DEFINICE "Generace X (Gen X)"

Generace X nebo Gen X je název generace Američanů narozených v letech 1965 až 1984. Někteří badatelé, Straus a Neil Howe, umístěte přesné datum o něco dříve (1961-1981). Ale všichni souhlasí s tím, že generace X následuje generaci Baby Boom a předchází generaci Y (gen Y) nebo generaci tisíciletí.

BREAKING DOWN "Generace X (Gen X)"

- "Generace X: Příběhy o zrychlené kultuře", publikované v roce 1991. Ačkoli je to užitečnější marketingu než pro sociologii, generační teorii (předpoklad, že lidé narozené ve stejném časovém rámci mohou být považováni za skupinu, s podobnými názory, hodnotami, chutí, návyky atd.) a myšlenka generační mezery US Americké generace obsažené v teorii jsou největší generace (nar. 1901-1924), Silent Generation (1925-1945), Baby Boomers (1946 až 1964), Generation X a Millennial Generation (1985-2000). (Lidé narozené po roce 2000 jsou považováni za "po tisíciletí")

Co se týče velikosti, Gen X je přibližně 50 miliónů, zatímco jak Baby Boomers, tak tisíciletí mají kolem 75 milionů členů. Významnými členy Generace X jsou Kurt Cobain, David Foster Wallace a Paul Ryan.

Stejně jako tichá generace byla generace X definována jako generace "mezitím". Pokud jde o ekonomické svaly, příjmy a přínosy generace X byly ohroženy nejprve bustou dotcom a druhou finanční krizí roku 2008 a Velká recese. Pokud jde o společenskou a politickou moc, Generace X je mezi chlapci, kteří přišli z věků Vietnamu a Reagana a milovníků Obamovy éry. Ve skutečnosti se Gen X překrývá s jinou skupinou nazývanou "Sandwichova generace", osoby středního věku (zhruba 40 až 60 let), které - kvůli trendům prodloužení životnosti a pozdějšímu životu dětí - jsou pod tlakem podporovat stárnutí rodiče a narůstající děti současně.

Gen X vs. Baby Boomers

Nedávný průzkum společnosti Salesforce, globální společnosti zabývající se cloud computingem, srovnal Gen X s Baby Boomers. Mezi jeho zjištění:

Klienti Gen X jsou zaneprázdněni než Baby Boomers a mají méně času strávený u svých finančních poradců.

Mají tendenci se více zaměřit na sebe než klienty společnosti Boomer.

• Jsou technicky zdatní, zvyklí si dělat věci online a chtějí více nástrojů založených na technologii, aby sledovali své finanční záležitosti.
• 73% klientů Gen X spoléhá na vzájemné hodnocení při výběru poradce, ve srovnání s 57% Baby Boomers.
• Online recenze obsahují 64% investorů Gen X vs. 53% Baby Boomers.
• Využití nástrojů finančního plánování založených na moderních technologiích je klíčovým faktorem pro 83% Gen Xers, oproti 71% Baby Boomers.
• 72% Baby Boomers má pocit, že jejich finanční poradci mají své zájmy na srdci, zatímco jen asi polovina Gen Xers se cítí takto.
• Ostatní investiční preference
• Investoři Gen X používají ETF mnohem častěji než starší kohorty. To není překvapující, protože tato investiční možnost byla propagována v letech, kdy se členové skupiny X nejprve stali investory. Navíc investoři Gen X mají mnohem větší pravděpodobnost, že budou mít vyvážené fondy, zejména fondy s cílovým datem, což odráží touhu vyhnout se riziku.

V současnosti 42% této kohorty používá finanční poradce podle zprávy společnosti Deloitte z roku 2015,

Budoucnost bohatství ve Spojených státech

. Podle nedávného průzkumu společnosti Harris, který pověřil Jefferson National v roce 2016, jsou jejich hlavními prioritami při hledání finanční pomoci při hledání zkušených poradců a personalizovaných poradenství s holistickým finančním výhledem. Jejich prioritou č. 3 bylo najímat profesionální, nikoliv komisionářskou. Finanční situace generála X Členové skupiny Gen X se blíží uprostřed své pracovní kariéry a potenciální špičkové výdělkové roky. Asi 68% generálních ředitelů společností Fortune 500 pochází z Gen X, stejně jako mnoho z jejich nadporučíků. Mnoho dalších generálů Xers je profesionálové a podnikatelé. V příštích 30 letech dojde k velkému převodu bohatství - společně kolem 30 bilionů dolarů - od Baby Boomers až po jejich děti Gen X. V příštích 15 letech se podle zprávy společnosti Deloitte očekává, že bohatství Gen X se více než ztrojnásobí, a to z 11 bilionů dolarů v roce 2015 na 37 bilionů dolarů do roku 2030.

