Váš zaměstnavatel může nabízet Roth 401 (k) jako jeden z možností vašeho důchodového plánu. Chcete-li se dozvědět více o Roth 401 (k) s, přečtěte si Bližší pohled na Roth 401 (k). Pokud jste již rozhodli, že zvolíte možnost Roth, je čas dát dohromady některé strategie pro maximalizaci výnosů.

1. Začněte brzy

Pokud jste si jisti, že chcete Roth 401 (k), nečekejte. Ve většině případů, čím dříve začnete, tím lépe se vrátíte. Výhodou Roth 401 (k) je, že jej financujete s příjmy po zdanění, což vám dává příležitost platit daně z těchto peněz dnes, spíše než později v životě, kdy můžete být ve vyšší daňové skupině. Chcete, aby vaše daňová sazba byla co nejnižší. Vaše daňová sazba je pravděpodobně nejnižší, když jste mladý a brzy ve své kariéře.

Když jste starší a jste obdrželi propagační akce a zvýšíte, bude pravděpodobně vyšší daňová sazba. Čím dříve ve vaší kariéře zvolíte Roth 401 (k), tím vyšší jsou vaše úspory v čase - teoreticky. Od roku 2014 je to docela jisté. Ale vzhledem k tomu, že daňové sazby stoupají, tento předpoklad se stává spíše sázkou - a tyto rostoucí sazby mohou přijít dříve, než lidé myslí.

Pokud nejste typ, který sleduje měnovou politiku (nebo si nejste úplně jisti, co je měnová politika), můžete si přečíst více zde.

2. Zabezpečte své sázky

Nikdo neví, co se v ekonomice stane v době, kdy dojde k datu vašeho odchodu do důchodu. Zatímco to nemusí být něco, o čem byste chtěli přemýšlet, nežádoucí událost by vás mohla dostat do nižšího daňového pásma, než jste právě teď.

Z těchto důvodů někteří finanční poradci řekli svým klientům, aby zajistili své sázky tím, že oba mají Roth a tradiční 401 (k).

V investičním světě je zajištěním pojistná smlouva; odstraní určité riziko. V takovém případě, pokud rozdělíte své penzijní fondy na tradiční a Roth 401 (k), zaplatíte nyní polovinu daní - na co by měla být nižší daňová sazba - a polovina, když odchodíte do důchodu.

Pokud váš zaměstnavatel přispěje odpovídajícími prostředky na 401 (k) s, může odpovídat tomu, co dáte Roth 401 (k), ale bude muset být provedeno na samostatném účtu před zdaněním - že stejně budete mít dva účty.

3. Know Your Limits

Můžete přispět maximálně 17, 500 dolarů před zdaněním nebo určenými (po zdanění) Roth penězi do vašich 401 (k) důchodových účtů. Nezáleží na tom, jak rozdělíte peníze mezi dva účty. Limit, včetně odpovídajících finančních prostředků od vašeho zaměstnavatele, nesmí v roce 2014 překročit 52 000 dolarů.

Pokud jste 50 let nebo starší, můžete přispět dodatečným $ 5, 500. IRS nazývá tento příspěvek - pro osoby blízké odchodu do důchodu, které jsou za penzijním financováním.

Přispějte maximálně k tomu, aby váš zaměstnavatel odpovídal, ale nepřispívejte příliš, nebo je pravděpodobné, že by byly sankce.Pokud spadáte do definice vysoce kvalifikovaného zaměstnance IRS, mohou existovat limity příspěvků. Kontaktujte oddělení přínosů zaměstnavatele.

4. Fund a Roth IRA, Příliš

Jakmile se podíváte na zápas zaměstnavatele na vašem Roth 401 (k), zvážíte, jak přispět zbývající část peněz, které máte povoleno vyhradit místo Roth IRA. Kromě ročního limitu příspěvku pouze 5, 500 dolarů (6, 500, pokud jste 50 let nebo starší), většina pravidel je stejná jako u Roth 401 (k).

Nicméně, Roth IRA má některé další výhody: Máte více investičních možností a pravidla pro výběr finančních prostředků jsou mnohem uvolněnější. Možná budete moci kdykoli stáhnout finanční prostředky a zaplatit nulové daně nebo penále. To není důvod pro odchod do důchodu, ale když víte, že máte uvolněnější možnosti s Rothem, je snazší ušetřit peníze, na které se obáváte, že budete potřebovat. Viz Jak používat Roth IRA jako nouzový fond .

5. Plán pro žádnou RMD

RMD nebo požadovanou minimální distribuci vyžaduje, aby osoby starší 70 let začaly přijímat platby z IRA nebo 401 (k). Ale RMDs jsou pouze pro tradiční 401 (k) s a IRAs.

Roth účty nemají RMD. Neexistují žádné požadavky na distribuci, dokud osoba neodchází. To znamená, že můžete pokračovat ve vydělávání bezúročných úroků z Roth do důchodu, pokud nepotřebujete hotovost. To může způsobit, jak spravujete své účty Roth ve srovnání s tradičními účty, které máte také.

6. Nezapomeňte na to

Zaměstnanecké sponzorské penzijní plány se snadno otevírají a zapomínají. Jste zaneprázdněni a nakonec necháte příkazy v zásobníku pošty. Čas letí a máte málo znalostí o zůstatcích nebo výkonnosti účtu.

Účet pro odchod do důchodu není určen pro neustálé změny. Ale alespoň jednou za rok vyhodnoťte výkonnost prostředků, které jste vybrali. Pokud trvale neprospějí, může to být čas na změnu.

Pokud nejste dobře známí ve světě investic, je pravděpodobně nejlepší, abyste získali radu finančního odborníka, který není předpojatý.

Spodní linie

Pokud jste brzy ve vaší kariéře a věříte, že při odchodu do důchodu budete ve vyšším daňovém pásmu, je pravděpodobně moudrý výběr Roth 401 (k). Vybírejte finanční prostředky s nízkými poplatky, sledujte jejich výkon a zvážte kombinaci vašeho Roth 401 (k) s Roth IRA pro diverzifikaci a možná lepší výkon. Snažte se nerozvádět velká finanční rozhodnutí sama. Vyhledejte radu finančního plánovače, který může zhodnotit vaše individuální finanční potřeby.