Náklady na dlouhodobou péči mohou být velmi vysoké. Na vnitrostátní úrovni je roční pobyt v pečovatelském domově v průměru 87 000 dolarů, i když v některých částech země může být výrazně vyšší. Průměrná hodnota v oblasti New York City je například 136 000 dolarů za rok a je dokonce vyšší na Aljašce. Domácí péče, přestože je levnější, může stále běžet kolem 50 000 dolarů za rok nebo více.

Často se říká, že bohatí nepotřebují dlouhodobou péči (LTC), protože si mohou dovolit sebebezpečnost. To je také řekl, že chudí nepotřebují, protože budou pokryty Medicaid a další takové programy. To zanechává střední třídu jako nejlepší kandidáty na toto pokrytí. Zde je několik úvah o pojištění dlouhodobé péče a o tom, jak mohou finanční poradci pomoci svým klientům rozhodnout, zda je pro ně tou nejlepší cestou. (Více viz: Medicaid vs. dlouhodobá péče. )

Co je pojištění LTC?

Pojištění dlouhodobé péče, stejně jako jakýkoli druh pojistné smlouvy, je ochrana před nějakou událostí, která by byla příliš nákladná na to, aby mohla být vyčerpána z kapsy. Řekněme, že vdaný klient měl ve výši 1 milionu dolarů důchodového hnízda, které spolu se svým sociálním zabezpečením a malým důchodem poskytlo dostatečnou částku na podporu svého životního stylu v důchodu. (Více viz: Co je pojištění dlouhodobé péče? )

Jestliže jeden z manželů vyvinul zdravotní situaci vyžadující pobyt v pečovatelském domě již několik let, a to i při průměrných nákladech ve výši 87 000 dolarů ročně, to by mohlo zhoršit důchodové spoření páru ve spěchu . Maje-li pojištění dlouhodobé péče, mohlo by určitě pomoci kompenzovat některé nebo všechny tyto náklady a zachovat pár hnízda vejce.

Zachování dědictví

Pro mnohé rodiny, které dědí dědictví svým dětem, vnukům a ostatním, je prioritou. Pojištění dlouhodobé péče může poskytnout zdroj finančních prostředků na zaplacení potřebné péče. Peníze zaplacené pojistkou představují prostředky, které jednotlivec nebude muset vyplatit z kapsy a v tomto případě se může potenciálně zachovat, aby se přenesl na své dědice podle potřeby. (Další informace viz: Odchod dědictví dětem: jednodušší než hotovo. )

Získání potřebné péče

Lidé mají větší šanci získat péči, kterou mohou potřebovat, pokud mají prostředky na zaplacení, aniž by zničili finanční situaci blízkých. Zdá se, že to samo o sobě je dostatečným důvodem k tomu, aby bylo zváženo pojištění dlouhodobé péče. ( Překvapení z dlouhodobé péče .)

Prémie

Zatímco roční pojistné může být snadno v rozmezí 3 000 až 6 000 000 dolarů, to odpovídá náklady na kratší než jeden měsíc v pečovatelském domě založené na národních průměrech. (Více viz: Jak je vypočítána moje pojistná částka? )

U většiny zásad nejsou prémie pevně stanovena. V Illinois před několika lety velký emitent politiky dlouhodobé péče zvýšil pojistné agresivně. V tomto případě šli po pojistníkůch s 5% inflačním jezdcem. Oni nabídli, aby pojistné zůstaly stejné, kdyby pojištěný klesl na 3% jezdce, jinak by se zvýšil z 20% na mnohem vyšší. (Více viz: Nový přístup k pojištění dlouhodobé péče ).

Prémie na vysokých školách pravděpodobně nebudou neobvyklé, jelikož mnoho pojistitelů nepočítalo s lidmi žijícími tak dlouho, . (Viz další: Jak poradci pomohou řešit riziko dlouhověkosti )

Jezdci a eliminační období

Výběr mezi všemi různými funkcemi, které jsou k dispozici v dnešní dlouhodobé péči, pro auto. Chcete sedátka z tkaniny nebo kůže, prémiový zvukový systém atd.? (Více viz: Úvahy o péči o dlouhodobou péči. )

Inflační jezdec je často dobrým nápadem, neboť náklady na zdravotní péči obecně a náklady na dlouhodobou péči se zřejmě zvyšují rychleji než inflace.

Dalším rozhodnutím je délka pokrytí dávky. Celoživotní ochrana, ochrana po dobu pěti nebo tří let jsou běžné. Délka období po sobě jdoucích dnů nároku na dávky až do zahájení pojištění může také ovlivnit náklady. Delší doba vyloučení (například 180 dnů oproti 90 dnům) sníží pojistné. ( Pokyny pro klienty finančního poradce: Pojištění dlouhodobé péče

)

Pomáhá klientům rozhodovat Finanční poradci mohou svým klientům pomoci rozhodnout se o tom, je pro ně životaschopnou volbou, a pokud ano, jaký typ krytí a politických vlastností má smysl. Poradci jsou schopni porozumět celkové finanční situaci klienta i jeho cílů. Nezávislý finanční poradce může také pomoci zákazníkům zakoupit si politiku a zvolit si renomovaný zdroj, ať už je to pojišťovací agent nebo jiný prodejce. (Více viz: Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje?

)

Bottom line Náklady na zdravotní péči a náklady na dlouhodobou péči rostou a mohou být obrovským zatížením v důchodu. Situace vyžadující tuto úroveň péče může rychle vyčerpat důchodové hnízdo vejce. Může to být strach pro pečovatele, manžela či členy rodiny. Náklady na dlouhodobou péči nejsou obecně kryty Medicare nebo pravidelnými pojistnými smlouvami. I když jsou nákladné, pojistné smlouvy na dlouhodobou péči mohou zákazníkům velkým způsobem splatit tím, že jim pomohou zaplatit za péči, kterou potřebují, aniž by vyčerpali další finanční prostředky. (Pro více informací viz: Zdraví, které selhalo, by mohlo vypustit vaše úspory na důchody

)