Když si lidé myslí o hrozbách svých důchodů, daňovník je obvyklým pachatelem. Ale když se podíváte pozorně na to, kde skutečně chybí peníze, objeví se nový darebák: poplatky.

Poplatky jsou vinné z rabování vašich důchodových úspor a pravděpodobně jíst ještě více vajíčků, než si uvědomíte. Přečtěte si o nejběžnějších poplatcích a jak se jim vyhnout. (Pro související čtení viz: jsou poplatky, které snižují vaše důchody? )

Proč se obávat poplatků

Pokud si nejste jisti, proč byste se měli starat o poplatky, je to příklad. Bankrate. com vypočítá, že někdo, kdo ušetřil 5 000 dolarů ročně - současný limit příspěvků IRA - na 35 let a získal 8% čistý výnos bez poplatků, by měl o 25% více než někdo, kdo po poplatcích získal 7%. Každé procento, které ušetříte, se vrátí zpět do kapsy.

Ale jedna z nejvíce mimořádných věcí o poplatcích je to, že často znamenají méně výkonný fond. Studie společnosti Morningstar nedávno zjistila, že aktivně spravované fondy dosahují nižšího objemu pasivních prostředků. To znamená nejen to, že placíte další peníze v poplatcích, ale platíte více za fond, který je horší. Mluvte o dvojité whammy.

Zde je seznam nejběžnějších poplatků, které uvidíte:

• Správní poplatky: Tyto položky se často nacházejí ve skupinových důchodových plánech. Správní poplatky jsou účtovány za zaplacení evidence vedeného ve správě fondu skupinového plánu.

• Poplatky za správu: Poplatek za správu je účtován správcům odpovědným za finanční prostředky.

• Distribuční poplatky: Tyto jsou také označovány jako marketingové nebo 12b-1 poplatky. Ty jsou použity k placení za marketing finančních prostředků. Ze všech poplatků jsou často nejkontroverznější, protože jejich sazby se pohybují od 0,25% do 1%. (Pro související čtení viz: Důchodové úspory: Kolik je dost? )

• Poplatky za předčasné ukončení: Pokud ušetříte na odchod do důchodu v plánu IRA nebo 401 (k) vědom si poplatků, které vám dlužím, pokud tyto prostředky předčasně vyčerpáte. Pro IRAs musíte počkat do věku 59 ½. V případě plánů 401 (k) můžete ve věku 55 let získat finanční prostředky. Nemůžete však také dlouho čekat, až budete mít k těmto prostředkům přístup. Pokud máte tradiční IRA nebo 401 (k), musíte před dosažením věku 70 ½ odebrat požadovanou minimální distribuci nebo čelit dalším poplatkům.

• Odkupné poplatky: Jedná se o poplatky, které musíte zaplatit, pokud předčasně zrušíte nebo odebíráte prostředky z pojistné smlouvy nebo anuity.

• Transakční náklady: Pokud spravujete jednotlivé akcie nebo jiné cenné papíry, budete muset při nákupu nebo prodeji produktu platit transakční poplatky. Tyto poplatky mohou snížit potenciální zisky, které byste mohli získat.

Jak snížit poplatky

Než si vyberete fond, který chcete investovat, podívejte se na jeho poplatky - jeden z nejdůležitějších faktorů, které byste měli mít při rozhodování o tom, kam investovat. Když se podíváte na finanční prostředky, které máte, zvažte jejich průměrný výnos a jejich poplatky. Obě bude nutné určit, co je pro vás to pravé.

Pokud chcete snadný způsob, jak se vyhnout placení poplatků, zvolte prostředky, které jsou pasivně spravovány. Patří sem fondy obchodované na burze a indexové fondy. ETF jsou fondy, které se řídí určitým indexem, komoditou, dluhopisem nebo indexovým fondem. Indexový fond je navržen tak, aby napodoboval index, jako je Standard & Poor's 500 Index. Můžete najít ETF nebo indexové fondy, které fungují dobře a nebudou vám účtovat nadbytečné poplatky.

Spodní linie

Možná se nebudete moci vyhnout všem poplatkům, ale můžete alespoň vědět, za jakou jste účtovány. Když se trochu učíte o svých vlastních poplatcích, může vás povzbudit, abyste podnikli aktivní kroky k jejich řešení. Můžete také promluvit s certifikovaným finančním plánovačem, který vám může poradit o dalších způsobech, jak tyto poplatky snížit. (Pro související čtení viz: Jak ušetřit více za odchod do důchodu )