Je to hnusná myšlenka, která se týká téměř každého staršího občana a mnoha lidí ve středním věku: Co když přežiji své důchodové spoření? Dlouhodobé pojištění je navrženo tak, aby pomohlo s tím. V podstatě je to zvláštní typ odložené anuity: nyní kupujete politiku; Platby začínají, pokud žijete v určitém věku - typicky 80 nebo 85.

Účelem je "pojistit", že budete mít příjmový tok bez ohledu na to, jak dlouho žijete. Vzhledem k tomu, že politika platí, když žijete, je také často nazývána i zpětné životní pojištění.

Kdy koupit

Tradičně si lidé pořídili toto pojištění několik desetiletí dříve, než chtějí platby - typicky, zatímco v 50. a 60. letech. Ale neexistují žádná tvrdá a rychlá pravidla, jen tyto obecné zásady si pamatujte:

• čím dříve si koupíte, tím větší jsou výplaty
• čím později aktivujete svou anuitu, tím větší je příjmový tok

tyto politiky uvádějí na trh mladším a mladším klientům. Například scénáře poskytnuté společností MetLife naznačují, že pokud 45letý člověk vyplatil paušální částku ve výši 50 000 dolarů do svého produktu záruky výtěžnosti z dlouhověkosti a začal se stáhovat ve věku 85 let, obdrží více než 60 000 dolarů z ročního příjmu. Pokud čekal až do věku 55 let, aby udělal stejnou platbu, jeho roční důchodový důchod ve věku 85 let by byl jenom polovina z toho: $ 30, 619.

Typy k nákupu

Pojištění dlouhověkosti je typicky zakoupeno prostřednictvím jednoho ze dvou typů anuity: renty s odloženými výnosy (DIA) a pevně indexované renty (FIA) Změna DIA, nazývaná Smlouva o kvalifikované důchodové péči, poskytuje pro vás možnost, pokud si přejete koupit odloženou důchodovou rentu v rámci kvalifikovaného důchodového plánu.

Dlouhodobá anuita vám umožňuje investovat prostřednictvím jednorázové platby nebo po dlouhou dobu. Pokud se rozhodnete pro druhou, investiční nebo spořicí doba skončí v určitém okamžiku (často odchod do důchodu), ale anuita není aktivována okamžitě. Namísto toho se investice rozrůstá od zdanění až do někdy v budoucnu (obvykle kolem 80 let nebo dokonce 85 let). DIA mohou být fixní nebo variabilní a mohou zahrnovat junce se zvýhodněnou úmrtností, která zajistí, že vaši příjemci obdrží výnosy, když odjedete.

-

Fixed-Indexed Anuita s životním příjmem Rider roste na základě tržního indexu, jako je Standard & Poor's 500 bez rizika pro vaši jistinu. To znamená, že pokud index neklesne, neztratíte původní investice. FIA nabízejí určitou flexibilitu v případě DIA, protože výběry mohou být zahájeny téměř kdykoliv po počátečním vkladu, přičemž zbývající pojistné bude investováno v průběhu času.

Opční smlouva s kvalifikovanou výpovědní lhůtou (QLAC) vytváří v rámci vašeho kvalifikovaného důchodového plánu dlouhodobou anuitu - 401 (k), 403 (b) nebo IRA.Tato možnost obchází požadované pravidlo minimálního rozdělení, které obvykle ovlivňuje prostředky v rámci těchto plánů, takže nemusíte čerpat prostředky do věku 85 let (místo tradičního věku 70 let). Musíte samozřejmě dodržovat jiné požadavky IRS, abyste si udrželi status vašeho QLAC. Další informace naleznete v části Porozumění pravidlům o smlouvách o důchodovém pojištění s kvalifikovanou dobou trvání.

Některé prodejní body

• poměrně nízká počáteční investice hodně zisků v příštích příjmech
• můžete volně strávit ve vašem předčasném odchodu do důchodu, jelikož již jste měli zaručený příjem později v životě
• zjednodušuje řízení finančních záležitostí
• nemusíte potřeba dlouhodobé pojištění (viz Pojištění dlouhověkosti pro komfortní odchod do důchodu )

Některé nevýhody

• můžete stratit peníze
• anuity platit pouze tehdy, pokud dosáhnete cílového věku - pokud neplačíte za odměnu za úmrtí nebo za spousené pokrytí
• platby jsou pevně stanovené, pokud nepřidáte ochranu proti inflaci - opět za příplatek
• poplatky mohou být vysoké, snížit míru růstu vašich fondů (oproti ostatním investicím)

Doing Due diligence

Investor. webová stránka, kterou spravuje Komise pro cenné papíry a burzu v USA, poskytuje další informace o rentách, včetně odkazu na stránky Národní asociace komisařů pojištění, kde můžete potvrdit, že pojišťovací makléř je registrován ve vašem státě.

Když skutečně hledá pojištění životnosti, odborníci navrhují hledat společnosti s vysokým ratingem stability. Mezi dobré zdroje patří Centrum hodnocení a analýzy společnosti A.M. Best nebo Moody's.

Odsudky

Vzhledem k tomu, že anuity v oblasti životnosti jsou navrženy tak, aby začaly výplaty později v životě, jsou nejvhodnější pro lidi, jejichž rodinná historie naznačuje dlouhou životnost.

Mohou být také vhodné pro někoho, kdo chce později v životě klidně zaručit příjem, a to možná po vyčerpání pravidelných důchodů.

Ale před nákupem pojištění dlouhověkosti je třeba hodně zvážit - bez ohledu na to, na jaký typ se rozhodujete - tak rozhodně konzultujte s důvěryhodným finančním poradcem, než přijmete tento důležitý krok.