Aby byli Američané připraveni k odchodu do důchodu, musí minimalizovat daně, kromě mimořádných událostí a být finančně připraveni žít déle než jejich rodiče, podle průzkumu Národního sdružení osobních finančních poradců NAPFA) vedené mezi svými registrovanými finančními poradci. Poradci byli požádáni o zařazení komplexního seznamu rad pro lidi, kteří jsou od pondělí, 10 a 20 let od odchodu do důchodu.

NAPFA požádala své členy, aby hodlají poradenství včetně plánování majetku, investic, financování vzdělávání, pojištění a řízení rizik, plánování důchodového zabezpečení a seniorských otázek, mimo jiné.

Průzkum zjistil, že poradenství zaměřené na maximalizaci důchodových úspor prostřednictvím daňového plánování je v poradách v každém časovém rámci vysoké. Poradci doporučují přispět maximálnímu objemu výnosů před zdaněním do 401 (k) plánů s využitím daňově zvýhodněných individuálních důchodových účtů (IRA) a udržovat nad rámec příležitostí ke snížení daní, které poskytuje Internal Revenue Service (IRS). (Pro související čtení viz: Jak rozdělit důchody do důchodu )

Otázka týkající se zápisu, v níž se žádá poradci, aby uvedli nejdůležitější obavy klientů, ukázala, že klienti se obávají, že budou převyšovat svůj důchodový příjem. "Klienti se starají o to, že během věku vyčerpají peníze na důchod," řekl poradce, který se zúčastnil hlasování. "S lidmi, kteří žijí déle, je to také poradce. Naši klienti potřebují vypracovat plány, jak budou v budoucnu žít. Pokud klienti čekají příliš dlouho, jejich možnosti se zmenší a rozhodnutí bude třeba dělat v době stresu. "

Zvyšování dlouhověkosti je pro tvůrce politik také výzvou, tvrdí finanční poradci. Když byli dotazováni na největší politický problém, který Amerika čelí, poradci poukazovali na to, že sociální zabezpečení je nejdůležitější finanční otázkou, kterou musí řešit nový prezident.

Finanční poradci zařazili mezi osm prvních rad pro ty, kteří odcházejí do důchodu za 20, 10 a pět let.

20 let před odchodem do důchodu

1. Plně financujte nouzový fond ve výši tří až šesti měsíců nákladů na výživu, abyste se vyhnuli v případě nouze do 401 (k) nebo domácího kapitálu. (Pro související čtení viz: Pracovní odchod do důchodu: Jak co nejvíce využít )

2. Zvyšte svůj potenciál pro výdělky a výhody nyní tím, že přispějete maximálním ročním příspěvkem k vašemu 401 (k), nebo alespoň dostatečně, abyste získali úplný zápas zaměstnavatele.

3. Přispívejte peníze Roth IRA nebo jinému účtu, abyste se ujistili, že ušetříte daňově optimalizovaným způsobem.

4. Koordinujte své pojistné potřeby s balíčkem výhod svého zaměstnavatele, abyste se ujistili, že máte dostatečné pokrytí v případě, že se stanete zdravotně postiženým (dlouhodobá invalidita), a vyhodnotit úroveň životního pojištění, které potřebujete.

5. Ujistěte se, že máte diverzifikované investiční portfolio, abyste investovali do růstu a vytvářeli daňovou diverzifikaci přidělením aktiv mezi zdanitelnými, daňově odloženými a nezdanitelnými zdroji. Konsolidujte více účtů pro odchod do důchodu a / nebo makléřské účty, které máte.

6. Ujistěte se, že máte k dispozici základní dokumenty o plánování majetku (tj. Vůle, plná moc, případně odvolatelná důvěra, živá vůle, zdravotní zástupce apod.).

7. Nastavte měřítko "kouzelného čísla" pro odpovídající penzijní fond a sestavte plán krok za krokem k dosažení svého cíle.

8. Nezabíjejte svůj odchod do důchodu, abyste své děti dostali přes vysokou školu. Je možné uzavřít půjčky na vysokou školu - nikoliv však na odchod do důchodu.