Potřebují to. Studie společnosti JP Morgan Asset Management, která se objevila jako skupina Gen X, je na cestě stát se první generací, která je horší, pokud jde o připravenost na důchod než její rodiče.

Podle údajů Federálního rezervního fondu je medián bohatství vedoucích rodin ve věku 40-61 let (členové skupiny X v současné době v polovině 30. let do počátku 50. let) v roce 2013 o 50 000 dolarů méně než v roce 1989. A 2015 průzkum společnosti Nielsen zjistil, že pouze 23% Xers ušetří každý měsíc peníze (oproti 36% Baby Boomers) a věří v jejich finanční budoucnost; 58% uvedlo, že mají dluhy. Pouze 24% očekává, že sociální zabezpečení bude hlavním zdrojem důchodů. Zpráva Transamerica pro studie o důchodovém věku z roku 2015 ukázala podobné výsledky: 47% respondentů Gen X uvedlo, že "souhlasí" nebo "do jisté míry souhlasí", že ve srovnání s 51% tisíciletí vytvářejí dostatečně velké množství hnízdících vajec.

Jefferson National-pověřený Harris Poll zjistil, že cíle Gen Xers odrážejí jejich věk v pokroku, s 47% tvrdí, že šetřit dost pro důchod byl velmi důležitý. Další seznam priorit se zabýval jejich daňovým zatížením (30%) a financováním výuky jejich dětí (22%).Naproti tomu, tisíciletí, kteří se dotazovali ve stejném průzkumu, uvedli, že jejich finanční potíže č. 1 platili za velké náklady; pouze 26% považovalo za dostatečně úsporné na odchod do důchodu nejvyšší prioritu.

Struktura společnosti Gen X Investments

Nedávná výzkumná zpráva společnosti Goldman Sachs, uvádějící údaje Institutu investičních společností (ICI), uvádí, že domácnosti Gen X mají v podílových fondech v průměru $ 194 000. Tento průměr však maskuje velké rozdíly:

17% má pod 50 000 dolarů

46% má méně než 100 000 dolarů

• 29% má více než 250 000 dolarů
• Pro srovnání domácnosti Baby Boom mají v průměru něco přes 300 000 dolarů ve vzájemných fondech. Mediální podíly jsou asi 150 000 dolarů. Mezitím:
• 18% má pod 50 000 dolarů

48% má více než 250 000 dolarů

• (zpráva předpokládá, že podílové fondy nabízejí dobrou aproximaci celkového bohatství také mohou zahrnovat věci, jako jsou zůstatky bankovních účtů a domácí kapitál).
• Samozřejmě, členové genu X v průměru šetřili a investovali po dobu kratší než Baby Boomers, což vysvětluje velkou část rozdílu. Goldman však uvádí další faktory.

Účinky tržního načasování

V průměru začaly domácnosti Gen X pracovat, šetřit a investovat během období s nižšími návratnostmi investic než v případě Baby Boomers. Ve srovnání s typickým Baby Boomer, který začal investovat do podílových fondů v roce 1991 členu společnosti Gen X, který začal v roce 1998, Goldman odhaduje, že průměrná roční návratnost vyváženého portfolia 60% akcií a 40% dluhopisů bude 8,6% a 6% pro druhou. Kumulativní návratnost pro Baby Boomer by byla přibližně třikrát větší, a to navzdory rozdílu pouhých sedmi dalších let.

Mnoho domácností Gen X začalo stavět své úspory v obdobích vysokých tržních ocenění, jako je technologická bublina a dotcom bublina konce devadesátých let minulého století a v návaznosti na celosvětovou finanční krizi roku 2008. Následky následného trhy s medvědy stále vážně váží na svých portfoliích. Kromě toho má současná obzvláště nízká úroková míra také nepříznivý dopad na jejich schopnost zvyšovat finanční aktiva. Mezitím zdá se, že počáteční zkušenosti investorů Gen X s velkým poklesem trhu snižují riziko.

