DEFINICE "Odpuštění studentského úvěru"

Dluh studentů dosáhl ve Spojených státech nejvyšší hodnoty a odhaduje se, že 40 milionů lidí nyní má průměrnou bilanci ve výši 29 000 dolarů, podle kreditní zprávy společnosti Experian. Vzhledem k tomu, že studentské půjčky stoupají, studenti a absolventi, kteří jsou zadluženi, jsou zoufalí v jakékoli strategii, která jim pomůže uniknout jejich zátěži. Za určitých okolností mohou být federálně podporované studentské půjčky - jako jsou přímé dotované půjčky a úvěry spolkových zemí Perkins - propuštěny nebo odpuštěny.

Vyhlídka na vyčerpání studentských dluhů může vypadat jako splněný sen. Ve skutečnosti však ne, že mnoho lidí skončí být způsobilí. Požadavky se liší v závislosti na typu úvěru, ale většina nabízí odpuštění těm, kteří jsou zaměstnáni v určitých profesích ve veřejném sektoru. Podívejme se na různé možnosti řešení dluhu studentů: absolutorium, odpuštění, splácení, konsolidace dluhů - a nakonec nejhorší, co se může stát, pokud prostě nezaplatíte.

Když studentský dluh může být vybaven

Aby federální výpůjční půjčka mohla být vyplacena, musí existovat okolnosti mimo kontrolu dlužníka, které zakazují splácení. Většina půjček může být vyplacena v následujících situacích:

• Trvalé zdravotní postižení dlužníka
• Uzavření školy během studia
• Falšování úvěrové kvalifikace ze strany školy
• Použití krádeže identity k zajištění úvěr
• Neúspěch školy vrátit požadované půjčky věřiteli
• Smrt dlužníka

"Okolnosti mimo kontrolu dlužníka" nezahrnují věci, jako je to, že museli před absolvováním vystoupit z vysoké školy nebo neměli po ukončení studia práci. Existuje však možnost, že mohou zahrnovat školu, která využívá nelegální náborovou taktiku - např. Zaručuje studentovi dobře placenou kariéru.

Podle The Wall Street Journal se více než 7 500 dlužníků (s kolektivními dluhy ve výši 164 milionů dolarů) podalo žádost o odpuštění dluhu podle nařízení z roku 1994, včetně porušení platných zákonů státu prostřednictvím jednání nebo opomenutí školy jako obhajoby proti splácení. V červnu 2015 oddělení výuky Spojeného království slibovalo úlevu dluhů studentům úpadkových korunnických vysokých škol (pro více informací klikněte zde). Oddělení již souhlasilo s zrušením dluhu korinských studentů o téměř 28 milionů dolarů.

Odpouštění studentských půjček

Odpuštění studentských půjček lze získat dvěma způsoby: formou práce ve veřejné službě nebo prostřednictvím plateb pomocí platebních plateb podmíněných příjmem po dlouhou dobu. Každý má své vlastní podmínky, požadavky a omezení. Ani jedna trasa není rychlá nebo snadná.

Program odpuštění veřejných půjček (PSLF) je určen speciálně pro lidi, kteří pracují ve veřejných službách, a to jak pro vládu, tak i pro neziskové organizace. Můžete také získat část nebo celý váš úvěr odpuštěný prostřednictvím určitých druhů dobrovolnické práce, vojenské služby nebo lékařské praxe.

Chcete-li dostat nějaký dluh odpuštěný v rámci programu veřejných služeb, musíte nejdříve provést 120 způsobilých plateb (což znamená zaplacení minimální částky splatné včas). Tyto platby musí být provedeny v době, kdy pracujete pro kvalifikovaného zaměstnavatele - obecně federální, státní nebo místní vládní organizaci nebo neziskovou organizaci s statusem osvobozeným od daně: ve skutečnosti se kvalifikujete po 10 letech práce a 10 let placení . Potenciálně způsobilé pozice zahrnují pozice v ošetřovatelství, vládě, policii, požáru a sociální práci. Pouze platby provedené po 1. říjnu 2007 splňují nárok na výplatu, takže dlužníci nedosáhnou míru 120 platbami, aby získali nárok na odpuštění až do roku 2017.

Pokud nepracujete ve veřejné službě, můžete stále být schopen dostat některé ze studentských dluhů odpuštěno - ale to bude trvat déle. Federální plány splácení založené na příjmech umožňují odpuštění dluhů po minimálně 20 letech (podmínky se liší podle programu).

