Po desetiletí tvrdé práce a pečlivých úspor, jste nahromaděli ukryté vejce a jste připraveni odejít do důchodu. Výzvou, kterou nyní čelíte, je potřeba, aby vaše hnízdo vejce trvalo tak dlouho, jako vy. Pokud je vaše peníze největším finančním strachem, může životní důchodová anuita být právě to, co potřebujete.

Jak funguje funguje Celoživotní anuity, také známé jako okamžité anuity, začínají jednoduchým návrhem. Investor předá paušální částku výměnou za zaručenou výplatu na celý život. Na svém nejzákladnějším je to příběh ve zkratce. Investoři, kteří chtějí přizpůsobit uspořádání, mají širokou škálu možností, z nichž si mohou vybrat.

Podle základního scénáře investora investuje do pojišťovací společnosti po úmrtí investora. Pokud je investor vdaný, platby mohou být naplánovány po dobu životnosti investora a manžela, nikoli jen za jediný život. Platby splátky mohou být udržovány na úrovni společných plateb nebo sníženy o dohodnuté procento, založené na předpokladech investora o potřebě budoucích peněžních toků. (Snížení hodnoty zdanitelného majetku a zabránění daňovému člověku, aby vás naposledy dostal, přečtěte si Změna vlastnictví životního pojištění .)

Pokud je plánování nemovitostí velkým problémem, existují způsoby, jak dohodu uzavřít tak, aby určité procento původní investice bylo převedeno na dědice. Volby zde zahrnují vrácení původní investiční částky, návratnost procentuální části původní investice, návratnost původní investované částky mínus veškerá vyplacená částka a další podobné změny.

Ochrana proti inflaci je další volbou. Strukturované platby, které se časem zvyšují, úpravy úrokové sazby pojistné smlouvy a schopnost upravit velikost plateb jsou všechny strategie, které lze použít namísto placení pevných výnosů. Platby související se změnami indexu spotřebitelských cen, společným barometrem inflace, jsou také k dispozici.

Seznam možností je dlouhý a vyžaduje určité úsilí, aby se vytvořil dokonalý scénář. Mějte na paměti, že každá z těchto voleb stojí peníze, které jsou vyňaty z investice ve formě snížené výplaty. Vzhledem k nákladům a základní struktuře okamžitých rent, obecně nabízejí investorům nižší výplatu, než je cena, která by mohla být k dispozici, pokud by byly namísto toho vybrány akcie nebo dluhopisy. (Více informací naleznete v úplné investiční příručce, 20 Tutorial investic .)

Tato nižší výplata je často uváděna jako velká kritika, Například v recesi, která začala v roce 2007, investoři na akciových trzích zaznamenali pokles o 40% nebo více a někteří majitelé dluhopisů viděli, že jejich investice se snížily na penny na dolaru.Anuitní investoři byli zaplaceni v plné výši, jak je inzerováno a jak se očekávalo. Díky tomu zaručená výplata oproti potenciálu pie-in-thee na burze cenných papírů a dluhopisů skutečně značný počet důchodců skutečně velmi šťastný.

Výhrady Rozdíl v zisku mezi akciemi, dluhopisy a anuity stranou, investice do anuity po celou dobu životnosti se potýkají s vlastními výzvami. Zatímco tyto anuity nabízejí působivou škálu možností, tato volba může být matoucí, jelikož existuje značný počet rozhodnutí, které mají být učiněny, a každý má důsledky pro množství peněz, které investor a jeho dědicové obdrží budoucnost. Vzhledem k tomu, že většina rozhodnutí je neodvolatelná, musí být učiněna opatrně. To znamená, že rozhodnutí učiněná na základě aktuálních okolností a nejlepších odhadů o budoucnosti nemusí obstát v testování času. Částka potřebných příjmů v budoucnu může být více nebo méně než plánovaná částka, která může mít dramatický dopad na životní styl a daň z příjmů.

Dalším problémem je zdravotní pojišťovna. Dokonce ani pojišťovny s nejvyšším ratingem nejsou vždy bezpečným místem k tomu, aby vaše peníze vynaložily, jak ukázal zhroucení americké největší pojišťovny American International Group (AIG), v září 2008. Neúspěch firmy zaslal šokové vlny prostřednictvím investující komunity . Pokud by vláda Spojených států nevstoupila a nepoužila peníze daňovým poplatníkům na podporu firmy, pojistná smlouva společnosti AIG by byla bezcenná. (Chcete-li se dozvědět více o tom, proč vláda USA schválila záchranu, přečtěte si Falling Giant: Case Study společnosti AIG ). Na rozdíl od peněz investovaných do akcií, dluhopisů nebo podílových fondů, získávání peněz zpět poté, co bylo investováno do okamžité anuity, není ani jednoduché, ani snadné. Jakmile jsou peníze uzavřeny, nemusí být možné získat zpět, pokud se vaše finanční potřeby změní. (Přečtěte si Break Out of Annuity Prison .) Zvědavý? Pokud se celoživotní nabídka příjmů bez obav o volatilitu na akciovém trhu, chaosu úvěrového trhu nebo variace toku příjmů zní dobře, internet umožnil snadné prozkoumání potenciálních výhod celoživotního důchodu. Odpovězte na několik jednoduchých otázek, včetně vašeho věku, bydliště, zda bude vaším manželem společný anuitant a částka, kterou chcete provést, nebo platbu, kterou chcete měsíčně obdržet, a za pár vteřin máte odpovědi na vaše dotazy. Například pro 65letého muže, který dostane život na 1 000 dolarů za měsíc, bude vyžadovat počáteční investice ve výši přibližně 155 000 000 dolarů. Jděte do vyhledávače a zadejte "kalkulačka výnosů z anuity za celý život" pro okamžitý přístup k bohatství informací.