Plánování odchodu do důchodu může být těžké. Je to dost těžké ušetřit pro pohodlný odchod do důchodu během pracovních let. Jakmile skutečně odjedete do důchodu, spravujete své výběry a vaše výdaje mohou být komplikované. Jedna důležitá a komplexní oblast v obou částech vašeho života řídí tento proces nejvíce daňově efektivním způsobem.

Pokud máte části vajec hnízda na různých typech účtů od odložených daní až po osvobození od daně (Roth) nebo zdanitelné, může to být výzva, abyste mohli rozhodnout, které účty mají klepnout a v jakém pořadí.

Požadované minimální rozdělení (RMD) také vstoupí do hry po dosažení věku 70 ½. Zde je několik tipů, jak ušetřit na odchod do důchodu, důchodci a finanční poradce, kteří je poradují. (Pro související čtení viz: by měli důchodci znovu investovat své dividendy? )

Fatten Up Your 401 (k)

Příspěvek na tradiční účet 401 (k) daňová povinnost při úsporu na odchod do důchodu. Kromě toho vaše investice narůstají do doby, než je vyčerpáte.

Pro většinu pracovníků přispívá co nejvíce k plánu 401 (k) nebo podobnému plánu definovaných příspěvků, jako je 403 (b), skvělý způsob, jak ušetřit na důchod. Maximální odložení odměny za rok 2016 a 2017 činí 18 000 dolarů s dodatečným výplatním příspěvkem pro osoby starší 50 let nebo více než 6 000 000 dolarů, čímž se dosáhne celkového maxima na 24 000 000 dolarů. Přidejte jakékoli příspěvky ve společnosti a příspěvky na sdílení zisku je významné daňově odložené důchodové úsporné vozidlo a skvělý způsob, jak nahromadit bohatství pro odchod do důchodu.

Na druhé straně je, že s tradičním účtem 401 (k) budou při výběru peněz splatné daně - při vaší nejvyšší marginální sazbě. S několika výjimkami bude splatné kromě daně také splatnost, pokud odvoláte před dosažením věku 59½ let. Předpoklad za 401 (k) a podobné plány spočívá v tom, že v důchodu budete v nižším daňovém pásmu. Jelikož lidé žijí déle a daňové zákony se mění, zjišťujeme, že tomu tak není vždy. To by mělo být plánování pro mnohé investory. ( ) Použití IRA

Peníze investované do individuálního důchodového účtu (IRA) roste zdaněním až do odvolání. Příspěvky na tradiční IRA mohou být pro některé z nich založeny před zdaněním, avšak pokud jste zahrnuty do důchodového plánu v práci, omezení příjmů jsou poměrně nízké.

Reálné použití pro IRA pro mnohé je schopnost přehodit plán 401 (k) od zaměstnavatele, když opustí práci. Vzhledem k tomu, že mnoho z nás bude pracovat u několika zaměstnavatelů v průběhu naší kariéry, IRA může být skvělým místem pro konsolidaci důchodových účtů a jejich správu na základě odloženého zdanění až do odchodu do důchodu.

Úvahy s Roth IRA

Roth účet, ať IRA nebo v rámci 401 (k), může pomáhat šetřiči důchodů diverzifikovat své daňové situace, když přijde čas stáhnout peníze v důchodu. Příspěvky na firmu Roth při práci budou provedeny s doložkami po zdanění, takže neexistují žádné současné daňové úspory. Nicméně, Roth účty rostou bez daně a pokud jsou spravovány správně, všechny výběry jsou osvobozeny od daně.