Pouze přímé půjčky poskytnuté federální vládou (federální program přímého úvěru William D. Ford) jsou způsobilé pro odpuštění studentských půjček. Nefederální úvěry (ty, s nimiž se zabývají soukromí věřitelé a úvěrové společnosti) nejsou součástí tohoto programu. Nemáte-li přímý úvěr William D. Ford a místo toho si půjčíte prostřednictvím programu FFEL nebo Perkins Loan Program, můžete tyto dluhy konsolidovat do Přímého konsolidačního úvěru; tento nový konsolidovaný dluh by pak byl způsobilý pro odpuštění půjček na veřejnou službu za stejných podmínek, jaké byly popsány výše. Mějte na paměti, že pouze platby z kombinované půjčky se započítávají do minimálního limitu 120 plateb; dřívější platby na staré půjčky nejsou zohledněny.

Stejně jako u všeho, co souvisí s federální vládou, podmínky týkající se odpuštění studentských půjček mohou být změněny. Bez ohledu na jakékoli změny, které mohou na obzoru existovat, Mark Kantrowitz, senior viceprezident a vydavatel Edvisors. com a autor filozofie FAFSA varuje dlužníky před sázením jejich finanční budoucnosti na naději na odpuštění dluhů, zejména na druhu, který je spojen s veřejnou službou. Za prvé, existuje tuhá lhůta: "Odpuštění půjčky na veřejné služby nastává po desetileté službě na plný úvazek. Je to výhoda všichni nebo nic, takže dlužníci, kteří přestanou pracovat před dosažením desetileté známky, nedostanou odpuštění. "

Jaká služba se kvalifikuje pro odpuštění studentských půjček?

Vaše oprávnění k odpuštění studentských půjček závisí nejen na druhu studentské půjčky, ale také na druhu služby.

Podle webových stránek Federal Student Aid se pracovní místa, která kvalifikují PSLF, skládají z "jakéhokoli zaměstnání u federální, státní nebo místní vládní agentury, subjektu nebo organizace nebo neziskové organizace, osvobozen od služby interního výnosu (IRS) podle § 501 (c) (3) vnitřního daňového rejstříku (IRC)."

Zde jsou další podrobnosti o druhu práce, která splňuje podmínky:

Dobrovolnictvím AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC nebo AmeriCorps State a National programů můžete získat až $ 5, 775 za splácení kvalifikovaných studentských půjček podporované federální vládou) prostřednictvím ceny Segal AmeriCorps Education Award.

Další možností pro odpuštění studentů je Program splácení studentských půjček Armádní národní stráže, který vám pomůže vydělat až 50 000 dolarů za půjčky. , Perkins Loans a Stafford Loans

Při dobrovolné práci s Peace Corps bude pro každý rok služby odpuštěno 15% Vašeho zůstatku Perkins Loan

Jako učitelka na denní nebo střední škole na plný úvazek, můžete získat 15% svého úvěru od Perkins, odpuštěných za rok jedna a dvě zaměstnání, 20% ve třetích a čtyřech letech a zbývajících 30% v roce 5. Federal Direct Subsidized and Unsubsidized Loans - a subvencované d Neopodstatněné Federal Stafford Loans - může být také odpuštěno, pokud vyučujete nedostatek zaměstnanců, jako je matematika, věda nebo speciální vzdělání, nebo pracujete ve škole ve sousedství s nízkými příjmy. Klikněte zde pro nejnovější podrobnosti o těchto programech.

Pro absolventy zdravotnických a ošetřovatelských škol může pracovat v oblastech s nedostatečnými službami, které mohou získat nárok na odpuštění studentských půjček v rámci státních programů.

Plány splácení

Plány splácení založené na příjmech, které jsou určeny na pomoc absolventům, kteří mají potíže s platebními platbami v rámci standardního 10letého časového rámce, zahrnují i ​​odpuštění pro dlužníky, kteří nejsou ve veřejném sektoru po určité době. Zatímco to trvá desetiletí, než se může stát odpuštění, dlužníci se ponořili, aby se dostali na palubu. Podle čísel zveřejněných ministerstvem školství v srpnu 2015 bylo téměř 3,9 milionu Američanů zapsáno do plánu splácení založeného na příjmech nebo příjmech, což je 56% nárůst od června 2014, aby se vypořádala s kolektivním celkem více než 108 miliard dolarů nesplaceného dluhu. Plány mají dvojí výzvu: možnost nižších měsíčních plateb a možnost pozdějšího odpuštění zůstatků.

