Důchodové spoření a nedostatek důchodové připravenosti u mnoha Američanů jsou dnes ve zprávách. Můžete přistupovat k úsporám při odchodu do důchodu a stupni připravenosti mnoha způsoby, ale velmi ústřední otázkou je, jak moc je pro pohodlný odchod do důchodu? Stejně jako u mnoha aspektů finančního plánování neexistuje žádná správná odpověď na toto téma. (Pro více informací viz: Jaká je velikost průměrného důchodu ve věku odchodu do důchodu? )

Jedná se o složitý problém a správná odpověď se bude lišit od osoby k osobě, situaci do situace. Zaměstnanci před odchodem do důchodu jsou dobře informováni, aby vyhledávali a angažovali služby kvalifikovaného finančního poradce, který jim pomůže odpovědět na tuto otázku a vynaložit finanční odměnu na důchod.

Faktory, které je třeba zvážit

Prvním krokem je stanovení požadovaného životního stylu odchodu do důchodu a cenového označení pro udržení tohoto životního stylu. To znamená sestavit rozpočet na odchod do důchodu. Na základě poslední studie Fidelity Investment's Health Care Cost Estimate (Poslední odhady nákladů na zdravotní péči), pár pár ve věku 65 let může podle očekávání zaplatit 245 000 dolarů za náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu, což je před 220 000 dolarů jen před rokem. Je jasné, že náklady na zdravotní péči musí být zohledněny při přípravě tohoto rozpočtu. (Další informace: Jak brzy mám začít ukládat na odchod do důchodu? )

Celkové finanční prostředky klienta na odchod do důchodu musí být zváženy a porovnány s rozpočtem. Zdroje mohou zahrnovat důchodové účty, zdanitelné investice, důchody a sociální zabezpečení a všechny další zdroje finančních prostředků, které lze použít k financování jejich odchodu do důchodu.

Kvalifikovaný finanční poradce může svým klientům pomoci určit, jaký typ životního stylu budou jejich zdroje podporovat, a zda existuje rozdíl mezi tím, co se nahromadily (a co jsou na cestě k akumulaci) a co potřebují k podpoře svých žádostí životní styl odchodu do důchodu. (Pro více informací viz: Jak poradci mohou řídit vývoj důchodu .

Odhady Vary

Výzkumný institut zaměstnaneckých výhod 2015 důchod důvěru odhalil rozdílné názory pracovníků o tom, co oni museli hromadit, aby si pohodlný odchod do důchodu.

• 11% mělo pocit, že potřebují hromadit 1 dolar. O 5 milionů více, než odešli do důchodu.
• 10% mělo pocit, že musí mít mezi 1 milionem až 1 5 miliony akumulovaných.
• 25% načrtlo toto číslo v rozmezí 500, 000 až 1 milion dolarů.
• 19% si myslelo, že 250, 000 až 499 dolarů, 999 stačí.
• 25% mělo pocit, že počet je 250, 000 nebo méně.
• 8% neví

To ukazuje nejen rozdíly v situaci pracovníka, ale také velké rozdíly ve znalostech o tom, aby si udrželi svůj preferovaný životní styl během odchodu do důchodu.

V jednom bodě bylo 1 milion dolarů považováno za solidní částku pro vaječné hnízdo pro odchod do důchodu. Ale s delšími očekávanými dobami života, obavami o budoucnost sociálního zabezpečení a nárůstem nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu nemusí být pro mnoho důchodců adekvátní 1 milion dolarů.

Globální investiční průzkum společnosti Legg Mason Global Asset Management před rokem přinesl potřebné číslo za 2 dolary. 5 milionů.

Fidelity odhaduje, že důchodci potřebují asi osmkrát svůj konečný plat na financování odchodu do důchodu po dobu 25 let.

Populární pravidlo poukazuje na poměry nahrazení příjmů založené na výši důchodu v důchodu jako procento pracovního platu pracovníka. Například, poměr 80% náhrady příjmů by znamenal, že pro někoho, kdo během pracovních let získává 100 000 dolarů ročně, bude potřebovat 80 000 dolarů ročně, aby nahradilo 80% svého předdůchodového příjmu a pravděpodobně udrželo stejnou životní úroveň v důchodu.