To může mít řadu výhod. Kromě zjevného prospěchu, že budete mít možnost stáhnout peníze bez daně po dosažení věku 59½ let a - za předpokladu, že jste měli Roth po dobu nejméně pěti let - Roth IRA nepodléhají RMD, požadované minimální rozdělení, které musí začít dosáhnete 70 ½. To je velká daňová úspora pro důchodce, který nepotřebuje příjem a který chce minimalizovat daňový zásah. (Pro více informací viz:

Proč odchod do důchodu Boomeru bude značně odlišný od toho, co plánuje. ) Za peníze v Roth IRA, vaši dědicové budou muset vzít požadované rozdělení, ale nebudou mít daňovou povinnost pokud jsou splněny všechny podmínky. Je obecně dobré přenést si účet Roth 401 (k) na Roth IRA, než ho opustit u svého bývalého zaměstnavatele, abyste se vyhnuli potřebě vzít požadované rozdělení ve věku 70 ½, pokud je to pro vás .

Ti, kteří jsou v důchodu nebo se blíží k odchodu do důchodu, by mohli zvážit přeměnu některých nebo všech svých tradičních IRA dolarů na Roth, aby snížili dopad RMD, když dosáhnou 70 ½, pokud nepotřebují peníze. Mladší důchodci by se měli každoročně zabývat příjmy a ve spolupráci s finančním poradcem rozhodnou, zda mají místo v jejich stávajícím daňovém pásmu, aby získali další příjmy z konverze za daný rok. Další informace naleznete v části

Proč je věk 70 rozhodující pro plánování odchodu do důchodu . Otevřete účet HSA

Pokud máte k dispozici, když pracujete, přemýšlejte o otevření účtu HSA, pokud máte vysoko uznatelný plán zdravotního pojištění. V roce 2016 mohou jednotlivci přispívat až 3 350 dolarů ročně; to se zvýší na 3 400 dolarů v roce 2017. Rodiny mohou přispět $ 6, 750 v obou letech. Pokud máte věk 55 let nebo starší, můžete dát další $ 1 000.

Prostředky v HSA mohou růst bez daně. Skutečná příležitost pro důchodce je určena těm, kteří si mohou dovolit vyplatit zdravotní výdaje z jiných zdrojů během práce a nechat částky v HSA hromadit až do odchodu do důchodu na pokrytí nákladů na zdravotní péči, které Fidelity nyní předkládá za 245 USD, 000 pro pár důchodců, kde jsou oba manželé ve věku 65 let. (Více viz:

Jak používat HSA k odchodu do důchodu. ) Výběry na pokrytí kvalifikovaných lékařských výdajů jsou osvobozeny od daně. Zvolte metodu specifických akcií pro nákladovou základnu

Pro investice držené na zdanitelných účtech je důležité zvolit způsob identifikace specifických akcií pro určení vašeho nákladového základu, když jste zakoupili více pozemků podniku. To vám umožní maximalizovat strategie, jako je sklizeň daňových ztrát a nejlépe odpovídat kapitálovým ziskům a ztrátám.Daňová efektivita ve vašich zdanitelných podnicích může pomoci zajistit, aby bylo více odchodu do důchodu.

Finanční poradci mohou klientům pomáhat při určování nákladů a poradit jim o této metodě.

Správa kapitálových zisků

V letech, kdy vaše zdanitelné investice odkládají velké rozdělení - do té míry, že část z nich představuje kapitálové zisky - můžete využít zisk z důvodu ztrát daní, abyste vyrovnali dopad některých zisků.

Jako vždy, provádění této strategie by mělo být provedeno pouze tehdy, pokud odpovídá vaší celkové investiční strategii a ne jednoduše jako daňové úsporné opatření. To znamená, že daňová správa může být pevnou taktikou při zvyšování podílu zdanitelného portfolia důchodového spoření.

Bottom Line

Uložení pro odchod do důchodu je většinou o uložené částce. Ale ve všech fázích úspor na odchod do důchodu existují věci, které investoři mohou udělat, aby pomohli zmírnit daně, které mohou přidat k částce, která je nakonec k dispozici v důchodu. Jedná se o oblast, kde znalci a zkušení finanční poradci mohou přidávat skutečnou hodnotu do vašeho plánování odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části

5 investic, které nelze zadržovat v IRA. )