Finanční poradci obecně naznačují, že investoři ušetří na odchod do důchodu plně využívají plán 401 (k) společnosti a podobných plánů s definovanými příspěvky, jako například 403 (b). Tyto plány umožňují úsporu a poměrně bezbolestný, a to tím, že umožňují příspěvky prostřednictvím odpočtu mzdy. Mnoho zaměstnavatelů nabízí zápas, který je v podstatě volné peníze.

Co když je váš klient 401 (k) opravdu podřízený? Zde je několik strategií, které byste měli zvážit. (Pro více informací viz: Nové 2015 limity příspěvku: poradci berte pozornost .

Zaměřte se na nejlepší možnosti

I mizerné 401 (k) plány mají obecně alespoň několik slušných investičních možností ve svém menu. Uvažujte o tom, že váš klient soustředí své příspěvky do těchto možností a použije jiné investiční účty mimo plán na to, aby uzavřel své celkové doporučené rozdělení aktiv. Mohou zahrnovat individuální důchodové účty (IRA), penzijní plán manžela a jejich zdanitelné investice.

Využijte úplný společný zápas

Pokud plán nabízí shodu, ujistěte se, že klienti přispěli alespoň dostatečně k tomu, aby získali úplnou shodu. Společný zápas představuje polovinu všech příspěvků až do výše 6% platu zaměstnance. 3% příspěvek společnosti poskytuje okamžitou 50% návratnost svých peněz. Velmi málo investičních nástrojů to dokáže překonat. (Pro více informací viz: 401 (k) poradci rizik by měli vědět o .

Pokud je firemní zápas celé nebo je součástí podnikových akcií, bude to vyžadovat další due diligence. Poradci by měli pomáhat svým klientům sledovat toto a poradit jim, aby se diverzifikovali ze skladu, pokud jsou k tomu oprávněni. Pravidla se liší podle plánu, takže je pro klienty moudré konzultovat s oddělením společnosti. Neexistuje žádné tvrdé a rychlé pravidlo o množství akciových společností, které by měly být drženy, ale mnozí finanční odborníci opatrní proti držení více než 5% až 10% celkových aktiv investora zde.

Využijte IRA

Každý může přispět na IRA do roku 2015 5 500 dolarů (6, 500 dolarů, pokud máte věk 50 let nebo více). Schopnost odečíst tradiční příspěvek IRA bude záviset na příjmech klienta a na tom, zda nejsou zahrnuty v penzijním plánu zaměstnavatele. Příspěvky Roth IRA mají stropy příjmů, které určují způsobilost přispívat. Všichni mohou přispět k IRA, i když jsou tyto příspěvky k neodpočitatelné tradiční IRA. Ve všech případech peníze v IRA roste od zdanění až do odvolání. (Pro více informací viz: Proč někteří poradci jsou zvyklí převést Roth IRAs .)

Dlouhodobé penzijní připojištění

Dnes není neobvyklé, práce. Pokud tato společnost vytváří příjem, mohou přispět k samostatnému penzijnímu plánu, jako je SEP-IRA nebo Solo 401 (k).Strategií by zde bylo nejprve maximalizovat příspěvky k tomuto plánu a poté rozhodnout, kolik klientů by mělo přispět do penzijního plánu zaměstnavatele. Výhodou je, že tyto a další typy samostatně výdělečně činných penzijních plánů mohou být zřízeny u většiny opatrovníků.

Dalším krokem k této strategii by bylo plně financovat samostatně výdělečně činný plán pro manžela, pokud je samostatně výdělečně činný. Pro rok 2015 je maximální příspěvek na SEP-IRA 53 000 dolarů, což je založeno na 25% náhrady vlastníka. A Solo 401 (k) nese stejné limity odložení zaměstnance ve výši 18 000 dolarů (24 000 dolarů za 50 a více) jako plán 401 (k) společnosti a existuje možnost, aby zaměstnavatelé přispěli k podílu na zisku, příspěvky na 53 000 dolarů (59 000 dolarů za 50 a více). Jedná se o skvělou příležitost, aby finanční poradce poradil svým klientům o tom, jak to udělat co nejlépe. (Další informace viz: Jak zahrnout ETF do klientského účtu 401 (k) .)

Zdanitelné investování

Investování do odloženého penzijního plánu nabízí mnoho výhod, ale investování do zdanitelného účtu je také platným způsobem, jak šetřit a investovat do důchodu. Na straně dolů se rozumí zdanitelné rozdělení z podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF), jakož i dividend a úroků z jednotlivých akcií a dluhopisů.

Na druhou stranu, pokud se investice ocitnou v hodnotě, budou zdaněny s preferenčními dlouhodobými sazbami kapitálových zisků na cestě oproti obvyklým příjmům, což je daňové zacházení s distribucemi pro tradiční účty 401 (k) nebo IRA, pokud se převrátí . ( Nejlepší tipy pro správu starých 401 (k) s .)

Možnosti plánování

Pomáhá klientům rozhodnout, zda budou financovat pododstavec 401 (k) strategie důchodového spoření je hlavní oblastí pro finanční poradce, aby přidali hodnotu pro své klienty. V této analýze budou hrát otázky týkající se daňového pásma klienta jak současného, ​​tak očekávaného daňového úseku na cestě. Schopnost učinit příspěvky před zdaněním na hodnotu 401 (k) je pro zákazníka ve vyšší daňové skupině cennější. Stejně tak musí poradce zvážit, jak může vypadat daňová situace klienta při odchodu do důchodu. Je zřejmé, že to je nejlépe odhad, neboť jak jejich situace, tak daňové zákony podléhají změnám.

Navíc můžete své zákazníky vyzbrojit otázkami a obavami, aby se obrátili na svého zaměstnavatele o nabídce 401 (k), pokud jsou nakloněni k této cestě. Zaměstnanci by měli z jejich plánu revidovat roční zveřejnění, které porovnávají výnosy nabízených investičních nástrojů s příslušnými měřítky. Tato zveřejnění také obsahuje informace o investičních nákladech účastníků plánu. Není pro klienty vždy snadné pochopit a finanční poradci by je měli rutinně prověřovat jménem svých klientů. ( )

Bottom Line

Je obecně dobrý nápad, aby si důchodci ušetřili co největší příspěvek do svého zaměstnavatele 401 (k) ) nebo podobný plán na odchod do důchodu na pracovišti.Nicméně, pokud váš klientský plán je docela mizerný jako jejich finanční poradce, můžete hrát zásadní roli v tom, že jim pomůžete naplánovat alternativní kurz financování jejich odchodu do důchodu.

Možnosti, jako jsou IRA, penzijní plány pro osoby samostatně výdělečně činné (případně na situaci klienta) a účetní doklady o zdanitelných příjmech, mohou pomoci alespoň částečně tvořit plán 401 (k). (Další informace viz: Dopad odtoků 401 (k) na poradce .