Rozsáhlé propouštění a vyčerpané vyhlídky na zaměstnání během Velké recese způsobily, že zhruba 15% generála Xerse ponořilo do svých důchodových úspor na pokrytí každodenních životních nákladů; 23% z nich přestalo přispívat na důchodové účty podle zprávy Institutu pojištění důchodu (IRI). Naproti tomu 20% Baby Boomers se předčasně stáhlo z důchodových účtů a 32% přestalo přispívat.

Další výzvy

Relativně nižší úroveň bohatství Gen Xers bude pro ně obtížné udržet si spotřebu svých rodičů, tvrdí Goldmanova zpráva s ohledem na rostoucí náklady na vzdělávání, zdravotní péči a majetek. Přidání k úsporám je pro Gen X stále více náročné, protože jejich skutečné (upravené o inflaci) disponibilní příjmy rostou s průměrnou roční mírou přibližně 1.8%, oproti asi 3 0% u Baby Boomers, když tito byli v podobném věku.

A pak je tu sendvičový syndrom: skutečnost, že tato generace podporuje a vzdělává děti a poskytuje péči i starším rodičům.

Znovuzískání odchodu do důchodu

Zpráva není celá bezútěšná, jako studie z roku 2015,

Odchod do důchodu 2. 0

, kterou provádí společnost Ameriprise Financial, Inc. více než 1 500 Američanů ve věku od 35-50 s nejméně 100 000 dolarů z nalezených investic. "Když vyrostli v jiném období než jejich rodiče a viděli, jak se změnila krajina, spolky Gen Xers nezapočítávají důchody nebo sociální zabezpečení na financování svého odchodu do důchodu," uvedl Marcy Keckler, viceprezident pro strategii finančního poradenství v Ameriprise. Tři čtvrtiny respondentů plánují pracovat poté, co odešli z oficiální kariéry. Zde jsou jejich nejlepší předvolby: Práce pouze na částečný úvazek (53%)

Práce jako konzultant (27%)

• Práce ve vlastní firmě (20%)
• (9%)
• Práce v sezónním postavení (9%)
• Přestože finanční zisky nejsou hlavním motivem - respondenti zdůraznili, že duševní a sociální interakce budou hybnou silou jejich rozhodnutí zůstat na pracovišti - Gen Xers bude do jisté míry vydělávat. Tyto záměry by mohly vysvětlit, proč ve zprávě IRI pouze 33% této generace "chybělo plnou důvěru, že bude mít dostatek peněz na pokrytí svých potřeb v důchodovém věku" - na rozdíl od 63% Baby Boomers.
• Místo bydlení v důchodovém společenství nebo pohybujícího se někde v teple, se také těší na odchod do důchodu, který je fyzicky aktivnější a intelektuálně stimulující. Cestování a odpočinek jsou na vrcholu jejich seznamu důchodců. Polovina tvrdí, že cvičení bude velkou prioritou a téměř třetina z nich vidí, že se ve svých důchodových letech chovají smysluplnou dobrovolnou práci.

"Nová realita je, že Gen Xers plánuje znovu objevit odchod do důchodu. Nemají přepínač typu "on-off", pokud jde o opuštění pracovní síly, a místo toho předpokládají postupný vývoj do této nové fáze života, která opravdu rozděluje tuto generaci, "řekl Keckler.

Gen X Finanční plánování

Potenciál finanční donucení může být značný, ale je možné podniknout kroky ke snížení stresu, vyrovnávání rozpočtů a zmírnění následků neplánovaných životních událostí. Zde je několik doporučení, aby Gen X dostal svůj finanční život do pořádku a aby se zabýval všemi vrstvami tohoto generačního sendviče: děti, rodiče a sami.