10 let před odchodem do důchodu

1. Buďte daňově efektivní díky vašim investicím. Například byste měli odložit co nejvíce platu, jak můžete, na vaše plány definovaných příspěvků. (Pro související čtení viz: Získejte větší přístup k důchodovým plánům na pracovišti. )

2. Uložte do nouzového fondu a buďte si vědomi finanční situace vaší společnosti. Společnosti jsou náchylné k reorganizacím a propouštění a starší pracovníci jsou zranitelní.

3. Brainstorm nějaké velké finanční lístek závazky (jako péče o člena rodiny, atd.) Pro příštích 10 let a zvážit, jak tyto položky mohou mít vliv na vaši schopnost odejít do důchodu ve vašem preferovaném časovém rámci.

4. Podívejte se na všechny důležité dluhy, které máte, a vytvořte desetiletý plán, jak je vyloučit.

5. Přerozdělujte své portfolio na základě časové osy výdělků se zaměřením na výkonnost, rizika a výdaje. Rozhodněte, kdy-nebo-li-byste měli přejít na konzervativnější přidělení aktiv.

6. Zkontrolujte, jaké jsou vaše daňové závazky v souvislosti s vašimi stávajícími investicemi, a použijte strategie daňové optimalizace, abyste měli prospěch z vašich úspor.

7. Přečtěte si své majetkové dokumenty, abyste zajistili, že jazyk je stále přesný. Například jsou jmenovaní správci a příjemci stále živí a schopni?

8. Vyzkoušejte, kdy vyprší vaše vyrovnání na základě akcií a jaké odměny si můžete po odchodu do důchodu pořídit.

5 let před odchodem do důchodu

1. Vytvořte seznam potřeb a požadavků na odchod do důchodu. Pokud nemáte dostatek úspor pro všechny své potřeby, udělejte pětiletý plán na zvýšení svých prostředků. (Pro související čtení viz: Jak vypadá důchod bez úspor. )

2. Upravte své penzijní plány. Zkontrolujte své plánované výdaje, doplňte své spolehlivé zdroje příjmů a zjistěte, jak vaše investiční portfolio pokryje mezeru.

3. Pravidelně provádějte daňové projekce, abyste zajistili, že využijete příležitostí, které poskytuje IRS, jako jsou strategie konverze Roth IRA.

4. Zkontrolujte dvakrát vaše vykázané příjmy ze sociálního zabezpečení a vyřešte všechny nesrovnalosti. Prozkoumejte možnosti uplatnění nároků na sociální zabezpečení a ujistěte se, že chápete čas, kdy budete žádáni o dávky.

5. Zeptejte se svého oddělení lidských zdrojů na vztah mezi vaším současným zdravotním pojištěním a Medicare, stejně jako možnosti, které máte při dosažení věku 65 let.Získejte informace o všech možnostech penzijního připojištění nebo definovaných příspěvků a jakýchkoli dalších výhodách pro důchodce.

6. Neustále monitorujte a analyzujte alokaci aktiv, abyste se ujistili, že je pro vás to pravé. Pochopte, zda byste se měli přestěhovat do konzervativnější alokace aktiv nebo pokračovat v investicích do růstu.

7. Výzkum, kdy by mohla vypršet kompenzace založená na zásobách a jaké odměny můžete uložit po odchodu do důchodu.

8. Ujistěte se, že všechny vaše majetkové dokumenty jsou aktuální. Ověřte, že vaši jmenovaní vykonavatelé a proklienti zná vaše přání a jsou ochotni jednat v případě potřeby.

Spodní linie

Finanční poradci se shodují, že maximalizace důchodového spoření prostřednictvím daňového plánování by měla být pro klienty nejvyšší prioritou. Také špička mezi poskytnutými radami je úspora pro případ nouze a finanční připravenost žít déle než předchozí generace. (Pro související čtení viz: 5 způsobů, jak snížit daně při odchodu do důchodu )