Zpráva o finančním účtu amerického Federálního rezervního systému z roku 2016 ukazuje, že Američané dluží 12 dolarů. Celkem 35 bilionů ve všech dluzích. Z toho je na kreditních kartách dluženo 747 miliard dolarů.

To je spousta dluhů a spousta kreditních karet. Není proto překvapením, že splácení dluhů je nejdůležitějším řešením peněz pro rok 2017, podle šetření Student Loan Hero pro Nový rok. Pokud máte pocit, že se utopíte v dluhu z kreditních karet, můžete být jedním z těch, kteří jsou odhodláni zaplatit to všechno v roce 2017. Jedním ze způsobů, jak efektivně udělat to je konsolidace vašeho dluhu kreditní kartou. (Dále: Dluh z kreditních karet: největší boj Ameriky? )

Co je to konsolidace kreditní karty?

Konsolidace dluhu znamená získat několik různých půjček a spojit je do jednoho. Existuje celá řada důvodů, proč byste to mohli chtít, ale za konsolidací jsou obvykle několik hlavních cílů.

Za prvé, konsolidace vašich platebních karet snižuje několik plateb během měsíce na jednu. To zjednodušuje vaše účty a snižuje možnost zapomenout na jednu, což vede k nezaplacené platbě. Navíc jsou úrokové sazby platební karty pravděpodobně vysoké. Je běžné platit mezi 17% APR a 22% APR na vaší kreditní kartě. To je velká část vašeho placení směrem k úroku každý měsíc namísto splácení jistiny. Konsolidace vám pomůže snižovat dluh z kreditních karet s vysokým úrokem na jeden úvěr s nízkým úrokem.

Existuje však několik způsobů, jak konsolidovat dluh z kreditních karet a ne všechny budou pro vás tou správnou volbou. Předtím, než podáte žádost, je potřeba vědět o konsolidaci platebních karet.

Přenos zůstatku kreditní kartou

Jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak konsolidovat dluh z kreditních karet, je použití přenosu zůstatku. Na začátku roku můžete začít při získávání nabídek od společností poskytujících platby kreditními kartami za úvodní sazbu ve výši 0% z měsíce dubna, když přesunete zůstatek z jedné kreditní karty na druhou.

Tyto nabídky na převod zůstatků obvykle umožňují, abyste nezaplatili žádný zůstatek na zůstatek po dobu 12 až 24 měsíců. Během této doby můžete dát 100% vašich plateb směrem k hlavnímu povinnému. Pokud máte několik menších zůstatků, jejich převedení na novou kartu na 0% APR může být jednoduchým způsobem, jak rychle zaplatit tento dluh. (Více viz: Odborné tipy pro snížení dluhu kreditními kartami .)

Před převodem však víte, že pravděpodobně zaplatíte poplatek za převod zůstatku. Některé kreditní karty se v rámci propagační akce zříkají poplatku, avšak existuje velká šance, že se vám podaří uhradit poplatek. Přesto úrokové úspory by mohly být dostatečně velké, aby se to vyrovnalo.

Samozřejmě, je to jen dobrá strategie, pokud zaplatíte celý zůstatek před vypršením promoční doby. Udělej si plán splatit velký kus zůstatku každý měsíc, než začneš platit úroky znovu.

Konsolidovat dluh s osobním úvěrem

Dalším inteligentním řešením je konsolidovat dluh z kreditních karet pomocí osobní půjčky. Nebudete mít 0% ZŠ, ale můžete získat pevnou úrokovou sazbu, která je mnohem nižší, než to, co platíte na vaší kreditní kartě.

Navíc mnoho kreditních karet má variabilní sazby. S nedávným zvýšením úrokových sazeb Federální rezervy a očekáváními pro další v roce 2017 by se váš dluh mohl stát ještě dražším. Osobní půjčka s pevnou úrokovou sazbou vás zavazuje k nižší sazbě na dobu trvání úvěru.

Každý věřitel je jiný, ale obecně si můžete půjčit kdekoli od $ 5,000 do $ 50,000 se splatností tři až sedmi let. Mějte na paměti, že ve většině případů budete muset mít slušné úvěry, stejně jako doklad o stálém příjmu.

Home Equity: Think Twice

Může být lákavé využít svůj domácí kapitál ke konsolidaci dluhu z kreditních karet, ale obvykle to není nejlepší volba. Ano, obvykle získáte mnohem nižší úrokovou sazbu a v některých případech je váš zájem daňově uznatelný.

Nezapomínejte však na to, že čerpáte nezajištěné dluhy z kreditních karet a přeměňujete je na dluhy zajištěné vaším největším majetkem: vaším domem. Pokud se vám nepodaří uskutečnit platby na úvěr na vlastní kapitál nebo na úvěr, vystavujete se riziku ztráty vašeho domova. Pečlivě zvážte výhody a nevýhody předtím, než uděláte krok k využití vlastního kapitálu domů ke konsolidaci dluhu z kreditních karet v novém roce.

Nezapomeňte se podívat na vaše výdaje

Žádná z těchto metod nezáleží, pokud jste nezměnili své výdaje. Slouží pouze ke konsolidaci dluhu z kreditních karet, pokud již netíte více, než vyděláváte. Dluh je obvykle příznakem dalších finančních otázek. Podívejte se na způsob, jakým utratíte své peníze. Vyplatí vaše výdaje více než váš příjem? Kde můžete snížit výdaje?

Je důležité být upřímný, když se podíváte na své zvyky. Předtím, než uděláte nějaký krok ke konsolidaci dluhu z kreditních karet, proveďte plán na reformu vašich výdajů. Tímto způsobem můžete v letošním roce vyplatit svůj dluh a zůstat bez dluhů na další roky. (Další informace viz: Dluhové výkyvy kreditních karet: 6 způsobů, jak se vytratit .)