Je snadné nechat vaše investice utéct od vás. Změníte pracovní pozice - někdy několikrát - spustíte IRA, abyste šetřili více pro odchod do důchodu, a možná máte další účty z mnoha dobrých důvodů.

Boj je skutečný: více účtů s relativně nízkými zůstatky není jen řídící noční můra; nedělají vám moc dobře, protože je těžké diverzifikovat s nízkými zůstatky. Chtěli byste je kombinovat; nazývá se to "konsolidace", pokud chcete znít jako finanční guru.

Nebo možná využijete příležitosti, abyste u účtů něco jiného udělali. Každopádně je pro ně spousta možností.

Rollover

Toto je další finanční termín, který stojí za to vědět. "Převrácením" je, když vezmete peníze z jednoho účtu a převezmete ho do jiného. Možná jste měl s malou firmou 401 (k), kde možnosti vzájemných fondů nebyly tak dobré, ale nyní pracujete pro větší společnost s fantastickým plánem plným nízkých poplatků. Mohl bys svůj starý 401 (k) převézt do svého nového. Mohli byste ji také vložit do IRA a otevřít se mnohem širšímu okruhu investičních produktů, jako jsou jednotlivé akcie, dluhopisy, ETF a další.

Buďte opatrní. Nechcete si vzít peníze, nebo daňové zacházení je neuspořádané. Pokud si ponecháte peníze nebo je převezmete na běžný účet zprostředkování, můžete být na háku za daně a předčasné sankce za stažení. Umožňuje správci účtu přímo ji převést na nového správce. Nikdy se osobně nedotýkáte finančních prostředků a vyhýbejte se chybějícímu 60dennímu termínu převodu peněz bez převodu peněz. (Další informace naleznete v části Rollovers v důchodovém plánu: Nejlepší tipy pro správné provedení .)

Konsolidace

Konsolidace a konsolidace jsou v podstatě totéž, ale pokud máte více než 401 (k), můžete je všechny konsolidovat (kombinovat) do stávajícího zaměstnavatele 401 (k ). Nebo můžete také vzít všechny účty, které nejsou součástí současné firmy, a konsolidovat je do IRA.

Anuita

Problém s 401 (k) s a IRA je to, že jsou svázány s finančními trhy. Kdo ví, kdy nastane další finanční krize? Co když ztratíte 30% hodnoty svého účtu přímo před odchodem do důchodu, protože tolik lidí udělalo v roce 2008?

Anuita vás může chránit před tím, co se nazývá "tržní riziko. "Je to jednoduché: Peníze dáváte pojišťovně (anuity jsou pojistné produkty) a společnost vám to dodává později ve vašem životě jako měsíční platby. Nějak jako důchod. Existuje mnoho různých typů anuity, které fungují různými způsoby.

Frolian Rellora, hlavní investiční ředitelka společnosti Catalina Asset Management, říká: "Anuity jsou nejvhodnější pro osoby bez důchodů nebo s obavami o to, že jejich peníze přežívají.Přechod od definované dávky na definovaný příspěvek způsobil, že někteří jednotlivci spravovali své peníze poté, co odešli do důchodu. Anuity mohou být dobrým řešením pro ty, kteří hledají spolehlivý a předvídatelný příjmový tok během odchodu do důchodu. Zvýšení průměrné délky života způsobilo, že se někteří investoři obávají, že se jejich úspory nezmění. Anuita zaručuje celoživotní peněžní tok, který může po odchodu odstoupit od starosti o návrat do práce. "

Ale podle Timothy Bakerové, zakladatele a generálního ředitele společnosti Wealthshape, existují problémy s anuity:" Nemám rád anuity pro prakticky všechny své klienty z několika jednoduchých důvodů. Transparentnost: Smlouvy jsou velmi složité s jezdci a strukturami poplatků, které jsou často spojeny dohromady. Likvidita: Většina pochází z odkupného poplatku, pokud je anuitní smlouva ukončena před pětiletým nebo desetiletým obdobím … Přestože existující prémie na základě poplatků existují, převážná většina nese provizi a z mého pohledu jsou investoři mnohem lépe doručeni, poradce není splácen před rokem budoucích služeb. "

Rellora souhlasí s tím, že tato vozidla nejsou pro každého. "Investoři, kteří nemají žádný investiční plán, by měli zůstat pryč od anuity. Tyto produkty mohou být obtížně srozumitelné a často obsahují výrazné sankce za stažení nad roční limit. Jedná se také o nelikvidní investice, takže osoby s omezenou likviditou by měly zvážit další možnosti. "Další informace naleznete v tématu

Jakou roli by měly anuity hrát při odchodu do důchodu?