Tyto plány zahrnují:

• Splácení založené na výnosech (IBR): Maximální měsíční platby budou 15% diskrečních příjmů. Nárok na odpuštění po 25 letech kvalifikovaných plateb.
• Splátka podmíněného příjmu: Platby jsou každoročně přepočítávány na základě hrubých příjmů, velikosti rodiny a zůstatku federálního úvěru. Nárok na odpuštění po 25 letech kvalifikovaných plateb.
• Pay as you earn (PAYE) a revidovaná platba při vydělávání (REPAYE): Maximální měsíční splátky budou 10% diskrečních příjmů. Odpovědnost za odpuštění po 20 letech kvalifikovaných plateb. Vláda může dokonce přispět část úroků z úvěru.
• Pokud pracujete pro federální agenturu, může váš zaměstnavatel splácet až 10 000 dolarů z vašich půjček za rok, a to až do výše 60 000 000 dolarů prostřednictvím programu splácení federálních studentských půjček.

Poskytovatel úvěrů pro studentské půjčky se stará o splácení vašich federálních studentských půjček, takže pracujte s servicerem, abyste se zapsali do plánu splátek nebo změnili svůj současný plán.Obvykle to můžete udělat online prostřednictvím webových stránek společnosti. Chcete-li požádat o program odpuštění veřejných služeb, musíte vy i váš zaměstnavatel vyplnit a podat požadovaný formulář.

Plány odpuštění a splácení: Nevýhody

Splácení na základě výnosů může také mít nevýhodu: zvýší se váš úrok o více úroků, protože splácení je prodlouženo po delší dobu. "Úvěrové platby v rámci IBR a PAYER mohou být negativně amortizovány a vykopávat dlužníka do hlubší díry," poznamenává Kantrowitz. "Dlužníci, kteří očekávají výrazný nárůst svých příjmů za několik let do splácení, by možná upřednostňovali plán splátek, jako je prodloužené splacení nebo odstupňované splátky, přičemž měsíční platba bude přinejmenším stejná jako nový zájem, který vznikne a zůstatek úvěru nezvyšovat. "

" Nezapomeňte, že platby se každoročně mění na základě příjmů. "Když vaše příjmy vzrůstá, může vaše platba také", říká Reyna Gobelová, autorka CliffsNotes Graduation Debt: Jak spravovat studentské půjčky a žít svůj život. pokud se vám podaří snižovat měsíční platby, nejděte s nově dostupnými finančními prostředky, "dodává:" Pokud v současné době získáte další dluhy, protože očekáváte tyto plány v budoucnu: zastavte! bude-li se zákon v budoucnu změnit nebo nebude existovat. Pokud se zákon v budoucnu změní, zeptejte se sami sebe: "Mohl bych si dovolit splácet to na pravidelném rozšířeném plánu splácení?" Pokud tomu tak není, můžete se dostat do velmi vysokého dluhu a obtížné situace . " Vše není dokonale ani s plány odpuštění. Druh služeb, které nabízejí odpuštění studentských půjček, často přicházejí s nižšími platy, než jsou obvyklé pozice soukromého sektoru. Možná byste mohli rychleji splácet své půjčky prostřednictvím zaměstnání s většími výdělečnými schopnostmi, a to i v případě, že nenabízí půjčku na odpuštění.

Pokud jste odpustili všechny nebo část studentských půjček, mějte na paměti, že IRS může považovat odpuštěný dluh za příjem a budete muset zaplatit daň z této částky. Pokud se rozhodnete účastnit jakéhokoli programu odpírání úvěrů, ujistěte se, že před tím, než začnete s tím, jakou částku bude odpuštěno a za jakých okolností, získáte písemné ověření.

Konsolidace studentských půjček

Pokud máte více než jednu studentskou půjčku, možná jste slyšeli o konsolidaci svých úvěrů nebo o nich uvažovali. Konsolidace studentských půjček je proces, kdy získáte nový úvěr, který je pak použit k vyplacení ostatních stávajících studentských půjček. Můžete zkonsolidovat všechny federální studentské půjčky a většinu soukromých studentských půjček.