Proveďte plán (majetek)

Je to životně důležité, pokud máte závislé děti a ještě nemáte vůli nebo jiné potřebné dokumenty. Nechcete, aby osudu vašich závislých osob nebo vašich věcí bylo rozhodnuto soudcem ve zkušebním soudu, takže teď je čas, abyste se dohodli s právníkem pro plánování majetku, abyste získali vaši vůli, živou vůli, lékařské a trvanlivé plné moci - a možná i živá důvěra - vytvořená tak, aby zajistila plynulý a rychlý převod všech vašich závislých osob, majetku a odpovědností na vaše dědice.A protože vypořádání s nemovitostmi může být citově choulostivým procesem, děláte to nyní, může vám i vaší rodině přemýšlet o tom, jak to udělat z klidné, logické perspektivy.

Získejte komplexní finanční plán

Když jste byl ve vašich dvacátých letech, hospodaření se svými financemi bylo poměrně jednoduchou záležitostí dostat se do dobrých finančních návyků, jako je úspora a rozpočtování. Nyní jste na místě, kde jsou vaše finance pravděpodobně trochu komplikovanější a jedna finanční proměnná, jako je částka, kterou přispějete k plánu společnosti 401 (k), může ovlivnit několik dalších oblastí způsobem, který je obtížné vypočítat nebo předvídat s jakoukoliv přesností. To pravděpodobně znamená, že je načase nalézt profesionálního finančního plánovače nebo finančního poradce, který může propojit váš peněžní tok, rozvahu, toleranci vůči riziku, investiční cíle, časový horizont a daňové pásmo do sofistikovaného finančního plánovacího programu. To vám může dát alespoň nějakou představu o tom, kde jste opravdu finančně a co musíte udělat, abyste se vydali dál, abyste se dostali tam, kam chcete být odchodem do důchodu. Stačí být na konci vidět nějaká nepříjemná čísla, čísla, která mohou znamenat, že nebudete moci odejít do důchodu, jakmile jste doufali.

Spravujte svůj dluh

Pokud přemýšlíte o koupi domu, pak budete pravděpodobně moudré podívat se nejprve na 15letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. Úrokové sazby by nikdy neměly být nikdy tak nízké, přinejmenším v životě společnosti Gen Xer, a 15letá půjčka účtuje pouze třetinu úroků jako 30letá hypotéka. Pokud se vaše dluhové zatížení stalo nezvládnutelným, najděte jednu z legitimních firem pro správu dluhů, které vám pomohou dostat se pod kontrolu.

Ačkoli většina odborníků bude varovat rodiče o přesměrování důchodového spoření do fondů svých dětí, je to určitě čas otevřít Coverdell vzdělávací účet nebo plán 529 fondu, pokud neexistuje. Vaše děti mohou přispívat k těmto prostředkům stejně jako vy, a peníze, které dědíte od zemřelých rodičů nebo jiných příbuzných, mohou také být zdroji financování vysokoškolskými studenty. Otevření individuálního účtu pro odchod do důchodu (IRA) pro ně může být další dobrou volbou, pokud jste přesvědčeni, že příspěvky nebude odebírat za jiným účelem (s výjimkou případu, kdybyste si koupili dům nebo zaplatili za vysokou školu).

Získejte obrázek od rodičů

Rozhovory o penězích mezi rodiči a jejich dětmi mohou být nepříjemné. Ale pokud jste s rodiči nehovořili o stavu jejich zdraví a financí, pak je asi čas dostat míč do této oblasti. Pokud vaše zdraví rodičů selhalo a nemají žádný plán na místě, pak byste mohli být moudré vidět přes hotovost sami platit a mít to udělat, pokud souhlasí. Pokud potřebujete pomoc s řešením problémů s řízenou péčí, poraďte se s advokátkou pro starší péči a vyberte určeného sourozence, který bude touto osobou jednat. Častou chybou, kterou dělají děti starších rodičů, je nadhodnocení pokrytí, které poskytují Medicare, Medigap a Medicaid.Pochopení toho, co musí být pokryto z kapsy, může zjistit, zda může být prospěšné koupit dlouhodobé pojištění péče (pokud je to ještě možné) a doplňkové pojistky. Přijdou děti vracející se

Tlak péče o stárnoucí rodiče může být vynásoben výdajem podpory dospělých dětí. Vyžadovat děti, které se vrátí domů po vysokých školách, aby pomohly s výdaji domácnosti (placení nájemného, ​​nákupy potravin nebo pomoc při péči starších), mohou uvolnit část tlaku souvisejícího s podporou několika generací - a poskytnout dětem některé lekce života o finanční a fiskální odpovědnosti .