschopné starat se o své rodiče ve stáří. (Více informací:

Primární versus potenciální příjemci .) Udělejte tvrdé rozhodnutí

Poslední roky života jsou často nejdražší, pokud jde o zdravotní péči, trpět více onemocněními. V mnoha případech mohou klienti požadovat péči na plný úvazek a další služby, které nejsou kryty pojištěním, a vyžadují výrazné platby v hotovosti. Nejtěžší volba však musí být provedena, když musí klient rozhodovat o životě nebo smrti. (Více viz:

Pomáháme klientům vybrat Pojištění dlouhodobé péče a Plánování majetku: Zdravotní problémy, peníze a úmrtí .) dokumentovat předem přijatelná lékařská opatření a sdílet tato rozhodnutí s rodinou i opatrovníky.Tímto rozhodnutím mohou klienti udržet přesně definovaný bod, od kterého chtějí přejít od agresivní léčebné péče k paliativní péči poté, co trpí závažnými krizemi souvisejícími se zdravím nebo jinými problémy. (Více viz:

Dlouhodobá péče: více než jen ošetřovatelský dům .) Existuje mnoho typů směrnic, které se při rozhodování v této oblasti přijímají, včetně živé vůle, proxy a

neobnovují příkazy a / nebo jiné pokyny lékaře pro zachování života. Sekce seniorového zdravotního ústavu National Institute of Health poskytuje rozsáhlou dokumentaci k těmto otázkám - skvělý zdroj při pohledu na různé možnosti. Plánování dlouhodobé péče se stalo obtížným úsilím vzhledem k nejistotě týkající se sociálních programů, jako je Medicaid, neustále rostoucí náklady na zdravotní péči a vysoké náklady na dlouhodobou péči. Tím, že podniknou nějaké rané kroky k hodnocení různých možností, mohou finanční poradci pomoci svým starším klientům při rozhodování o dlouhodobé péči přijímat správná rozhodnutí a nakonec zachránit rodiny před obtížnými situacemi. (Další informace viz:

Průvodce klienty finančního poradce: Pojištění dlouhodobé péče

.