Požadavky na způsobilost

Ve většině případů se považujete za způsobilé ke konsolidaci svých úvěrů, pokud jste:
nejsou v současné době ve škole nebo jsou zapsáni na méně než částečný stav

• Doba odkladu úvěru
• má dobrou splátkovou historii (což znamená, že nejste v prodlení s vašimi půjčkami)
• s minimálními částkami 5 000 - 7 500 dolarů v úvěrech
• Zatímco nemusíte splňovat minimum pro kombinaci dluhu v rámci federálního programu přímých konsolidačních úvěrů mají soukromí věřitelé a úvěrové společnosti tendenci požadovat minimální zůstatek úvěrů.Nemůžete konsolidovat soukromé studentské půjčky s federálními studentskými půjčkami a můžete jen konsolidovat úvěry, které držíte ve svém jménu; to znamená, že nemůžete konsolidovat své vlastní půjčky s vaším manželem nebo s půjčky, které by vaše rodiče vybrali k financování vašeho vysokoškolského vzdělání.

Výhody konsolidace

Profily konsolidace studentských půjček zahrnují:
1.

Zjednodušte proces platebních účtů. Pouze s jednou půjčkou máte pouze jeden splatný termín zapamatování a jednu kontrolu k zápisu. 2.

Prodloužení doby splácení. Při nové půjčce můžete prodloužit dobu splácení, často mezi 12 a 30 lety (vyšší než standard 10). 3.

Snížení úrokové sazby. Pokud máte jeden nebo více soukromých studentských půjček a vaše kreditní skóre se zlepšilo od získání půjčky, můžete mít nárok na konsolidovaný úvěr s nižší úrokovou sazbou. 4.

Přechod z proměnné na půjčku s pevnou sazbou. Pokud máte soukromé studentské půjčky s rozdílnou úrokovou sazbou, můžete být schopni konsolidovat a získat jeden nový úvěr s pevnou úrokovou sazbou - dobrý krok, pokud sazby výrazně poklesly od doby, kdy jste byli ve škole. 5.

Snížení měsíční částky platby. Prodloužení termínu půjčky znamená, že platíte každý měsíc méně. 6.

Získání náhradního plánu splácení. Konsolidace nabízí způsob, jak si vybrat jiný platební plán, jako například: Odstupňované splácení, které umožňuje splácet platby za nižší měsíční částku a poté postupně zvyšuje výši splátek každé dva roky.

• Splácení citlivé na výnos, které vypočítává výši měsíční platby jako procentní podíl z měsíčního příjmu.
• 7.

Získání výhody pro dlužníka . Poskytovatelé úvěru často nabízejí držitelům úvěrů jisté výhody (slevy na automatické platby, záznamy o plateb včas, atd.) Za to, že jsou dobrými dlužníky. Pokud váš věřitel neposkytuje žádné výhody, možná budete chtít zvážit konsolidaci svých půjček s věřitelem, který dělá. Potenciální nevýhody konsolidace

Nevýhody ke konsolidaci vašich studentských půjček zahrnují:
placení více v celkovém úroku

• s větším celkovým splácením úvěru
• (např. slevy, slevy na dani)
• možná sankce za předčasné splacení
• ztráta doby odkladu
• ztráta dlužníka z vašeho stávajícího věřitele (např. pokud konsolidujete úvěry během jejich počátečního období odkladu)
• Dejte si pozor na podvody
• Bohužel existuje spousta bezohledných věřitelů nabízejících konsolidaci studentských půjček. Měli byste být opatrní, pokud věřitel slibuje dramaticky snížit úrokovou sazbu konsolidací federálních studentských půjček. Pravdou je, že věřitelé váží průměr úrokových sazeb, které platíte v současné době na stávajících federálních studentských půjčkách, a poté zaokrouhlujete na nejbližší osmim procent.Zatímco úroková sazba z nové půjčky může být nižší než vyšší úroková sazba, bude také vyšší než nižší úroková sazba, kterou platíte v současné době. Takže celkově budete platit zhruba stejnou nebo možná jen o něco více za vaši novou konsolidovanou půjčku. Podívejme se na příklad.

Marisa vyplácí 3,6% na $ 3, 500 Stafford úvěr a 6,8% na $ 6, 500 Stafford úvěr. Pokud by měla tyto půjčky konsolidovat, legální věřitel by vypočítal novou úrokovou sazbu podle následujícího vzorce:

($ 3, 500 x 3 6%) + ($ 6, 500 x 6 8%) / ($ 3, 500 + 6, 500) = 5. 68%. To by bylo zaokrouhleno na 5,75%.

