Penzijní fondy mají jeden účel - poskytují vám stabilní, bezpečný příjem při odchodu do důchodu. Přesto se někdy v životě objevuje mnoho lidí, kteří se pokoušejí vyplatit nebo vybrat finanční prostředky z důchodového účtu, ať už opravit finanční problém, nebo jen proto, že chtějí peníze za drahý nákup. (Další informace naleznete v části Když vyplácíte dluh s vaším 401 (K), učiníte smysl .

Pravidla pro penzijní fondy

Získávání peněz ze svého fondu pro důchodové zabezpečení je důsledkem, včetně daní a případných sankcí. To, zda se jedná, zda závisí na typu účtu penzijního fondu, který máte, na důvod, proč vybíráte prostředky a kdy je odebíráte.

Pro 401 (k), 403 (b) a tradiční IRA můžete po každém dosažení věku 59 ½ z jakéhokoli důvodu provést výběr bez pokuty. Normální daň z příjmů bude hodnocena na všech výběrech. Před 59,5% se stáhnou 10%, pokud nebudete mít nárok na výjimku. Zde jsou pravidla IRS pro výjimky z daní z časných distribucí.

Roth IRA je jiný, protože daně již byly zaplaceny dříve, než peníze přejdou na účet. Přesto existují pravidla a mohou se uplatnit sankce. (Další informace viz Roth IRAs: Distribuce .)

Ztracené zisky a vyšší daňová sazba

Pokud vám daně a pokuty neodstraňují, je zde další důvod, fond. Peníze, které odvoláte, nebudou růst. Například pokud vyčerpáte 10 000 dolarů ve věku 30 let, mohlo by to stát v době odchodu do důchodu 115 000 000 Kč nebo více (na základě 10 000 Kč při 7% za 35 let s měsíčním složením).

Konečně, pokud vyplatíte velkou IRA nebo 401 (k), tyto peníze přidávají další příjmy, které máte v daném roce. Nejenže budete muset platit daně; vaše daňové pásmo by mohlo být skutečně vyšší, než by bylo obvyklé, takže částka, kterou platíte, je ještě vyšší.

Přesto se někteří lidé rozhodují - nebo se cítí nuceni - vykoupit nebo stáhnout z jejich 401 (k), 403 (b) nebo IRA. Zde jsou některé konkrétní věci, které byste neměli dělat s penězi z penzijního fondu.

Neumisťujte ho pod matraci nebo na spořícím účtu

Nejhorší věc, kterou musíte udělat s finančními prostředky, které mají pro vás "pracovat", je "položit je. "Peníze pod matrací, v doutníkové krabičce nebo v kelímku se tam jen sedí. Nezískává žádný zájem, což znamená, že s inflací skutečně ztrácí hodnotu.

Uvedení peněz na tradiční spořící účet je jen o málo lepší než řešení matrace, protože úrokové sazby jsou tak malé. V obou případech budete muset zaplatit daně a případně sankce za to, že nebudete držet na daňovém zvýhodněném penzijním účtu. Navíc, jak je popsáno výše, budoucí příjmy budou zbaveny.

"Pokud jste trpěliví na trzích a přesunutím peněz na spořicí účet, vaše výběry budou zdaněny na vaší horní hranici daně a můžete se potrestat pokutami. Tato chyba by vás mohla stát mnohem víc než pokles trhu, "říká Patrick Traverse, zakladatel společnosti MoneyCoach, Mt. Příjemné, S. C.

Vyvarujte se uvedení na účet peněžního trhu

Stejně jako u spořicích účtů jsou úrokové sazby z fondů peněžního trhu velmi nízké. Chcete-li to ještě zhoršit, nová pravidla komplikují tuto kdysi bezpečnou a jednoduchou možnost odchodu do důchodu, což může mít za následek zpoždění nebo odkupní poplatek, když chcete získat přístup k vašim penězům. ( Pravidla nového trhu s penězi: Co potřebujete vědět

.)