TIPY

Pokud hledáte poměrně vysokou míru bezpečnosti bez toho, aby se inflace ztratila za vaše peníze, zvažte cenné papíry chráněné proti inflaci Treasury nebo TIPS. Jedná se o typ pokladny, který se přizpůsobuje inflaci a zaručuje hodnotu vašich peněz v průběhu času. Můžete si zakoupit TIPS ve fondu nebo v ETF a některé makléři je zakoupí zdarma pro vaše IRA nebo za poplatek. Požádejte administrátora vašeho plánu, jestli vaše 401 (k) umožňuje koupit. (Někteří poradci se domnívají, že existují lepší způsoby zajištění peněz než s TIPS, včetně měn, komodit, dluhopisových fondů a nemovitostí.

Vlastní-řízeno 401 (k)

Zvyšující se počet plánů 401 (k) má samoregulovanou možnost. To vám nebo vašemu poradci, kterým důvěřujete, můžete investovat prostředky tak, jak byste chtěli, mimo omezené možnosti fondu, které jsou k dispozici ve vašem pravidelném 401 (k). Pokračujte však opatrně. Pokud nemáte žádné zkušenosti s investováním, vaše peníze na důchod není místem, kde se učíte. Pokud se rozhodnete použít samoregulovanou možnost, sestavte finanční poradce, kterému důvěřujete. Zkontrolujte jeho pověření a důrazně zvažte osobu, která pracuje za poplatek namísto provize. Podrobnosti naleznete v části

Jak maximalizovat výnosy výběrem volby samospouštění .

Roth nebo tradiční?

Pokud jste si přečetli účty odchodu do důchodu, možná jste slyšeli pojmy "Roth" a "tradiční"."V podstatě Roth vyžaduje, aby jste platili daně nyní (když daň investujete do nějakého daňového odpočtu). Naproti tomu můžete odečíst peníze, které jste vložili do tradiční IRA nebo 401 (k).

Dalším rozdílem je, co se stane při výběru peněz při odchodu do důchodu. Pokud se domníváte, že vaše daňová sazba v budoucnu vzroste, možná budete chtít Rotha, který vám umožní vybírat peníze bez daně, včetně všech peněz, které vaše tržby získaly v průběhu let. V případě tradiční IRA nebo 401 (k) platíte při výběru finančních prostředků daně z daně z příjmů fyzických osob (nikoliv z kapitálových zisků). Kromě toho, když dosáhnete věku 70 ½, musíte přijmout požadované minimální rozdělení z tradičních IRA a obou typů 401 (k). Neexistují žádné RMD s Roth IRA. Pokud nepotřebujete peníze, můžete je předat celému vašim dědicům (budou muset udělat RMDs, nicméně).

Můžete převést tradiční IRA nebo 401 (k), pokud to vaše firma nabízí, na účet Roth kdykoli. Nemusíte převádět všechny peníze najednou. Konverze by mohly způsobit značné daně z příjmů za daný rok, protože budete dlužit daň z příjmů z jakýchkoli prostředků, které převedete na Roth. (Další informace viz

Jak funguje Roth IRA po odchodu do důchodu a 401 (k) Převrácení: Pick Roth IRA nebo tradiční IRA tradiční důchodový účet k zajištění svého portfolia. Mohli byste mít například Roth IRA a tradiční 401 (k). To je to, co dělají mnoho důvtipných investorů. Bottom Line

Jak jste se stali věkem a vaše finanční situace se změnila, pravděpodobně budete mít rozhodnutí o vašich důchodových účtech. Vždy je nejlepší mít finančního poradce, kterému důvěřujete, aby vám pomohl při rozhodování. Neprovádějte experiment s důležitými důchodovými účty.