Zatímco celková úroková sazba z konsolidovaného úvěru je nižší než 6,8%, kterou Marisa zaplatila za půjčku ve výši 6 500 dolarů, je to výrazně více než 3,6%, kterou zaplatila za půjčku ve výši 3 500 dolarů. Měli byste být také skeptičtí, pokud vám věřitel zaplatí poplatek předem (nebo poplatky), který musíte zaplatit z kapsy ke konsolidaci federálních půjček. Poplatky a / nebo výdaje spojené s federálními půjčkami by měly být odečteny od nové kontroly úvěru, která nebyla účtována dlužníkovi. Nakonec buďte obezřetní, pokud věřitel tvrdí, že jste

měli

, abyste si zvolili plán splácení s jiným termínovým limitem pro konsolidaci. Máte-li půjčku Perkins, Stafford nebo PLUS, můžete se vždy rozhodnout, že budete držet 10letý splátkový plán pro váš konsolidovaný úvěr. Před konsolidací studentských půjček byste měli zkusit čísla: Zvažte, jak dlouho budete muset splácet úvěr a kolik víc v celkovém zájmu budete muset zaplatit jako výsledek, a zvážit to v prospěch nižší úroková sazba a menší měsíční platby. Co se stane, když neplatíte?

Pokud se vám nepodaří zaplatit studentskou půjčku, pravděpodobně nenajdete tým ozbrojených maršálů U. na vašich vchodech, jak nedávno udělal jeden Texaský muž. Ale je to velmi špatný nápad ignorovat tento dluh.

Ve většině ohledech má selhání studentské půjčky přesně stejné důsledky jako nezaplacení kreditní karty. Ale v jednom klíčovém ohledu může být mnohem horší. Většina studentských půjček je garantována federální vládou a federální úředníci mají pravomoci, které sběratelé dluhu mohou jen snít. Pravděpodobně nebude tak špatný jako ozbrojení maršálové u vašich dveří, ale mohlo by to být velmi nepříjemné.

Co se stane?

Nejprve jste 'Delinquent'

Když je vaše splátka 90 dní po splatnosti, je oficiálně "delikventní". "Tato skutečnost je hlášena všem třem hlavním úvěrovým kancelářím. Váš úvěrový rating bude zasažen.

To znamená, že jakékoli nové žádosti o úvěr mohou být odepřeny nebo poskytnuty pouze za vyšší úrokové sazby, které jsou k dispozici pro rizikové dlužníky. Špatný rating vám může následovat jinými způsoby. Potenciální zaměstnavatelé často kontrolují ratingy uchazečů a používají je jako míru vaší povahy. Takže poskytovatelé mobilních telefonů, kteří vás mohou popřít požadovanou servisní smlouvu. Utility společnosti mohou požadovat jistotu od zákazníků, kteří nepovažují úvěr za hodný.Potenciální pronajímatel by mohl svou žádost odmítnout.

Další Nacházíte se 'Ve výchozím nastavení'

Je-li vaše platba 270 dnů pozdě, je oficiálně "ve výchozím nastavení. "Finanční instituce, za kterou dlužíte peníze, aby se problém týkal sbírkové agentury. Agentura vynaloží vše pro to, abyste se dostali splacení, a to bez akcí, které jsou zakázány zákonem o spravedlivém dluhu. Dlužníci mohou také hradit poplatky za pokrytí nákladů na sběr peněz.

Může to být několik let po cestě předtím, než se federální vláda zapojí, ale pokud ano, její pravomoci jsou značné. Může se zbavit jakékoli vrácení daně, kterou můžete obdržet, a uplatnit ji na nesplacený dluh. Můžete také ozdobit výplatu, což znamená, že se obrátí na svého zaměstnavatele a zajistí, aby byla část vašeho platu poslána přímo, aby mohla být splacena.

Co můžete dělat

Dobrým prvním krokem je kontaktovat svého věřitele, jakmile si uvědomíte, že máte potíže s udržováním plateb. Může být schopen s vámi spolupracovat na splátkovějším plánu, který se dá uskutečnit, nebo vás přivádí k některému z federálních programů. Je důležité si uvědomit, že žádný z programů není k dispozici lidem, jejichž studentské půjčky se dostaly do selhání.

Můžete si být jisti, že banky a vláda mají takovou snahu dostat peníze, jak jste o splácení. Jen se ujistěte, že je upozorníte, jakmile uvidíte potenciální potíže. Ignorování problému jen zhorší.

"Odměna studentských půjček"