Po mnoho let poskytovatelé pojištění nabízejí spotřebitelům zaručenou celoživotní příjem z pevných, indexovaných a variabilních rent. Výše příjmů, které vzniknou z těchto smluv, však nemůže v dostatečné míře pokrýt životní náklady mnoha důchodců v jejich pozdějších letech. Z tohoto důvodu se objevila další forma zaručené ochrany příjmů, známá jako Kvalifikované smlouvy o dlouhodobé anuitě (QLAC). Tento relativně nový produkt může v některých případech poskytnout svým uživatelům značnou ochranu příjmů, ale spotřebitelé potřebují pochopit, jak toto vozidlo funguje, aby bylo správně umístěno do plánu jejich odchodu do důchodu.

Jak pracují

QLAC mohou být v zásadě klasifikovány jako typ "termínové" anuity. Vzhledem k tomu, že termínové životní pojištění poskytuje mnohem větší dávku za úmrtí za nižší částku bez jakéhokoli hromadění peněžní hodnoty, smlouvy o dlouhověkosti poskytují čistou ochranu příjmů bez hmotné smluvní hodnoty. Na rozdíl od tradičních rent, které jsou prodávány jako smlouvy a mohou růst v hodnotě, jsou QLAC obvykle financovány důchodci, kteří mohou být ve svých 60 letech, a začít vyplácet měsíční dávku od 85 let nebo později. Hlavní výhodou, kterou nabízejí, je, že v té době obvykle platí mnohem vyšší měsíční výhodu než tradiční anuita. (Více viz: Průvodce smlouvami o důchodové kvalifikaci .)

Například 60 letý, který dává 100 000 dolarů v anuitě, může dostat 750 dolarů za měsíc za zaručenou přímou výplatu od 65 let. Ale pokud by to dal stejnou částku do QLAC, pak by mohl dostat 5 000 dolarů za měsíc od 85 let. Tato smlouva však nebude platit dříve, a kupující nebude mít nic zpět, pokud zemře před dosažením spouštěcího věku. Pro tyto náklady je zpravidla k dispozici řidič s návratností za příplatek. Kupující mohou do těchto vozidel investovat až 25% svých důchodových úspor nebo 125 000 dolarů (podle toho, co je méně). (Více viz:

Pravidla dluhové anuitní daně: Co potřebujete vědět .)

Nové řešení

Největší výhodou, kterou QLAC nabízí zákazníkům, je schopnost vykreslit určitý koncový bod pro jejich důchodový příjem. Ti, kteří toto krytí zakoupí, pak mohou znovu rozdělit zbývající část svých aktiv tak, aby trvali pouze do doby, než začnou platit výplaty QLAC. Pak, pokud přežijí kombinovanou výplatu zbytku svých úspor, přinese se výhoda QLAC a poskytne jim měsíční výplatu, která dokáže své výdaje odveden po zbytek svého života. Tento typ vozidla může být také považován za formu péče o dlouhodobou péči, neboť nevyžaduje lékařský upisování, ale bude platit značnou měsíční částku po dobu pozdějších let kupujícího, která může být použita k pokrytí vysokých nákladů řízené péče.(

Porozumění pravidlům o smlouvách o důchodovém pojištění .) Někteří odborníci odhadli, že někdo se 100 000 dolary důchodového spoření může věnovat částku 10 000 až 15 000 000 dolarů QLAC a získat stejnou částku příjmu od 85. let, kdy by investice ve výši 60 000 dolarů v okamžitém rentu poskytovala ve stejném věku. Výplata se může zvýšit u těch, kteří ji čekají delší dobu bez tržního rizika. Z těchto důvodů mnozí finanční vědci mají pocit, že trh QLAC bude hojně exponenciálně v příštích několika letech.

Spodní hranice

Kvalifikovaná smlouva o dlouhodobé anuitní smlouvě právě začala působit na finančním trhu. Spotřebitelé, kteří se zajímají o přežití jejich příjmů, se mohou proti těmto výrobkům postarat o to, že jim budou poskytnuty nadčasy, a Kongres nedávno dovolil, aby byly použity v rámci individuálních důchodových účtů (IRA) a dalších penzijních plánech. (Další informace naleznete v části

Jak poradci pomohou vyřešit riziko dlouhověkosti .