Pravidlo 4%

Pravidlo 4% říká, že důchodce může během odchodu do důchodu bezpečně stáhnout 4% svého hnízdího vejce a předpokládat, že jeho peníze budou trvat 30 let. Toto velmi užitečné pravidlo bylo vyvinuta finančním plánovatelem Bill Bengenem pouze za úplatu. Stejně jako jakékoli pravidlo, je to , odhadovací nástroj. Nezáleží na tomto pravidle; Navrhuji komplexní finanční plán provedený kompetentním finančním poradcem pouze pro honoráře, který prozkoumá všechny složky Vaší jedinečné situace. Nicméně pravidlo 4% je užitečné jako nástroj rychlého odhadu. (Další informace viz: 10 způsobů, jak ušetřit odchod do důchodu, pokud jste neuložili. )

Jak se dostat k číslu

Uvědomte si, že pravidlo 4% je jen dobré " z ušlechtilých nástrojů "odhadujeme, jak manželský pár s 1 milionem dolarů kombinovaný v jejich 401 (k) s a IRAs může dosáhnout 100.000 dolarů v hrubém důchodu v důchodu.

Za předpokladu, že se držitelé těchto výnosů stáhnou 4%, vznikne tak ročně příjmy ve výši 40 000 dolarů. To zanechává dalších 60 000 dolarů potřebných z jiných zdrojů. Jak bylo uvedeno výše, je třeba vzít v úvahu všechny finanční prostředky klienta, které jsou k dispozici v době odchodu do důchodu. Podle mých zkušeností je každá situace jedinečná a měla by být považována za takovou.

Většina klientů bude mít sociální zabezpečení, někteří budou mít důchod. Mohou mít důchodové účty, jako například IRA, 401 (k), 403 (b) nebo podobné. Mohou existovat zdanitelné investice nebo zdravotní spořitelní účet, který může být využit bez daně k pokrytí nákladů na zdravotní péči při odchodu do důchodu. (Pro více informací viz: Klady a zápory zdravotního spoření .)

V tomto případě předpokládejme, že klienti obdrží od sociálního zabezpečení 40 000 dolarů. To přináší jejich hrubý důchodový příjem na 80 000 dolarů, což ztratilo ztrátu ve výši 20 000 dolarů.

Jak mohou uzavřít mezeru 20 000 dolarů mezi požadovaným příjmem a zdroji? Zde jsou některé možnosti:

• Mají mimo své účty pro odchod do důchodu prostředky, které lze využít?
• Mají na účtu HSA finanční prostředky, které mohou být použity na pokrytí lékařských výdajů při odchodu do důchodu?
• Mají na svých akcionářích akciové opce nebo omezené akcie, které lze vybírat?
• Co mohou dělat, aby snížily výdaje, jako je snižování jejich bydliště? Nakonec potřebují snížit svůj požadovaný životní styl v důchodu?
• Může být odchod do důchodu zpožděn na několik let? To by mohlo dovolit páru více akumulovat pro odchod do důchodu, a to také zpomaluje potřebu čerpat do svých důchodových účtů a vybudovat jejich dávky sociálního zabezpečení o něco déle za předpokladu, že zpozdit podání, dokud přestat pracovat.
• Je možné, aby jeden nebo oba pracovali v plném nebo částečném pracovním poměru v prvních letech odchodu do důchodu? Koncepce postupného odchodu do důchodu se získává na popularitě u mnoha zaměstnavatelů.

Zde může pomoci finanční poradce, který se specializuje na práci s důchodci a ti, kteří se blíží k odchodu do důchodu. Oni jsou zvyklí pomáhat lidem plánovat jejich důchodové finance a oni jsou také adept na zajištění toho, že všechny možnosti a majetek jsou považovány za součást rovnice.

Bottom Line

Kvalifikovaný finanční poradce může pomáhat těm, kteří se blíží k důchodu, a osobám, které se ve své kariéře dříve setkaly, na cíle cílového odchodu do důchodu založené na své jedinečné situaci. (Pro více informací viz