Nepoužívejte jej za zálohovou platbu

Použití drahých peněz v důchodovém fondu, , auto, loď nebo jiný velký vstupenkový předmět není dobrým nápadem ze všech již zmíněných důvodů. Jakékoli uskutečněné úspory budou pohlceny daněmi, pokutami a ztrátami budoucích výnosů.

Totéž platí, pokud uvažujete o použití peněz v důchodovém fondu, abyste zaplatili hypotéku, úvěr nebo kreditní kartu. Využíváte nákladné daňové zvýhodněné peníze, abyste zaplatili za něco, co může rozpočtová disciplína v průběhu času opravit.

"Přestože účty IRA jsou skvělým zdrojem systematického měsíčního příjmu při odchodu do důchodu, obecně nejsou dobrým zdrojem paušálních distribucí, které se používají k splácení hypotéky nebo k nákupu nového vozidla. Velké paušální výběry z IRA pravděpodobně vytvoří "spiknutí", ve kterém se zvýší zaplacená daňová sazba v důsledku zvýšení zdanitelného příjmu, "říká James B. Twining, CFP®, manažer bohatství, Financial Plan, Inc. , v Bellinghamu, Wash.

Nikdy ji nepoužívejte k rozvodu

Existují případy, kdy lidé použili důchodové prostředky na zaplacení rozvodu. Problémem je, že na konci procesu se ocitli jednotní a bez důchodového fondu. To není dobrý výsledek.

Odmítněte to uvedení do plánu 529

Plány vzdělávacích úspor jsou dobrá věc, ale nejsou skvělým místem pro penzijní hotovost. Důvod? Při výpočtu finanční podpory školy a univerzity považují majetek v plánu 529. Fondy, které již jsou v kvalifikovaném důchodovém plánu, nejsou zohledněny.

Nepoužívejte jen vydělat zděděný IRA

V případě, že zdědíte IRA, nepředpokládejte - tolik dělají - že ho můžete vyměnit, držet po dobu 60 dní a vyhýbat se daním tím, finančních prostředků na novém účtu s daňovým zvýhodněním. Pravidla pro dědičná IRA tak nefungují. Pokud vyplatíte IRA, místo pravomocí budete pravděpodobně muset platit daně z celé částky.

"Lidé často dělají chybu spalování jejich dědictví vůbec. Nicméně poslední věcí, kterou by měli vydělat, je jejich příjemce IRA, protože mohou prodloužit stahování během svého vlastního života. To umožňuje dodatečný příjem důchodců, pokračující daňový odklad a potenciálně menší daňovou povinnost, "říká Nicholas Hopwood, zakládající a prezident společnosti CFP®, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bottom Line

Neměli byste vybírat ani vybírat finanční prostředky z vašich 401 (k), 403 (b) nebo IRA, pokud neexistuje jednoduché jiné řešení. Dokonce i tehdy je to za cenu výše uvedených daní, sankcí a ztráty budoucích příjmů.

"Pokud nezohledníte všechny aspekty výběru, včetně daní a sankcí, může to mít za následek vzdání se tisíců dolarů, které by jinak mohly být v kapse. Mnoho daní souvisejících s investicemi lze klasifikovat jako dobrovolné, což znamená, že je zaplatíte kvůli rozhodnutí, které jste učinili, a ne proto, že je to povinné, "říká Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, zástupce investičního poradce společnosti Glisczynski and Associates, Plover, Wis.

Existuje ještě jeden problém, na který mnoho lidí nepřemýšlí: ztráta ochrany před věřiteli. Fondy na většině účtů pro odchod do důchodu jsou chráněny v případě, že budete čelit soudnímu jednání. To není případ hotovostních a jiných scénářů uvedených výše. Co byste měli dělat? Zde je co dělat s extra cash z vašeho IRA

má nějaké odpovědi.